Банки активно рекламируют банковские карты для детей и уверяют, что уж их предложение — самое выгодное. На первый взгляд кажется, что все детские карты одинаковые: симпатичный дизайн, бесплатное обслуживание, кешбэк. Но впечатление обманчивое, поэтому давайте разберём, чем отличаются детские банковские карты, какую выбрать.
Первое правило, которого стоит придерживаться при выборе детской карты, — у ребёнка и родителя должен быть один банк. Для этого есть несколько причин:
Итак, в первую очередь смотрим не на дизайн, не на кешбэк детской карты, а на то, какой картой вы сами пользуетесь чаще. Как вариант — оформить себе карту нового банка. Вдруг она понравится больше.
Кстати, Альфа-банк при заказе детской карты без привязки к родительскому счёту привозит пластик и взрослому, и ребёнку.
Считается, что детская карта выпускается только как дополнение к родительскому счёту, поскольку до 14 лет дети не могут подписывать договор банковского обслуживания. На самом деле встречаются два варианта.
1. Детская карта — дополнительная к карте взрослого. Так, например, делает Альфа-банк. У этой схемы есть как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести то, что все деньги на карте ребёнка находятся в распоряжении взрослого. В любое время можно их снять или перевести. К тому же взрослый может по своему усмотрению менять счёт карты, если функционал банка это предполагает. Например, при необходимости подключить счёт, где лежат основные средства, или выделить отдельный счёт, только для ребёнка. Это удобно, когда ребёнок со своей карты оплачивает какие-то взрослые расходы, например, идёт в магазин за продуктами. Карту вы не меняете, а только переподключаете новый счёт.
Однако, когда детская карта выпущена как дополнение к взрослой, все деньги на ней принадлежат родителю. Если есть какие-то долги, то с детской карты деньги тоже спишут.
2. Детская карта — самостоятельная. У Сбербанка система оформления детских карт другая. Они выпускаются не как дополнение к взрослой, а как самостоятельные. Клиентом банка становится сам ребёнок, а взрослый подписывает за него договор. В этом случае деньги, которые взрослый зачисляет на карту ребёнка, принадлежат ребёнку. Соответственно, родитель не может снять их без разрешения органов опеки и попечительства. Но по долгам взрослого эти средства не списываются, поскольку ему не принадлежат.
Второй момент, который стоит знать, — счёт детской карты родитель не может поменять. Пополнять можно только переводом внутри банка или по СБП.
То, что детская карта оформляется на ребёнка и деньги на ней взрослый не может снимать, не значит, что родитель не управялет финансами. У него есть полный доступ к истории операций, установке лимитов, блокировке карты. Пожалуй, единственное ограничение — перевод денег на свой счёт. Этого сделать нельзя.
Если вам нужно снять деньги с детской карты, например, ради безопасности или перечисленные по ошибке, то есть варианты:
У каждого типа оформления детской карты есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, удобно, когда у родителя имеется полный доступ к деньгам ребёнка и их можно быстро перевести на свой счёт. например, когда вы заметите подозрительную активность по счёту. Но, с другой стороны, любая неосторожность взрослого, его долги перед приставами или ФНС лишат ребёнка накоплений.
Рассмотрим оба варианта оформления деткой карты: как дополнение к счёту взрослого или самостоятельной.
1. Карта — дополнительная к счёту взрослого. Если вы выбрали этот вариант, то стоит сразу внутри семьи договориться, кто следит за финансами ребёнка. Учтите, что тот, кто выпустил карту к своему счёту, и видит её в приложении, а также занимается пополнением, блокировками, сменой счёта, отслеживанием истории. Второй родитель не будет знать, что происходит с картой ребёнка. Уведомления об операциях тоже будут приходить только одному родителю.
2. Карта ребёнка — самостоятельная. Карта будет отображаться в приложении того родителя, который подписывал заявление на оформление карты и договор за ребёнка. Соответственно, ему будет доступен весь функционал: блокировка карты, история операций, настройка лимитов. Но второй родитель может подключить совместные уведомления с ребёнком и получать сообщения о списаниях и пополнения.
Итак, мы видим, что родители должны определиться, кто оформляет детскую карту. От этого зависит, в чьём банковском приложении будет находиться доступ к управлению картой ребёнка.
У каждого банка есть специальное приложение для детской карты. Это удобное предложение, поскольку ребёнок получает доступ к информации по своему счёту, но функционал ограниченный: нельзя оформить кредит или добраться до взрослых карт.
Обычно функционал детских приложений скромный:
Разница лишь в дизайне приложения, играх, роликах и, пожалуй, стабильности работы. Практика показала, что некоторые банковские приложения у детей работают не очень хорошо. К тому же из-за санкций могут возникнуть проблемы с установкой.
В силу возраста дети могут совершать не все банковские операции. Так, по Гражданскому кодексу, дети с 6 лет могут уже распоряжаться карманными деньгами, делать покупки. Но открыть вклад они не могут до 14 лет. Кредиты нельзя оформлять до 18 лет. Соответственно, банки ограничивают функционал детской карты.
Детская карта защищена от мошенников не больше, чем взрослая. Если вы опасаетесь, то нужно просто настроить лимиты на операции. Например, поставить минимум на переводы, на онлайн-платежи.
Дети, как и взрослые, не застрахованы от обмана. Дети становятся жертвами вымогателей, буллеров, их вовлекают в дропперские схемы. Не исключена и социальная инженерия, то есть схема, по которой деньги заставляют перевести на другой счёт с помощью обмана.
Родителям нужно установить лимиты на операции и провести с детьми беседу о финансовой грамотности. Так, детям нужно объяснить, что:
На некоторых картах запрещена оплата по QR-коду и переводы по номеру телефона, но не на всех. В остальном запретов на операции нет. Ребёнок может сделать перевод третьему лицу, сделать онлайн-оплату, купить алкоголь и сигареты.
Впрочем, родители будут получать уведомления по карте ребёнка, могут отслеживать историю и в случае чего блокировать карту или переводить с неё деньги на свой счёт.
Родитель может поставить ряд ограничений на детской карте, чтобы сделать её использование безопасней:
Вы можете вообще оставить доступными только покупки в обычных магазинах с ограничением по дневной сумме. Даже если ребёнок захочет, он не сможет передать деньги мошенникам или купить что-то подозрительное в интернете. Снимать ограничения могут только родители.
Например, вы дали деньги на новые кроссовки и куртку, а ребёнок купил приставку. Что можно сделать? Банк тут ни при чём. Отменить операцию у вас уже не получится. Единственный вариант — обращаться в магазин и возвращать покупку. Правда, не всё подлежит обмену и возврату. На крайний случай — продавать через интернет то, что купил ребёнок, чтобы вернуть деньги.
Отсюда делаем вывод: снимать лимиты и выдавать в распоряжение крупную сумму можно только при условии, что вы доверяете ребёнку и у него есть понимание, как тратятся и зарабатываются деньги, зачем они ему.
Детские карты оформляют детям с 6 до 14 лет, поскольку они могут совершать лишь мелкие бытовые операции. С 14 лет ребёнок сам может оформить на себя карту, ведь у него есть паспорт. Карта будет как взрослая, то есть у родителя не будет к ней доступа. Если же у вашего ребёнка была детская карта ещё до 14 лет, то возможны варианты:
В большинстве банков детская карта абсолютно бесплатная: не нужно платить ни за выпуск, ни за обслуживание, ни за информирование. Пожалуй, платно выпускается только стикер.
Если детская карта была оформлена не как дополнение к взрослой, а как самостоятельная, то после 14 лет карта станет платной по тарифу банка, если это предусмотрено.