Кешбэк — это бонус от банков для клиентов. Они возвращают часть потраченных денег за покупку товаров или услуг. Выгоду можно получить «живыми» деньгами или баллами. Разбираемся, что такое кешбэк, как он работает и как получить максимальную выгоду от покупок.
Кешбэк (от англ. cashback — «возврат наличных») — возврат части денег за покупку. Вы оплачиваете товар или услугу картой, взамен банк компенсирует вам на счёт часть потраченной суммы. Кешбэк начисляют «живыми» деньгами или бонусными баллами. Последние можно потратить на покупки у партнёров либо обменять на рубли по определённому курсу. Простыми словами кэшбек — это «отложенная скидка
Главная цель кешбэка для людей — сэкономить. Для банков или магазинов — привлечь клиентов. Часто пользователи спорят, как правильно писать: кешбек или кэшбэк, но для получения выгоды важнее понимать механику процесса.
В 2025 году российские банки заплатили рекордный кешбэк клиентам. Общая сумма составила 450−500 млрд рублей. В 2026 году сумма сократится, прогнозируют аналитики. На этом фоне крайне важно сопоставить кешбэк в ведущих банках: Сбере, ВТБ, Т-Банке, Альфа-Банке.
Кешбэк бывает в виде денег или бонусных баллов. Современные финансовые сервисы предлагают различные варианты вознаграждений в зависимости от типа карты.
Всё зависит от того, кто платит вам вознаграждение:
Ещё банки возвращают кешбэк по чекам. Он хорош, если вы хотите получить выгоду в обычном, офлайн-магазине. Как получить кешбэк по чеку? Покупайте продукты или одежду в супермаркете, оплачиваете покупку и сохраняете бумажный чек. Дальше открываете приложение банка, кликаете на операцию, фотографируете чек или загружаете его электронную версию, банк его принимает и возвращает деньги на счёт.
Многие считают, что банк возвращает вам свои деньги, но это не так. Дебетовые карты с кэшбэком работают благодаря магазинам, которые фактически возвращают процент от своей прибыли банку за привлечение покупателя.
Магазин платит комиссию за каждую операцию по карте. Часть денег уходит банку, который выпустил карту, часть — остаётся в банке, который обслуживает терминал и предоставляет услуги эквайринга. Ещё одна доля начисляется покупателям кэшбэком. Как видим, желающих получить деньги много. Ещё можно сделать вывод, что кэшбэк не может быть выше эквайринговой комиссии, которая обычно составляет 1−3% от трансакции.
Вопрос знатокам: откуда взялись дебетовые карты с кешбэком в 10−20% и зачем вообще банкам делиться прибылью?
Отвечаем: повышенный кэшбэк (например, 10% в кафе) — это маркетинг. Обычный кэшбэк финансируется банком за счёт той комиссии, которую магазин платит за обработку платежа. Но когда вы видите акционный кешбэк в 20–30%, его финансирует уже сам магазин: он платит банку за то, чтобы тот вернул эти деньги вам. Это фактически скидка, которую магазин отдаёт вам позже, но с условием, что сейчас вы купите товар по полной цене.
Есть и другие приёмы, о которых мы расскажем дальше.
Есть несколько видов банковских вознаграждений, которые привязаны к процессу оплаты товаров и услуг:
Условия кешбэка должны раскрываться полностью, о чем говорится в совместных рекомендациях Центробанка и ФАС.
Далее разберём выгоду в конкретном размере.
Размер выгоды | Описание |
Кешбэк 1% | Его дают за все покупки. В некоторых банках он есть по умолчанию, в других – такое вознаграждение надо выбирать вместе с другими категориями. |
Кешбэк 2% | В ряде банков вы можете увидеть 2% кешбэка на все покупки, но чтобы его получить, вам придется подключить платную подписку. |
Кешбэк 3% | Это вознаграждение повышенное и действует в определённой категории. Вы подключаете её на месяц, а после можете поменять. Например, кешбэк 3% на категорию «Дом и ремонт». |
Кешбэк 5% | Это повышенный кешбэк. Банки начисляют его в определённой категории, которую вы выбираете каждый месяц. Например, это может быть кешбэк 5% в категории «Искусство». |
Кешбэк 7% | Ещё один вид повышенного кешбэка. Такую выгоду можно встретить как для категорий товаров, так и для определённых партнёров. Например, кешбэк 7% за покупки в «Пятёрочке». |
Кешбэк 10% | Это вознаграждение у партнёров. Для целой категории покупок банки кешбэк 10% обычно не предлагают. Перед покупкой стоит поинтересоваться размером кешбэка в приложении банка. |
Кешбэк 20% | Такую выгоду банки предлагают при покупках у партнёров. Лишь в исключительных случаях во время специальных акций вы можете получить кешбэк 20% на категорию. |
Кешбэк 30% | Вознаграждение в таком размере банки редко предлагают даже при покупках у партнёров. Его начисляют редко, действует он обычно только на первую покупку. А ещё кешбэк 30% часто ограничивают небольшим максимальным лимитом. То есть вернуть можно 30% от покупки, но не более 1000 рублей. |
Помимо дебетовых карт с кешбэком, вознаграждение есть и по кредиткам. Для примера разберём «Карту возможностей от ВТБ». Она отличается от своих конкурентов сразу по двум параметрам:
Кредитная карта с кешбэком от ВТБ предполагает 3 категории каждый месяц. Четвертую можно получить, если вы зарплатный клиент или ежемесячно пополняете карту ВТБ из другого банка по СБП. Максимально возможный бонус, который позволяет заработать кредитная карта с кешбэком — 3 000 рублей в месяц. К начислению бонуса банк приступает сразу после подтверждения транзакции.
Чтобы определить категорию покупок, банки используют МСС-коды для начисления кэшбэка. Это код, в котором зашифрован вид деятельности продавца. Набор цифр, который присваивается магазину, когда он подключает терминал для оплаты карт. Для банка это единственный способ понять, на что ушли ваши деньги. Правильный МСС-код способствует корректному возврату средств на ваш баланс.
Банк начисляет выгоду именно на основании этих МСС-кодов. Например, в ваших условиях вознаграждения написано: «5% на кафе». Банк сканирует все ваши покупки за месяц, ищет транзакции с МСС 5812 и считает процент только от них.
Если магазин использует при оплате неправильный (или просто другой) код (например, оплата за кофе проводится как оплата за продукты), то вместо 5% вы получите базовый 1%. Ведь банк увидит код супермаркета, а не кафе. Поэтому МСС-коды — это фундамент всей системы. Они определяют, попадёт ли покупка в категорию с повышенной выгодой или пройдёт мимо вас.
Список популярных МСС-кодов:
Продукты и супермаркеты | 5411 (супермаркеты), 5300 (маркетплейсы типа Ozon/Wildberries), 5499 (разные продовольственные магазины). |
Рестораны и фастфуд | 5812 (рестораны, кафе), 5814 (быстрое питание: «Вкусно — и точка», «Бургер Кинг»). |
Автомобили и АЗС | 5541 (АЗС), 7542 (автомойки), 7538 (СТО), Транспорт: 4121 (такси: «Яндекс Такси», Uber), 4131 (автобусы) и 4789 (прочие перевозки), 4111 (пассажирские перевозки). |
Одежда и техника | 5621 (одежда), 5732 (электроника: DNS, «М.Видео», «Эльдорадо»). |
Здоровье и дом | 5912 (аптеки), 5200 (товары для дома). |
По некоторым покупкам нельзя рассчитывать на вознаграждение, не говоря уже о повышенном кэшбэке. Разобьём такие операции на несколько категорий:
Разберём выгоду для покупателей, банков, магазинов.
Она очевидна: он возвращает деньгами или бонусами часть покупки, которую он совершил бы и так. Это создаёт приятное ощущение умной экономии. Некоторые карты с максимальным размером возврата позволяют ощутимо пополнить семейный бюджет.
Для банков кэшбэк — это инструмент, чтобы удержать клиентов и увеличить их активность. Клиент приходит за кэшбэком, начинает активно пользоваться картой, а потом банк продаёт ему другие продукты — кредитку, ипотеку, инвестиции.
Для магазинов и ритейлеров кэшбэк привлекает новую аудиторию и увеличивает лояльность действующей. Покупатели возвращаются в магазин за счёт дополнительной выгоды.
В итоге все в выигрыше: банк зарабатывает на обороте и комиссиях, магазин получает трафик и рост выручки, а покупатель — приятный бонус за свои повседневные траты.
Главный плюс очевиден: вы получаете обратно часть денег: скидку на то, что и так купили бы. Многие пользователи стремятся получать двойную выгоду, сочетая банковский кешбэк с картами лояльности ритейлеров.
Но есть и минусы. Например ограничения по использованию кешбэка. Рубли обычно можно потратить как угодно. А вот по баллам всё сложнее. Они могут быть привязаны к партнёрам. А ещё ограничен срок их действия.
Также программы лояльности требуют активности: выбирать категории, следить за акциями, иногда подключать платные подписки, тратить определённую сумму ежемесячно. Без этого вы либо не получите максимальную сумму, либо ничего не вернёте.
У кэшбэка рублями срока действия нет. Он хранится либо на специальном счету для кешбэка, либо банк перечисляет его на карту. А вот у баллов есть срок действия. Всё зависит от конкретного банка. Например, в Совкомбанке баллы Халвы действуют в течение года с момента начисления.
Отслеживать остаток проще простого: все банки выводят баланс на главный экран мобильного приложения. При этом вы будете видеть историю начислений: за какой период и сколько баллов вы получили. Сопоставьте эти даты со специальными бонусными условиями вашего тарифа, чтобы понимать, сколько у вас есть ещё времени. А ещё можно подключить специальные трекеры вроде AwardWallet — они сами напомнят push-уведомлением, что у каких-то баллов заканчивается срок действия.
Когда видите, что срок поджимает, оперативно потратьте их. И обязательно сохраняйте скриншоты условий акций. Если банк вдруг изменит правила или «забудет» начислить обещанное, у вас будет доказательство для поддержки.
Главное отличие кроется в том, чьими деньгами вы платите. По дебетовой карте вы тратите собственные средства, а кэшбэк от банка — это просто приятный бонус за то, что вы пользуетесь именно их картой. По кредитке вы тратите деньги банка, и кэшбэк здесь работает как инструмент, который делает займ более привлекательными — банк поощряет вас за то, что вы активно используете его кредитный лимит. Подобные возвраты денежных средств помогают частично компенсировать стоимость обслуживания кредитки.
Многие зарабатывают на таких покупках за счёт льготного периода. Вы покупаете по кредитке, получаете кешбэк от партнёров банка, затем возвращаете деньги в срок. Но здесь есть риск: если пропустите платёж или не внесёте минимальную месячную плату, рискуете получить всю сумму долга с процентами. Поэтому если вы не готовы постоянно контролировать даты и балансировать между счетами, дебетовая карта будет проще и надёжнее: никаких долгов, никаких сюрпризов, просто фиксированный процент кэшбэка на свои же деньги.
Важно смотреть на кешбэк не как на способ заработка, а как на инструмент экономии, и здесь кроется главный психологический риск. Программы лояльности часто провоцируют на избыточные траты ради кешбэка: покупая ненужную вещь только потому, что за неё «вернётся 5%», вы не экономите, а теряете 95% её стоимости. Маркетологи банков отлично понимают эту особенность мышления, поэтому самый эффективный способ пользоваться кешбэком — совершать обычные ежедневные покупки по заранее составленному списку, не меняя своё потребительское поведение ради бонусов.
Особенно осторожными стоит быть владельцам кредитных карт. Каким бы высоким ни был процент кешбэка, он никогда не перекроет проценты по кредиту. Они перекрывают любой кэшбэк: а если вы не вносите платёж вовремя и нарушаете условия льготного периода, банк начисляет проценты на весь долг и штрафные санкции за просрочку. В этой ситуации полученные 1–5% кешбэка превращаются в каплю в море по сравнению с растущим долгом.
В отличие от обычного кешбэка по картам, при оплате через СБП (по QR-коду) эта модель не работает. Поскольку платёж идет напрямую со счёта и минует карточный процессинг, банки не видят MCC-код магазина и не могут начислять стандартный кешбэк. Но сама Система быстрых платежей совместно с НСПК развивает программу лояльности «Привет!», где пользователи получают кешбэк или скидки за оплату через СБП у партнёров. В этой модели выгоду предлагают сами магазины и бренды. Так они стимулируют оплату более дешёвым для бизнеса способом. Ещё иногда магазины предлагают мгновенную скидку на месте при оплате по QR-коду через СПБ вместо последующего кешбэка за оплату картой.
Кешбэк в Сбере выплачивают в виде бонусов «Спасибо», которые можно потратить у партнёров программы или обменять в мобильном приложении по курсу 1 бонусный балл на 0,5 рубля. Для клиентов с более высокими уровнями привилегий, например, с подпиской СберПрайм+ 1 бонусный балл равен 0,6 рубля.
Вознаграждение начисляют за покупки с любым способом оплаты от Сбера: картой, смартфоном через SberPay или Вжух, по QR-коду, улыбкой (биометрией) или онлайн. Базовый кэшбэк на все покупки составляет 0,5%, а с подпиской СберПрайм — 1%. Кроме того, существуют повышенное вознаграждение в отдельных категориях и специальные предложения от партнёров. При этом без подписки СберПрайм за месяц можно получить до 2000 бонусов, а с подпиской — до 10 000 бонусов.
Кешбэк в ВТБ начисляют «живыми» рублями. Базового вознаграждения на все покупки нет, только если вы выберете эту категорию наряду с другими повышенными. Помимо кэшбэка по категориям, есть специальные предложения от партнёров.
Вознаграждение выплачивают «живыми» рублями, на карточный счёт. Их не надо никак обменивать, сразу можете тратить. Лимит – 3000 рублей.
Зарплатные клиенты получают дополнительную категорию на выбор. Ещё их больше с подпиской ВТБ-Плюс, а также у премиальных клиентов ВТБ «Привилегия».
Т-Банк по умолчанию предлагает кешбэк «живыми» деньгами. Его выплачивают каждый месяц на счёт клиента. Лимит вознаграждения – 3000 рублей в месяц, с подпиской Pro выплата достигает 5000 рублей в месяц.
Получить выгоду можно за покупки по категориям, которые вы выбираете каждый месяц. Выгоду «На все покупки» с недавних пор тоже приходится выбирать. Также есть вознаграждение за покупки у партнёров. Делать их можно прямо в приложении Т-Банка, используя сервис «Город».
Ещё Т-Банк предлагает нишевые карты с особыми условиями. Например, есть карта Drive, с которой вы получите повышенный кешбэк за оплату топлива на АЗС, оформление страховки на автомобиль. По карте ALL Airlines вы можете получить до 10% милями за бронирование отелей, до 5% милями за покупку авиабилетов.
Кешбэк в Альфа-Банке начисляют за покупки по категориям, а также по специальным предложениям партнёров. Лимит вознаграждения – 5000 рублей в месяц. Выплачивают его «живыми» деньгами на специальный счёт, с которого вы моментально можете перевести деньги на свою карту.
Есть «Альфа-Пятница», где вы можете получить повышенное вознаграждение до 100% у партнёров или в определённой категории, например, в «Золотом Яблоке», категории «Такси».
Также Альфа предлагает увеличить кешбэк, выполнив задания. Например, за покупки в 8 разных категориях можно получить 7% вознаграждения в категории «Техника».
Чтобы получить максимальную выгоду, откройте себе несколько карт в разных банках. Собрать все преимущества внутри одного продукта – невозможно. Например, один банк предлагает повышенный кешбэк на месяц по категории «Дом и ремонт», а второй – на «Такси». Согласитесь, здорово получить вознаграждение и тут, и там? Причём в большинстве случаев дебетовая карта с кешбэком не требует дополнительных расходов: обслуживание многие банки предлагают бесплатное.
Посмотрите, как банк платит кешбэк. Какие-то кредитные организации дают кешбэк «живыми» деньгами. Например, в Т-Банке или Альфа-Банке дебетовая карта с кешбэком предполагает выплату рублями. Вы можете вознаграждение без дополнительных условий.
Если кешбэк выплачивают бонусами или баллами, проверьте, какой курс возмещения и что нужно для такого возмещения. Например, дебетовая карта с кешбэком от Сбера предполагает, что 1 бонус по умолчанию равен 0,5 рублям. Это менее выгодно в сравнении с вознаграждением «живыми» деньгами.
Узнайте, на что действует кешбэк. Здесь обратите внимание, включает ли ваша дебетовая карта с кешбэком вознаграждение за все покупки или такую опцию надо выбирать наряду с другими категориями повышенного кешбэка.
Также посмотрите на количество и условия специальных предложений. Например, у Т-Банка, Совкомбанка несколько сотен партнёров, где можно получить максимально выгодные условия покупки.
Учитывайте лимит. Дебетовая карта с кешбэком имеет ограничение по максимальным выплатам в месяц. Один банк может ограничить выплату 3000 рублями в месяц, в другом лимит будет 5000 рублей. Лимит кешбэка можно увеличить, если купить подписку, например, в Т-Банке это Pro за дополнительную плату. Также смотрите на лимиты по отдельным повышенным категориям. В некоторых кредитных организациях ставят ограничение, например, 500 или 1000 рублей за месяц.
Проверьте условия округления. Обычно здесь работают математические правила. Если вы купили на 80 рублей, вы получаете 80 копеек вознаграждения. Но некоторые кредитные организации начисляют награду только за каждые полные 100 рублей. Например, с 1 февраля 2026 года это правило ввёл ВТБ. Если вы что-то купите за 199 рублей, для расчёта выгоды вам учтут только 100 рублей. Исключение – категория «Транспорт».
Таким образом, идеальная карта — та, которая приносит максимум именно на ваших покупках. Не ленитесь анализировать свои расходы, а также выбирать категории кешбэка по вашим картам ежемесячно.
Первый шаг — активация карты. Сделать это можно в банкомате, введя пин-код. Иногда необходимо пополнить карту на определённую сумму, а затем снять эти деньги. У каждого банка своя процедура активации.
Второй шаг — подключить кешбэк. Убедитесь, что услуга кешбэка подключена — раз в месяц нужно выбирать категории кешбэка. Если речь об отдельных партнёрах, нужно подключать кешбэк по конкретному магазину. Например, так работает в Ozon банке.
Чтобы процесс был максимально выгодным, следите за категориями повышенного вознаграждения. В первую очередь используйте карту для оплаты тех покупок, по которым банк дает максимальный процент (часто это «рестораны», «такси» или «продукты»).
Третий шаг — понять, куда приходит кешбэк. Его могут начислять как на отдельный счёт, как в Альфа-банке, так и на карточный счёт, как в Т-Банке. Начисление происходит раз в месяц в определённую дату, обычно это дата заключения договора с банком. Если кешбэк приходит на отдельный счёт, не забудьте его вывести на карточный, чтобы начать тратить деньги.
Четвертый шаг — понять, как потратиь кешбэк. Всё зависит от конкретного банка. У части можно оплатить кешбэком любые покупки без ограничений. Некоторые же банки разрешают тратить вознаграждение только на покупки у магазинов-партнёров. Ещё часть кредитных организаций предлагает возместить покупки. То есть кешбэк начисляют, вы возмещаете покупку, затем тратите деньги на своё усмотрение. Главный совет: не копите баллы годами кешбэка, так как у них часто есть срок годности — старайтесь тратить их по мере накопления, превращая виртуальные проценты в реальную экономию.
В 2025 году российские банки выплатили клиентам рекордный кешбэк. По данным «Ведомостей», сумма достигла 450–500 млрд рублей. Это намного больше, чем в прошлые годы: 300 млрд в 2024‑м и около 200 млрд в 2023‑м.
Среди кредитных организаций больше всех вернул клиентам Т‑Банк — 100 млрд рублей (на 5% больше, чем год назад). ПСБ увеличил выплаты на четверть — до 4,6 млрд бонусов.
Почему выплаты так выросли?Во‑первых, у кредитных организаций стало больше клиентов и партнёров — магазинов, которые дают повышенный кешбэк. Во‑вторых, люди стали чаще платить картами за обычные покупки: продукты, одежду, транспорт, кофе. Например, в Ozon банке уже 60% трат проходят не на маркетплейсе, а в обычных магазинах.
В 2026 году банки выплатят клиентам меньше вознаграждения за покупки. Например, ВТБ планирует падение выплат в 1,5 раза.
С 1 января 2026 года в России отменили льготы по НДС для эквайринга и других платежных услуг. Одновременно ставка налога выросла до 22%. Для обычных покупателей ничего не изменилось, но бизнес сразу почувствовал рост расходов.
Эквайринг (прием безналичной оплаты) всегда приносил банкам мало прибыли. Комиссии держали низкими, чтобы привлечь предпринимателей, а деньги зарабатывали на других услугах. Теперь из-за НДС комиссии вырастут, и эта схема ломается.
Бизнес начнет активнее предлагать покупателям платить по QR через Систему быстрых платежей (СБП) или цифровой рубль. Это выгодно:
Комиссия СБП — всего 0,4–0,7%
Комиссия за цифровой рубль с 2026 года — 0,3% (максимум 1500 рублей за платеж)
Банки не могут повлиять на эти тарифы, поэтому предприниматели будут просить клиентов платить по QR, а не картой.
Что это значит для покупателей? Привычный банковский кешбэк будет постепенно уходить. На первый план выйдут скидки от самих магазинов и сервисов.