Представьте, что в 2012 году вы вышли в магазин за яйцами. Взяли с собой 45 рублей. Однако по дороге зашли в банк, положили деньги на вклад, а яйца покупать не стали. В 2023 году сумма на вкладе удвоилась. Однако вы всё ещё сможете купить только десяток яиц, а не два. Всё дело в инфляции. С 2012 по 2023 год яйца подорожали до 130 рублей за десяток. Так произошло со всеми основными товарами и услугами. Инфляция никуда не денется. Она может быть выше или ниже, но Центральный банк следит, чтобы цены стабильно росли - это полезно для экономики. Рядовому потребителю приходится приспосабливаться к условиям постоянного роста цен.
Большинство интернет-статей, рассказывая о том, как защитить деньги от инфляции, учат открывать вклад, инвестиционный счёт или покупать акции. То есть ориентированы на тех, у кого есть накопления. Мы же расскажем о том, как при растущих ценах сохранить прежний уровень жизни, сэкономить и сделать накопления.
Суть инфляции можно выразить анекдотом: «Прошлой зимой в бак машины помещалось бензина на 1000, в эту зиму на 2500. Машина 2010 года. Подскажите, до скольких лет растёт бак машины?»
Если цены вообще не растут или падают, то мы говорим о дефляции. По наблюдениям Росстата, с 1991 года цены в России стабильно растут, дефляции не было. Прогнозы Центробанка говорят о том, что в ближайшие годы падения цен не будет. Значит, нам нужно уметь жить в условиях растущих цен.
Мы ничего не сможем сделать с ростом цен, поскольку инфляция — одна из движущих сил экономики. К тому же на рост цен влияют геополитические условия, курс национальной валюты, инфляционные ожидания, спрос, предложение, уровень зарплат в стране и многое другое. Это то, что мы не в силах изменить, даже если крайне недовольны.
Цены растут не только на товары, но и на услуги, которыми мы пользуемся. Купить безлимитный абонемент в «Пятёрочку» не получится. Зато можно проплатить занятия спортом, детские кружки, проезд на год вперёд. Так вы фиксируете цены и уже не зависите от изменения тарифов в течение года. К тому же годовые абонементы обычно дешевле.
Пример 1. В октябре 2023 года в Москве подорожал проезд на все виды транспорта. Не изменилась только стоимость годового проездного.
Пример 2. Годовой абонемент на фитнес стоит 19 000 рублей, а ежемесячный — 2 500. Разница в 11 000 рублей.
Обычно о росте цен говорят заранее. Покупайте абонемент накануне изменения тарифов.
Но не стоит гоняться за выгодой. Покупайте только то, что вам нужно. Например, если вы не ходите в зал, то годовой абонемент сгорит — выгоды никакой.
В начале каждого кризиса люди бегут в магазин за продуктами — так выражается тревога. Обычно мы отговариваем от закупки гречки и сахара, потому что дефицит не предвидится, а истеричный спрос разгоняет цены. Велика вероятность, что вы на панике купите товары по завышенным ценам.
Однако закупка продуктов в обычное, не ажиотажное время, — хорошая привычка. Но стоит учесть нюансы.
Совет 1. Закупать крупы, сахар, макароны, чай не стоит, поскольку эти продукты портятся или с ними можно занести в дом моль, жуков, которые с радостью поживятся вашими запасами.
Совет 2. На крупы и сахар цены подвижны и зависят от урожая. Если вы видите высокие цены на гречку, это не значит, что так будет всегда. При хорошем урожае или больших посевных площадях цены упадут.
Совет 3. Не закупайте товары на пике стоимости из страха, что будет хуже или начнётся дефицит.
Совет 4. Средства личной гигиены, бытовую химию, алкоголь полезно закупать впрок. Эти товары стабильно дорожают, не портятся, им не нужны специальные условия хранения.
Совет 5. Ищите оптовые цены или выгодные акции, чтобы ещё больше сэкономить.
Совет 6. Сезонные товары покупайте на минимуме стоимости. Например, самые дешёвые овощи осенью. Если вам есть, где хранить картошку, то сделайте закупку на всю зиму. Если места для хранения нет, то не стоит усердствовать. Однако осенью можно сделать овощные заготовки: заморозить перец, зелень, грибы, сделать вяленые томаты, засушить яблоки и шиповник.
Совет 7. У лекарств обычно долгий срок хранения. Их выгодно покупать большими упаковками и впрок. Но при условии, что препарат потребляете регулярно. Например, антидепрессант выписывают курсом на год. Как только стало понятно, что он подходит, можно закупить весь или его половину. Люди с проблемами щитовидной железы принимают поддерживающие препараты всю жизнь, поэтому тоже есть смысл покупать таблетки впрок.
У семей со средним доходом или ниже среднего основная доля расходов — продукты. Значит, нужно оптимизировать расходы именно на продуктах.
Один из способов экономии — недельное меню. Раз в неделю вы придумываете, что будете готовить, проводите ревизию на кухне и докупаете недостающие продукты.
Почему это выгодно?
Можно пойти дальше и начать делать заготовки: накрутить фарш на котлеты, купить цельную курицу, разделать её, распределив части тушки по блюдам.
Чем меньше вы будете покупать готовых блюд, тем меньше денег потратите.
Продукты дорожают неравномерно. Например, бананы могут дорожать, а яблоки — дешеветь.
Из-за санкций импортные продукты ощутимо подорожали, но им на смену пришли отечественные, подешевле.
Посмотрите, что в вашей личной продуктовой корзине сильно изменилось в цене и ищите замену, если возможно.
Ради экономии стоит изучить продукты, которые производятся специально для сетевых магазинов. Они дешевле.
Кешбэк и накопительные карты помогут вам вернуть часть потраченных на покупку денег, но придётся проявить хитрость и гибкость.
Базовый кешбэк у большинства банков 1%. На этом много не заработаешь. Однако присмотритесь к категориям с повышенным начислением кешбэка. Можно вернуть до 10% покупки.
Не отказывайтесь от накопительных карт в заведениях, куда часто ходите. Например, если кафе, где вы обедаете, предлагает каждый десятый бизнес-ланч бесплатно, то стоит согласиться.
Производители говорят, что большие упаковки выгодны. Посмотрим, так ли это.
Жидкое мыло Grass в бутылке 5 литров стоит 512 рублей. Такое же мыло в упаковке 1 литр стоит 127 рублей, а в упаковке 0,5 литров — 100 рублей. Очевидно, что чем больше тара, тем выгоднее. Покупая впрок, вы фиксируете цены.
Но всегда переводите стоимость товаров в больших и маленьких упаковках на килограмм или литр, чтобы сравнить цену и не обмануться. Порой акции или недобросовестное ценообразование делают маленькую упаковку выгоднее.
Говоря о спасении денег от инфляции, нужно обязательно упомянуть вклады. Если у вас есть накопления, то их нельзя хранить в сейфе. Так они гарантированно обесценятся.
Процентные ставки по банковским вкладам чуть выше инфляции. Это не позволит заработать, но деньги спасёт.
Проценты по вкладам зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ, поэтому запомните правила:
Вы можете зарабатывать на своей зарплате с помощью схемы:
Ваш доход — начисленные по вкладу проценты. Как правильно пользоваться схемой, мы описывали в статье «Как заработать на кредитной карте».
Чтобы уровень жизни из-за инфляции не падал, нужно, чтобы доход увеличивался пропорционально росту цен.
Пенсии, пособия и прочие социальные выплаты каждый год индексируются на прогнозируемый уровень инфляции. У работодателей нет обязанности это делать, поэтому придётся заботиться о росте дохода самостоятельно.
Давать какие-либо прогнозы — дело неблагодарное. Любой сдвиг в экономике, политике или геополитике может спровоцировать рост инфляции.
Некоторые продукты вообще выбиваются из общей статистики и начинают стремительно дорожать. Так, в конце 2023 года непредсказуемо подорожали яйца.
Непредсказуемость жизни не мешает строить прогнозы Минфину и Центробанку. Так, министр финансов Антон Силуанов считает, что по итогам 2024 года инфляция будет 4−4,5%:
Мы прогнозируем чуть больше 4% — 4,5%. Но для того, чтобы люди не почувствовали, мы повышаем все социальные выплаты на прогнозируемый (уровень.— прим. ред.) инфляции
Глава ЦБ Эливира Набиуллина предупредила, что в первом квартале 2024 года инфляция продолжит расти, а потом начнёт снижаться:
В годовом выражении пик инфляции, на наш взгляд, придётся на весну следующего года, во многом из-за эффекта базы, что это инфляция на 12 месяцев назад
Выходит, что по ожиданиям властей, цены в 2024 году будут расти медленнее, чем в 2023 году.