Дебетовая банковская карта - как она устроена, сколько стоит и как оформить

Дебетовая карта – это банковский продукт для хранения денег и оплаты покупок. На начало 2024 года выпущено почти 400 млн таких карт, а кредитных – только 54,5 млн штук. Этот инструмент используют для получения зарплаты или пенсии, накопления денег, переводов, оплаты покупок. Разберёмся, что такое дебетовая карта, во сколько обойдётся обслуживание, как правильно выбрать и использовать.

Что такое дебетовая карта

Что значит дебетовая карта (debit card)? Это разновидность карты без кредитного лимита, то есть без заёмных денег на счёте. Она напоминает обычный кошелёк, куда клиент банка может класть деньги и снимать в любой момент наличными или использовать для совершения переводов, пополнения других счетов и карт.

Дебетовая карточка доступна практически всем:

• ребёнку с 6 лет открыть карту может взрослый, но привязать её к своему счёту;
• с 14 лет подростки с паспортом могут оформлять её самостоятельно с отдельным счётом, но иногда нужно согласие родителей;
• с 18 лет ограничений нет.

Дебетовая карта – это, простыми словами, текущий счёт в банке, для управления которым клиенту выпускают пластиковый носитель с чипом. Не нужно обращаться в кассу банка, чтобы положить или снять деньги. При наличии карты управлять сбережениями можно онлайн: оплатить покупку в интернет-магазине, пополнить электронные кошельки и др.

Функции дебетовой карты

Пользоваться картой можно с разными целями:

• получать пенсию, зарплату, социальные выплаты, стипендию;
• совершать операции по переводу денег: по номеру карты, телефона и другими способами;
• снимать наличные;
• пополнять счёт;
• оплачивать товары где угодно – офлайн и в интернете;
• использовать для оплаты налогов, штрафов, кредитов, коммунальных услуг и др.

Всё то, что вы делаете с помощью наличных денег, возможно и пластиковой картой. При этом она поддерживает бесконтактную оплату – без физического носителя удобно платить телефоном, часами, браслетами или платёжными стикерами. А ещё одним счётом, но разными картами может пользоваться вся семья – для одной можно выпустить до пяти дополнительных.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной

Особенность дебетовой карты в том, что на ней хранятся деньги владельца. Держатель сам пополняет счёт, и сколько положит на него, столько и будет храниться на карте. На кредитной есть лимит, который одобряет банк – это заёмные средства, их необходимо вернуть.

Кредитная карта – аналог потребительского кредита: банк даёт клиенту деньги, он тратит их и платит за это процент. Бесплатно использовать её можно только в рамках льготного периода и для определённых операций – чаще всего оплаты покупок. Дебетовая карта работает иначе: платить нужно только за годовое обслуживание, и то не всегда, можно бесплатно переводить деньги, снимать наличные в банкомате, оплачивать покупки без ограничений и комиссий.

Виды дебетовых карт

Разберём основные виды дебетовых карт – что это, какие существуют:

• Наличие физического носителя. Самые распространённые – пластиковые карты. Физический носитель выглядит как прямоугольный кусок пластика, на котором указаны номер, срок действия, CVV-код и данные держателя. Цифровые существуют только в виртуальной среде и представляют собой набор реквизитов: номер, срок действия и код. Их можно использовать только там, где нужно указывать реквизиты, например, при оплате в интернет-магазине, или через специальные приложения бесконтактным способом для снятия наличных и оплаты офлайн.
• Статус. Дебетовая банковская карта может быть классической или премиальной. Первая обходится дешевле, но вторая даёт больше преимуществ (например, повышенный кешбэк и увеличенную ставку по вкладу).
• Наличие данных держателя. Карты бывают именными, когда на лицевой стороне выбиты фамилия и имя владельца, и неименными. Именные требуют изготовления, в среднем это занимает до 3–7 дней. Неименные – моментальные, их выдадут сразу же при обращении в офис.
• Назначение. Банк может ранжировать карты по целям использования, например, выпускать пенсионные, зарплатные и др. Но это такие же карты со стандартным набором функций. Единственное их отличие – возможность получить привилегии благодаря своему статусу, например, скидку на кредиты или повышенный процент по депозиту, если карту задействуют в зарплатном проекте.

Дополнительно карты делят в зависимости от того, на базе какой платёжной системы (ПС) они выпущены: UnionPay, MasterCard, Visa. После введения санкций банки отказываются от выпуска карт с международными ПС, поэтому сейчас в основном используется российская Мир.

Преимущества и недостатки дебетовых карт

Основные плюсы:

• можно выбрать любой тип дебетовой карты, и все они будут иметь похожий функционал;
• в большинстве случаев банки не берут плату за обслуживание, иногда в линейке есть специальные социальные карты для стипендий, пособий, пенсий;
• не нужно платить за снятие наличных, если используется банкомат банка или партнёра, переводы и другие операции;
• деньгами на счёте можно пользоваться и с помощью карты, и без неё, оплачивая смартфоном и другими устройствами;
• часто начисляется кешбэк за покупки.

Минусы:

• на дебетовой карте нет кредитного лимита, она не позволяет получить заёмные средства в банке;
• с использованием неименных могут быть проблемы – например, не всегда проходит оплата в интернете, если на карте нет данных держателя;
• при оформлении премиальной карты практически всегда нужно платить за обслуживание.

Картами можно платить, получать на них выплаты. Также их открывают, чтобы банк смог перевести начисленные по вкладу проценты, для получения кредитов и др.

Как оформить дебетовую карту

Для открытия карты понадобятся два документа: заявка и паспорт. Оформление доступно и гражданам РФ, и иностранцам, но во втором случае документы нужно перевести на русский язык.

Оформить можно двумя способами:

• обратиться в любой офис банка;
• заполнить и отправить заявку на сайте банка.

Для постоянных клиентов доступен ещё один вариант – подача заявки из приложения или личного кабинета.

Заявка обычно рассматривается несколько минут, потому что не нужно проверять кредитную историю, доход. Клиент сам выбирает, как получить карту: обратиться в офис или заказать доставку, которая обычно бесплатна, но работает не во всех городах. После получения карту обычно нужно активировать.

Что следует учитывать при выборе дебетовой карты

Прежде чем получить в пользование карту, изучите её описание на сайте и обратите внимание на такие нюансы:

• во сколько обойдётся обслуживание – например, для зарплаты или пенсии нет смысла оформлять дорогую премиальную карту, социальные же обычно бесплатны;
• в некоторых картах есть процент на остаток – на деньги, которые остаются на счёте, начисляется процентный доход;
• есть ли и как работает кешбэк, в каких категориях он повышенный, какие магазины-партнёры у банка;
• есть ли доставка в ваш город;
• есть ли у банка партнёры для снятия наличных – чем их больше, тем легче получить деньги в банкомате без комиссии;
• какие лимиты установлены на операции (например, на переводы);
• во сколько обойдётся СМС-информирование;
• удобно ли пользоваться личным кабинетом и мобильным приложением банка.

Если выбираете зарплатную карту, нужно помнить, что по закону сотрудник вправе выбрать любой банк и тип карты. Но обычно для тех, кто участвует в зарплатном проекте, есть бонусы.

Как пользоваться дебетовой картой

После получения карту нужно активировать. Банки предлагают разные способы: самостоятельно в личном кабинете, приложении, с помощью сотрудников в офисе или через банкомат. ПИН-код может быть установлен, но чаще клиент задаёт его сам.

Способы пополнения

Пополнить карту можно:

• с электронных кошельков;
• переводом с другой карты или счёта;
• наличными в кассе офиса, банкомате, терминале.

В большинстве случаев пополнение бесплатно, но если пользоваться устройствами сторонних банков, может удерживаться небольшая комиссия – около 1–1,5%.

Снятие наличных

Самый простой способ получить наличные – использовать банкомат самого банка или его партнёров. Также наличные можно получить в кассе или использовать снятие по QR-коду, но такая услуга есть не в каждом банке.

Как платить дебетовой картой в магазинах и интернете

Оплачивать покупки можно двумя способами:

• с помощью самой карты, приложив её к терминалу;
• бесконтактным способом (например, смартфоном или платёжным стикером).

Когда используете для оплаты терминал, ПИН-код нужно вводить, если покупка больше 3000 руб. Если платить в интернете, в специальной форме оплаты вводятся реквизиты карты – номер, срок действия и CVV-код, иногда дополнительно нужны имя и фамилия держателя, выбитые на лицевой стороне.

Чтобы оплачивать бесконтактно, на смартфоне должен быть модуль NFC. Им же оборудованы некоторые банкоматы, что позволяет снять наличные без карты.

Как переводить деньги

Чтобы переводить деньги онлайн, используйте мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. Перевод можно выполнить через Систему быстрых платежей (СБП) по номеру телефона. Для переводов суммарно до 100 тыс. руб. в месяц комиссии нет, с превышения удерживается 0,5%.

Онлайн-перевод возможен и по номеру карты. Также можно использовать банкомат или обратиться в кассу банка с паспортом, чтобы перечислить деньги по реквизитам. При переводах может удерживаться комиссия, банки устанавливают лимиты на сумму переводов за месяц и сутки.

Сколько стоит обслуживание карты

Социальные карты обслуживаются бесплатно, по остальным может удерживаться плата. Самая высокая она при оформлении премиальной карты. Иногда банки предлагают клиентам бонусы, например, бесплатное обслуживание в первый год или при соблюдении определённых требований:

• если клиент активно пользуется картой и тратит с неё какую-то сумму в месяц;
• когда клиент поддерживает на своих счетах неснижаемый остаток.

SMS-информирование в стоимость обслуживания не входит и оплачивается отдельно. Но от него можно отказаться и отслеживать операции при помощи push-уведомлений.

Как работает кешбэк для дебетовых карт

Кешбэк бывает трёх типов:

• Стандартный за все покупки, обычно не превышает 1%. Вознаграждение поступает со всех расходов с карты за исключением, например, оплаты коммунальных услуг и погашения кредитов.
• Повышенный в категориях. В среднем клиенты могут выбирать от 3 до 5 категорий, иногда их устанавливает банк. При оплате в этих категориях размер кешбэка составляет до 5–10%.
• Самый высокий – при покупках у партнёров. Здесь кешбэк может достигать 50–70%, а иногда и 100%. Чтобы получить его, нужно сделать покупку в определённом магазине или сервисе.

На сумму кешбэка в месяц устанавливается лимит. По классическим картам это в среднем 2–5 тыс. руб., по премиальным – выше. Начисляется разными способами:

• деньгами, которые сразу поступают на счёт;
• баллами, которые можно обменять на деньги или потратить на покупки;
• милями – аналог баллов, начисляется по картам для путешественников.

В некоторых случаях для получения кешбэка нужно сначала подключиться к программе лояльности. Иногда вознаграждение начисляется автоматически сразу после первой покупки.

Как защитить дебетовую карту от мошенников

За сохранность секретной информации по карте отвечает её владелец. Нельзя разглашать третьим лицам ПИН-код, срок действия, CVV-код карты, сообщать разовые коды из SMS и данные для входа в интернет- и мобильный банк.

Что можно сделать:

• если потеряли карту или она попала в руки третьим лицам, сразу же заблокируйте её: самостоятельно в приложении, личном кабинете, в офисе или на горячей линии банка;
• используйте безопасный вход в интернет-банкинг – подключите подтверждение авторизации кодом из SMS;
• платите бесконтактно через платёжные приложения, например, MirPay – карту можно не носить с собой;
• регулярно меняйте пароли для входа в интернет-банкинг.

При переводе по номеру телефона или карты проверяйте реквизиты. В случае ошибочного перечисления банк не всегда сможет помочь. Если получатель откажется отдавать деньги, придётся возвращать их через суд.