Можно ли потратить больше денег, чем есть у вас на счёте и уйти в минус по дебетовой карте? Можно, если подключить овердрафт – что это, как пользоваться и чем услуга отличается от кредита, расскажем в статье.
Что такое овердрафт? В переводе с английского значение слова «overdraft» – превышение кредита, перерасход.
Если у вас дебетовый счёт, а не кредитный, выйти за рамки лимита возможно при подключении этой услуги. Овердрафт позволяет сделать покупку, если не хватает собственных средств, а также выручает при форс-мажорах. Например, вы отдыхаете за границей, и у вас закончились собственные средства, а попросить пополнить счёт некого. Если у вас овердрафтная карта, можете спокойно отдыхать и продолжать тратить в пределах лимита, который предоставил банк. Задолженность закроете, когда вернётесь домой.
Карта овердрафт – это не то же самое, что кредит. Хотя эти понятия близки, вы тратите заёмные деньги, между кредитованием и услугой перерасхода есть различия, но также имеется сходство с кредитными картами.
Есть несколько распространённых видов разрешённых овердрафтов: стандартный, авансовый, инкассаторский. Бывает ещё неразрешённый или технический перерасход. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Стандартный овердрафт предоставляется физическим лицам и компаниям в пределах той суммы, которую одобряет банк. Размер зависит от оборота компании или дохода физлица.
Авансовый лимит могут получить только индивидуальные предприниматели или юрлица. Банки одобряют такие линии и при открытии бизнеса, независимо от оборотов, но на меньшие суммы, чем при стандартном овердрафте. Аванс даёт возможность погашать текущие расходы предприятия и покрывать кассовые разрывы без обращения за кредитом.
Инкассаторский – отдельный вид разрешённого перерасхода. Он встречается реже, к нему обращаются компании, у которых большую часть дохода составляют наличные платежи. В этом случае банк предоставляет овердрафт, которым клиент пользуется для безналичных расчётов. После инкассации и внесения средств на бизнес-счёт задолженность погашается автоматически.
Технический перерасход случается не по инициативе банка или просьбе клиента, а из-за сбоев или списания комиссий, задолженностей. Проценты по этим суммам начисляться не должны, но погасить их нужно обязательно. Пример: вы сняли деньги в стороннем банке, а оставшейся суммы не хватило на комиссию.
До 2019 года технический овердрафт мог образоваться из-за принудительного списания долгов судебными приставами. Сейчас такие действия со стороны ФССП оспариваются в судебном порядке. По существующим прецедентам в случае списания ВС РФ принимает сторону держателя карты, если овердрафт был несанкционированным.
Услуга предоставляется как физическим, так и юридическим лицам и ИП, но с разными условиями.
Овердрафт выдают небольшими суммами и на срок не более нескольких месяцев. Иногда без согласования клиента – он узнаёт об этом постфактум. В этом есть плюсы:
Пример: вам задержали зарплату, поэтому нечем закрыть платёж. Банк спишет его в счёт овердрафта, а задолженность закроется при поступлении средств. Кредитная история не пострадает, вас не будут дёргать напоминаниями банковские сотрудники.
К недостаткам относится то, что вы можете уйти в минус незаметно, получить штрафы и комиссии. Поэтому следите за состоянием счетов и проверьте, подключён ли у вас овердрафт.
Юридическим лицам овердрафт подключают только при наличии бизнес-счёта и движений по нему. Исключение – авансовый лимит при открытии р/с. Суммы больше, чем у физлиц, срок погашения может достигать 1 года. В некоторых случаях это удобнее, чем кредит. Но стоит заранее узнавать комиссии за пользование услугой.
Преимущество: можно быстро закрыть кассовые разрывы, оплатить налоги и т. п. Минус: невозможно гасить другие кредиты.
Овердрафт по карте обычно предоставляется зарплатным клиентам или по заявке от физлица. Во втором случае надо подтвердить доход, а также быть официально трудоустроенным или иметь постоянную регистрацию. Заявление подаётся стандартно: в приложении, через интернет-банк или при посещении офиса.
Чтобы подключить овердрафт для юридических лиц и ИП, нужно иметь расчётный счёт для бизнеса в конкретном банке. Если его нет, то потребуется оформить договор на открытие. Для этого надо предоставить стандартный пакет документов:
Полный перечень документации уточняйте в банке.
Когда используете овердрафт, следите за тем, чтобы вовремя погашать лимит. Обращайте внимание, когда заканчиваются собственные средства. В этом случае счёт уходит в минус. Некоторые банки предоставляют грейс-период – срок, в который проценты за пользование лимитом не начисляются. Обычно он составляет около 1 месяца.
Помните: если не успеете погасить сумму перерасхода, вы получите штрафы и комиссии. Переплата может стать значительной. Если понимаете, что не сможете быстро закрыть овердрафт, лучше возьмите кредит и расплатитесь с долгами по частям.
Если вы заметили, что ушли в несанкционированный минус, звоните на горячую линию или обращайтесь в отделение. Сотрудник подскажет, как поступить, чтобы прекратились списания и начисление процентов. Если банк отказывается возвращать средства, можно подать жалобу в Роспотребнадзор.
Чтобы проверить наличие овердрафта, вы можете позвонить на горячую линию вашего банка, отправить сообщение в чат-бот или на электронную почту. Также можно лично посетить офис.