Дебетовые и кредитные карты – в чем разница и сходства

На первый взгляд отличить кредитную карту от дебетовой просто, однако у платежных инструментов есть особенности, которые следует учитывать перед оформлением продукта. Разберем, на что обращать внимание держателю пластика, какие виды карт бывают и чем они отличаются.

Главное отличие дебетовой и кредитной карт 

Ключевая разница между дебетовой и кредитной картой — дебетовку клиент использует как средство для покупок и хранения личных средств, а кредитку — для распоряжения заемными деньгами. Однозначного ответа на вопрос, что лучше — дебетовая карта или кредитная, нет. Банковские продукты используются в качестве расчетного пластика и имеют схожий функционал, но предоставляют клиенту разные условия обслуживания и стоимость.

Чтобы понять, что отличает кредитную карту от дебетовой, разберемся в определениях.

Отличия дебетовок

Дебетовая карта — банковская пластиковая карта, предназначенная для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кэшбэка. Оформление любой дебетовки не занимает много времени и сложностей — банковские учреждения выдают их без проблем. Исключения составляют карты с дополнительными условиями.

Дебетовые карточки не имеют кредитного лимита, позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах учреждения-эмитента и отличаются невысокой стоимостью обслуживания. К некоторым дебетовым картам подключена услуга овердрафт, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем там есть.

Отличия кредиток

Главной особенностью кредитных карт становится наличие заранее определенной суммы заемных денежных средств. С их помощью клиент оплачивает покупки онлайн и офлайн. Пользование заемными средствами возможно без комиссии, если успевать делать возврат до окончания беспроцентного периода. В ином случае на долг по кредитной карте начисляются высокие проценты. На кредитных картах также можно хранить собственные средства, но есть одно НО: если по карте есть задолженность, то все денежные средства, которые вы на нее положите будут идти в счет погашения задолженности.

Внешние различия

Визуально различия дебетовой и кредитной карты практически незаметны. Это обычная банковская карта с названием платежной системы, номером, датой, CVС или CVV кодом. Индивидуальный дизайн можно оформить для обоих видов пластиковых карточек — за дополнительную плату.

Проверка того, дебетовая или кредитная карта перед вами, не займет много времени — достаточно внимательно изучить пластик.

Как понять, какой перед вами пластик? На лицевой стороне продукта указано:

• Credit — для кредитной карты;
• Debit — для дебетовой карты.

Возможности и функции – отличительные характеристики

Отличить дебетовую и кредитную карты можно по функционалу, сроку действия, стоимости, способу получения.

Особенности дебетовых карт

Оформить дебетовый продукт просто — практически каждый банк выпускает свой пластик для хранения, использования клиентами своих средств. Заказать карту можно в отделении финансового учреждения или на сайте банка, достаточно паспортных данных. Долгой проверки и согласования не потребуется.

Карта является дебетовой, если привязана к соответствующему счету клиента. Другие особенности:

• годовое обслуживание стоит дешевле, чем у кредитки. Бывает бесплатным при соблюдении условий, например, при определенном количестве трат в месяц;
• выдаются бесплатно зарплатным клиентам — обслуживание оплачивает работодатель;
• овердрафт устанавливается на некоторых видах дебетовок, не обязателен к использованию. Лимит по овердрафту ниже, чем по кредитной карте;
• владельцам дебетовых зарплатных карт банк предлагает дополнительные бонусы;
• можно хранить средства и получать процент по накопительному счету;
• банки предоставляют клиенту возможность открыть счет в рублях или иностранной валюте;
• среди видов дебетовых карт можно выделить: зарплатные, валютные, с овердрафтом, бонусные, карты разных платежных систем (UnionPay, VISA, МИР, MasterCard), классические, виртуальные, с привилегиями.

Если сотрудник уволился, а организация больше не занимается обслуживанием зарплатных карт, держателю пластика следует обратиться в банк, чтобы уточнить условия использования.

Особенности кредитных карт

Некоторые клиенты не спешат оформлять кредиты, но нуждаются в средствах. В таком случае они могут оформить кредитку и пользоваться заемными средствами. Нюансов оформления кредитки больше — не каждому клиенту одобрят получение пластика. Банки выдают кредитки надежным клиентам без наличия задолженности.

Специфика кредиток:

• наличие беспроцентного периода — срок от нескольких недель до нескольких месяцев, в течение которого клиент может вернуть заемные средства без начисления процентов;
• процентная ставка обычно выше, чем ставка по потребительским кредитам. Ее устанавливают в момент заключения договора;
• снятие наличных и переводы на другие счета не рекомендуются из-за высокой комиссии. Такое действие часто приводит к автоматическому закрытию льготного периода;
• размер лимита по карте устанавливает банк (может как увеличить лимит, так и уменьшить). Выше лимита потратить средства не получится;
• банки могут продлевать условия по кредитке постоянным клиентам, если те длительное время используют карту и не имеют долгов;
• используются для безналичных оплат.

Кредитка — финансовый инструмент, который подойдет не каждому клиенту, так как требует дисциплины и расчетов. Необходимо ежемесячно вносить минимальные платежи по карте. Они состоят из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. Если не внести оплату за использование заемных средств, по задолженности начисляются штрафные проценты. И портится кредитная история, что в дальнейшем может повлиять на выдачу кредитов или ипотеки.

Разница в требованиях при оформлении

Любым банковским учреждениям устанавливаются разные требования для держателей кредитных и дебетовых карт. Но часть условий совпадает. Каждый пользователь банковских услуг должен соответствовать критериям: наличие прописки в РФ, подготовленный пакет документов — минимум паспорт.

Кредитка

Для получения кредитки нужно подготовить:

• паспорт;
• СНИЛС;
• копия трудовой;
• 2-НДФЛ;
• справка о доходах (по форме банка).

Некоторые банки предлагают оформить кредитку только по паспорту. Обычно это касается владельцев зарплатных или дебетовых карт, клиентов, которые зарекомендовали себя как люди с постоянным доходом.

Чтобы получить кредитную карту, клиент должен быть платежеспособным, без долгов, с постоянным источником дохода.

Дебетовка

Требования к дебетовой карте намного мягче. Такой вид пластика есть практически у всех совершеннолетних граждан России как минимум в качестве средства получения зарплаты. Оформляют и выдают дебетовку по паспорту.

Объединяют продукты способы получения: с помощью онлайн-заявки или непосредственно в офисе банка. Клиенту понадобится принести документы и оформить заявление.

Как узнать – дебетовая карта или кредитная

Существует несколько способов, чтобы отличить кредитную карту от дебетовой.

• Визуальные отличия. Некоторые банки осознанно делают разные дизайны для двух типов карт.
• Надписи. На кредитной карте может быть указано «Credit» или «C», на дебетовой — «Debit» или «D».
• Онлайн-банк: личный кабинет сайта, мобильное приложение, где указана подробная информация о банковском продукте.
• Договор. В момент оформления пластика клиент подписывает договор с банком, где описаны условия использования, в том числе тип карты.
• Служба поддержки. Понадобится сообщить ФИО, номер карты, кодовое слово.
• Проверить тип карты по БИНу — первым 6 цифрам номера. Для этого нужно перейти на специальный сайт и ввести 6 цифр. В результате система покажет банк, платежную систему, тип карты. Этот сервис может некорректно работать с пластиком системы МИР.

Ключевое отличие – при наличии кредитки клиент пользуется заемными средствами, а дебетовый продукт позволяет использовать только свои.

Сравниваем преимущества и недостатки

Сравним два вида банковских карт — дебетовую и кредитную. Обе расчетные карточки обладают плюсами и минусами. Рассмотрим разницу продуктов по часто встречающимся случаям.

Дебетовка

Как видим, дебетовые продукты предоставляют владельцам больше свободы: снимать наличные, делать банковские переводы, оформлять карту на несовершеннолетнего. Другие преимущества:

• процент на остаток по накопительному счету;
• не нужно вносить платежи и следить за беспроцентным периодом;
• многие банки предоставляют бесплатное обслуживание.

Из недостатков отметим невысокий процент кэшбэка по дебетовой карте, необходимость выполнять условия банка для бесплатного обслуживания.

Кредитка

Преимущества кредиток — наличие беспроцентного периода и большого количества бонусов. Некоторые клиенты пользуются тем, что можно не платить проценты по кредиту, но получать в распоряжение дополнительные средства, высокий кэшбэк, подарки от партнеров банка, например, бесплатные подписки на сервисы. Главное условие — закрывать долг до окончания беспроцентного периода.

Выделим недостатки:

• требует дисциплины и финансовой грамотности;
• не получится снимать наличные, делать переводы;
• не каждому клиенту одобрят выдачу кредитки.

Валютные кредитные карты встречаются редко.

Овердрафт дебетовой карточки

Чтобы разобраться, что значит дебетовая кредитная карта, нужно понимать, что подразумевается не кредитка, а дебетовый пластик с овердрафтом. Овердрафт оформляется двумя способами: клиент пишет заявление на подключение услуги или специально заказывают дебетовку с предусмотренным овердрафтом.

Чем отличаются дебетовые карты с овердрафтом от кредитных? Кредитные средства получают на счет, где хранятся. Овердрафтом пользоваться не обязательно — не будет дополнительных платежей, если не воспользоваться заемными средствами.

Некоторые банки для овердрафта запрашивают дополнительные документы у клиентов: ИНН, СНИЛС, справку о доходах. Другие особенности карты:

• лимит овердрафта чаще ниже лимита кредитки;
• погашение овердрафта осуществляется за счет начисления средств на карточный счет;
• некоторые банки, например, Сбербанк предлагают возможность постоянного продления овердрафта при условии своевременного возврата;
• часто есть беспроцентный период.

О наличии овердрафта можно узнать, изучив в договоре условия по карте или обратившись в поддержку.

Есть ли сходства у кредитки и дебетовой карты

Выше мы разобрались в отличиях дебетовой и кредитной карт. Теперь разберем сходства:

• для оплаты покупок подойдет любой вид пластика;
• владельцы пластиковых платежных карт могут открыть дополнительный продукт, например, виртуальную дебетовку;
• наличие кэшбэка, бонусов;
• доступность банковских услуг: платежи, переводы, снятие наличных денежных средств;
• есть тарифы на годовое обслуживание, дополнительная плата за премиум-услуги;
• для оформления любой из карт нужно обратиться в банк или подать онлайн-заявку;
• наличие определенного лимита на разные операции: от количества кредитных средств до ограничения на сумму получения наличных.

Мы разобрались, чем отличаются дебетовые карты от кредитных, в преимуществах кредиток и другого вида пластика, чтобы помочь клиентам банков в выборе платежного инструмента. Как правило, финансовые учреждения выпускают несколько типов карт, чтобы клиент мог использовать разные продукты.

Кредитная или дебетовая – какая лучше

Нельзя сказать, какая из карт лучше — они предназначены для решения разных задач. Оплачивать покупки и получать больше бонусов можно с помощью кредитки. Хранить средства, получать зарплату, снимать наличные, делать переводы — лучше с дебетовкой.

Есть компромисс. Хорошим вариантом для тех, кто не хочет брать много обязательств, но нуждается в небольших займах, будет дебетовая банковская карта с овердрафтом.

Популярные вопросы