Как работает бесконтактная оплата картой

Бесконтактная карта позволяет платить прикладыванием пластика к терминалу. Можно платить и без карты – владельцу счёта нужны смартфон, браслет, платёжный стикер или умные часы. Основное условие – наличие модуля NFC и в карте, и в устройстве, принимающем оплату. Расскажем, как работает карта с бесконтактной оплатой.

Что такое бесконтактная карта

Бесконтактной называется оплата, при которой не нужно вставлять в терминал банковскую карту. Её можно заранее добавить в специальное приложение на смартфоне и даже не брать с собой в магазин.

Раньше самыми популярными были приложения Google Pay и Apple Pay, но они перестали работать. Вместо этого можно использовать, например, Mir Pay, которое работает с картами отечественной платёжной системы (ПС) Мир.

Платить можно разными устройствами:

• телефоном;
• специальным стикером, который клеится на телефон или другие предметы;
• умными часами, кольцами и браслетами;
• по QR-коду.

Бесконтактная банковская карта позволяет расплачиваться в магазинах с помощью терминала, при этом её не нужно вставлять или прикладывать вплотную – достаточно поднести на расстояние нескольких сантиметров к специальному считывателю. Оплата таким способом проводится и в других местах, например, в общественном транспорте.

В современных банкоматах есть считывающие устройства, которые позволяют не вставлять карту, а приложить её. ПИН-код всё равно нужно вводить, но шансы забыть карту внутри банкомата сведены к нулю.

Функция бесконтактной оплаты на картах

Бесконтактные карты выпускают на базе разных ПС: MasterCard, Visa, Мир, UnionPay и др. Технология носит название PayPass в картах Мастеркард, Pay Wave – в Визе. На них есть специальный значок в виде вертикальных полос разной длины. Им же обозначают те устройства, где можно приложить карту или смартфон – банкоматы и терминалы.

Если такой значок нарисован на карте, её можно прикладывать к терминалу и банкомату. Добавить в смартфон для бесконтактной оплаты получится любую карту, в том числе без NFC.

Всё будет работать, если и в карте, и в платёжном устройстве будет чип NFC, но в карте дополнительно должна быть смотанная кольцами проволока. Именно такая схема создаёт магнитное поле, в котором чип передаёт данные на терминал или банкомат.

Как работает система

Как выглядит платёж бесконтактной карточкой:

1. На кассе магазина выводится сумма к оплате.
2. Покупатель прикладывает к терминалу саму карту или, например, смартфон, куда она добавлена и где есть NFC.
3. От терминала исходит магнитное поле, при приближении к нему карты или другого устройства появляется соединение, как при беспроводной зарядке гаджетов.
4. Чип связывается с терминалом и передаёт ему зашифрованные данные.
5. Терминал раскодирует их и принимает оплату.
6. Устройство может не отвечать, если, например, на счёте не хватает средств, не получается связаться с банком или платёжной системой.

Это упрощённая схема бесконтактной оплаты. В процессе участвуют банк-эквайер, банк-эмитент карты, ПС. Для приёма оплаты терминал должен быть активен, только тогда появляется магнитное поле. Он не снимает напрямую деньги со счёта, а использует токены – символы, которые должны расшифровать банки отправителя и получателя.

В токенах зашифрована информация о владельце счёта, платёжной системе, номере карты и др. Такие коды уникальны и служат для того, чтобы защитить средства клиента от мошенников. Даже когда оплата совершена, деньги фактически не снимаются со счёта покупателя, а только блокируются. И лишь в конце дня банки обмениваются информацией о совершенных транзакциях своих клиентов и перечисляют средства.

Преимущества и недостатки бесконтактных платежей

Основной плюс бесконтактной оплаты – не требуется прикладывание карты к терминалу. Её можно не носить с собой, предварительно добавить в смартфон и оплачивать телефоном в одно касание. Для этого не нужен вай-фай – оплата пройдёт без интернета. Если использовать карту в банкомате для снятия наличных, устройство не «съест» её, а клиент не забудет в отверстии картридера.

Основной минус – необходимость вводить ПИН-код на покупки суммой свыше 1 тыс. руб. Однако во многих банках лимиты увеличены. Например, с начала 2023 года Сбербанк в тестовом режиме увеличил лимиты до 2–3 тыс. руб., если рассчитываться в терминалах, которые обслуживаются Сбером.

Как пользоваться бесконтактной оплатой

Чтобы рассчитаться с помощью бесконтактной оплаты:

1. Уточните на кассе, работает ли терминал по такой схеме, или самостоятельно проверьте наличие логотипа.
2. Сообщите, что планируете оплачивать бесконтактно.
3. Проверьте сумму на экране терминала.
4. Поднесите телефон или другой гаджет на расстояние в 2–3 см от терминала.
5. Дождитесь, пока произойдёт соединение и считывание информации.
6. При необходимости введите ПИН-код.

Когда оплата проходит, терминал издаёт звуковой сигнал, после чего распечатывается чек.

Как настроить NFC для оплаты телефоном

Чтобы платить телефоном, предварительно карту нужно добавить в приложение:

1. Проверьте, чтобы на смартфоне был модуль NFC. Это указано в настройках устройств на Android. В смартфонах и других гаджетах на iOS чипы есть всегда.
2. Установите цифровой кошелёк – СБПэй, Mir Pay или вашего банка: SberPay, Alfa Pay и др.
3. Загрузите в него карту.

Если ранее на телефоне не был установлен пароль для блокировки входа, после начала пользования цифровыми кошельками система попросит придумать его – это дополнительная защита денег на счёте.

Безопасность бесконтактных карт

Бесконтактные платежи безопасны – данные шифруются в токенах, которые генерируются при каждой операции. Со стороны клиента важно защищать вход в цифровой кошелёк, чтобы не позволить мошенникам воспользоваться им для оплаты покупок.

Предложения бесконтактных карт в банках

Банки в России предлагают разные виды пластиковых карт с чипом NFC для бесконтактной оплаты: