Закон «О кредитных историях»

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» приняли 22 декабря 2004 года в Государственной думе. В последствии в него неоднократно вносились поправки. Закон установил нормы взаимодействия финансовых организаций для обмена данными о добросовестности заемщиков и об их исполнении/неисполнении обязательств по кредиту. Эти сведения дают возможность финансовым организациям оценить уровень риска, и решить, насколько целесообразно выдать кредит тому или иному заемщику. Закон гласит, что в обязанность банков входит передача в бюро кредитных историй (БКИ) информации о заемщиках, если они согласны на это.

Функции и цели

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» работает следующим образом:

— определяет, что такое кредитная история (КИ), что в нее входит, а также способ ее формирования, принципы хранения и использования;

— регулирует деятельность БКИ, процесс их создания, реорганизации и ликвидации;

— устанавливает порядок сбора и хранения информации о БКИ, регламентирует цели создания ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй);

— регламентирует порядок предоставления заемщику отчетов по кредиту и устанавливает права субъекта КИ.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» преследует следующие цели:

— повышение уровня защищенности участников кредитного договора;

— повышение эффективности работы банков;

— создание и определение условий для сбора, обработки и хранения данных об истории кредитных обязательств заемщика.

Согласно ФЗ 218 «О кредитных историях», организации, выступающие займодавцами по договору кредитования, формируют КИ.

Банк России осуществляет контроль и надзор за работой БКИ, а также следующие функции:

— ведение реестра БКИ;

— установление требований к финансовому положению и репутации БКИ;

— проверяет, насколько соблюдаются требования ФЗ- 218. Параметрами проверки являются качество услуг, точность и достоверность информации, соблюдение прав участников информационного обмена;

— направление в БКИ предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

Действующие поправки

В отношении ФЗ - 218«О кредитных историях» приняты некоторые поправки, согласно которым:

• Проверить бесплатно свою КИ заемщик имеет право два раза в год. Причем на бумажном носителе бесплатный отчет можно получить только один раз. За оплату доступна возможность получения отчета на любом носителе неограниченное количество раз. Узнать, в каком БКИ хранится ваша история кредитных отношений, можно на сайте госуслуг. Чтобы направить запрос от физического лица, вам потребуется указать паспортные данные и СНИЛС. Банк России отправит вам в личный кабинет сведения о БКИ, в котором хранится ваша КИ – адрес, телефон и название бюро.
• Увеличено количество способов получения отчета о кредитах заемщика. Получить информацию о вашей КИ можно следующим образом:

— если она находится на хранении в Объединенном Кредитном бюро, направить запрос на предоставление бесплатного отчета можно с помощью учетной записи Госуслуг;

— также запросить информацию об истории кредитных обращений можно при личном обращении в офис бюро;

— направить заявление по электронной почте, подписав его УКЭП (усиленной квалифицированной электронной подписью);

— направить заверенную у нотариуса заявку по обычной почте;

— послать заверенную телеграмму.

• Теперь граждане РФ могут не только получить отчет о своей истории кредитных договоров, но и узнать свой рейтинг заемщика. Это позволит клиенту посмотреть на себя со стороны и оценить вероятность получить одобрение займа или кредита. Балл рассчитывается БКИ по существующим скоринговым моделям. У бюро существует определенный набор переменных, которые влияют на итоговый балл заемщика:

— наличие у клиента действующих или исторических просрочек по оплате кредита;

— количество открытых кредитов и финансовая нагрузка;

— частота обращений за кредитной историей;

— глубина КИ: чем она длиннее, тем лучше для клиента.

Чем выше итоговый балл, тем меньше уровень риска заемщика. В соответствии с этим банки принимают решение о том, стоит ли выдавать клиенту кредит, или отказать в выдаче займа.