Расчётная карта – платёжный инструмент. Это цифровой аналог обычного кошелька – владелец получает на неё зарплату, пенсию или сам пополняет счёт, а затем тратит деньги на покупки, оплату коммунальных услуг, налогов, расчёт по кредитам и другие цели. Расскажем, чем расчётная дебетовая карта отличается от кредитной, почему удобна для использования и как выбрать самую выгодную.
Такой банковский продукт, как расчётная карта, используется для безналичных операций:
оплаты товаров в интернете, магазинах, аптеках, на АЗС и др.;
расчётов за коммунальные услуги, штрафы, налоги;
хранения денег;
снятия наличных средств;
перевода на свои и чужие карты и счета в любом банке;
зачисления пенсии, стипендии, зарплаты и иных выплат.
По многим расчётным картам не установлена плата за обслуживание, использование обходится владельцу бесплатно. В собственных банкоматах и у партнёров нет комиссии за получение наличных. При этом есть бонусы: кешбэк, процент на остаток, участие в программах лояльности, скидки и многое другое.
Виды карт
В банках можно оформить разные виды «расчёток»:
по статусу – классическую или премиум-уровня с увеличенным объёмом привилегий;
по платёжной системе – бо́льшая часть карт в банках принадлежат ПС Мир, есть карты китайской ПС UnionPay;
по наличию физического носителя – пластиковые и виртуальные в виде набора реквизитов, которые существуют только в приложении.
Также есть специализированные карты (например, кобрендинговые). Банк выпускает их совместно с партнёром: торговой сетью, авиакомпанией и др. Для владельцев будут предусмотрены специальные бонусы за оплату у партнёра.
Отличия дебетовых карт от кредитных
Главное отличие дебетовой карты от кредитной – отсутствие на ней заёмных средств. Оформляя кредитную карту, банк одобряет клиенту определённый размер лимита, обычно он не превышает 1–1,5 млн руб. Деньги можно тратить только в пределах него, но на некоторых кредитках разрешено хранение собственных средств.
Также действует льготный период. Это срок, в течение которого владелец карты может совершать покупки бесплатно – банк не начисляет процент. Если тратить деньги с карты вне льготного периода, применяется высокая ставка. Она может быть в 2–3 раза выше ставок по потребительским кредитам.
И дебетовая, и кредитная карты могут быть бесплатными. В первом случае достаточно выбрать соответствующий продукт, где отсутствует плата за обслуживание и выпуск. Во втором – важно соблюдать условия льготного периода, ежемесячно вносить минимальные платежи и погашать всю сумму задолженности в срок, чтобы кредитный лимит восстановился и не начали начисляться проценты.
При выборе расчётной карты нужно учитывать такие нюансы:
Стоимость обслуживания. Иногда она отсутствует без соблюдения условий. Некоторые банки позволяют отменить плату, если соблюдать условия. Обычно это определённая сумма расходов в месяц и/или соблюдение неснижаемого остатка на всех счетах клиента.
Кешбэк. Это возврат части стоимости покупок. Минимальный кешбэк обычно составляет 1–2%. Банк может устанавливать категории, в которых его размер будет 5–10%, а самих категорий – 3–5 штук. Максимальное вознаграждение даётся за покупки у партнёров банка – до 50–70%.
Комиссии. Большинство банков не берут комиссии, если снимать деньги в своих банкоматах или у партнёров. На свои счета можно переводить до 30 млн руб. бесплатно, на чужие – до 100 тыс. руб. в месяц через СБП. Если выходить за лимиты, комиссия в среднем составит до 1–2% от суммы.
Специальные условия для отдельных категорий клиентов. Например, банк может предлагать повышенный процент на остаток, скидки на ставку по кредитам для зарплатных клиентов или пенсионеров.
Для поездок за рубеж выбирайте карты UnionPay или кобейджинговые с двумя платёжными системами. Но они могут обойтись дороже, иногда по ним снижен объём бонусов.
Личный счёт, который открывается для карты, остаётся рабочим до подачи заявки на закрытие. Сами карты имеют срок действия, по завершении которого банк инициирует перевыпуск. Клиенту остаётся только забрать готовую карту в офисе или бесплатной доставкой.