При выдаче кредитки каждый банк одобряет лимит заёмных средств. Этой суммой заёмщик может распоряжаться как угодно. Иногда она совсем небольшая, например, если у клиента невысокий доход или он не подтверждает его справками. Но даже утверждённую сумму можно повысить. Расскажем, как увеличить кредитный лимит по карте Т-Банка (Тинькофф) и отказаться, если сумма увеличена по инициативе банка.
У потребительского или целевого кредита, овердрафта, кредитной линии или на счёте кредитной карты всегда есть лимит – сумма денежных средств, которую банк предоставляет клиенту в рамках заключённого договора. Но если по стандартному кредиту она сразу фиксируется и не может быть увеличена, то по картам лимит – возобновляемый. Это значит, что заёмщик берёт деньги и тратит на свои нужды, а затем погашает долг, и вся сумма снова становится ему доступной.
Максимальный размер лимита устанавливает банк. Обычно по стандартным кредитным картам он составляет не более 1–1,5 млн руб. Но это не значит, что именно эту сумму получит клиент, если его заявка будет одобрена. Банк рассматривает каждый случай индивидуально и учитывает закредитованность, размер ежемесячного дохода, качество кредитной истории (КИ) каждого заёмщика.
Иногда банки предлагают два вида лимита: с подтверждением дохода и без предоставления документов. Во втором случае сумма ниже, обычно до 300–500 тыс. руб.
В рамках кредитного лимита клиент может совершать любые операции:
Основное условия банка – перевод ежемесячного минимального платежа. В Т-Банке его размер составляет до 8%, но не менее 600 руб. Технически можно не восстанавливать кредитный лимит и вносить только минимальный платёж, но когда закончится льготный период, банк будет начислять проценты.
Пользоваться кредитным лимитом может каждый клиент, которому одобрили заявку. Размер отличается и зависит от таких факторов:
Чем меньше у заёмщика проблем, тем выше может быть его лимит. Например, клиенту в возрасте 18 лет со стажем несколько месяцев и небольшим доходом одобрят минимальную сумму, а зарплатному клиенту с хорошей КИ и низкой долговой нагрузкой – максимальную.
При подаче заявки можно сразу узнать, какой лимит одобрит банк:
Когда курьер привезёт карту, откройте её в приложении счёта и перейдите на вкладку «Кредитный лимит». Также можно посмотреть лимит в выписке по счёту или проверить баланс в банкомате.
Подавать заявление, чтобы повысить лимит, не нужно. Банк делает это по своей инициативе, но не для каждого клиента – нужно соблюсти ряд требований.
Если клиент получает карту и не пользуется деньгами, для банка нет смысла повышать лимит. Чаще оплачивайте покупки: пользуйтесь заёмными средствами в супермаркетах, аптеках, кафе, ресторанах, на маркетплейсах. Это же касается и переводов, снятия наличных. Кредитор зарабатывает на комиссиях, это стимулирует его увеличивать сумму для активного клиента.
Просроченная задолженность – показатель недобросовестности заёмщика. Как минимум необходимо регулярно вносить минимальные платежи. Также не допускайте небольших задолженностей из-за задержек переводов – платите заранее, хотя бы за 2–3 дня до даты, указанной в выписке. Отслеживайте уведомления от банка – он напомнит, когда нужно внести деньги.
Подтверждение дохода – залог увеличения лимита по карте. Если ваша зарплата выросла в процессе пользования кредиткой, можно дополнительно сообщить банку, направив справку о доходах.
Банк может отказать в повышении лимита по запросу клиентов в таких случаях:
При рассмотрении заявок от клиентов банки руководствуются внутренними правилами, а сообщать причины отказа не обязаны.
Инициатором снижения лимита может выступать банк. Обычно это происходит в таких случаях:
При снижении по инициативе кредитора заёмщик получает уведомление.
Если клиент получает карту с деньгами на ней, сразу снимает или переводит всю сумму и больше не пользуется счётом, банк может расценить это как низкую активность и снизить лимит до минимума.
Сверхлимит напоминает овердрафт – это сумма сверх уже одобренного лимита, которую может потратить клиент, если не хватает средств. Например, после подачи заявки банк одобрил 500 тыс. руб. Заёмщик планирует оплатить крупную покупку, стоимость которой – 520 тыс. руб. Он может снять все деньги, но за использование 20 тыс. руб. в рамках сверхлимита заплатит комиссию.
Сверхлимит не подключается автоматически. Как увеличить лимит по кредитной карте Тинькофф Платинум в приложении:
Для каждого размер будет индивидуален. Он определяется специальной программой по ряду параметров, в том числе активности использования продукта, наличию просрочек и др.
Если не пользоваться деньгами из сверхлимита, платить не нужно. Когда подключаете его, за первые три траты из этой суммы комиссия составит 390 руб. с каждой операции. Например, если в рамках сверхлимита вы оплатили три покупки на любую сумму, за текущий месяц нужно будет доплатить 1170 руб. Эта комиссия списывается не сразу, а в день выписки.