Если не получается вовремя закрыть долг по кредиту, заёмщика ждут неприятности: банк начислит пени, применит штрафы, передаст информацию в бюро кредитных историй, а записи о просрочках в будущем могут привести к отказам по кредитным заявкам. Но погасить задолженность можно не только личными, но и заёмными средствами, например, с кредитки. Разберём, можно ли оплатить кредит кредитной картой, какие действуют ограничения, когда это выгодно.
Оплачивать долг по кредиту (потребительскому займу, ипотеке, автокредиту и другим) с помощью кредитной карты можно двумя способами. Первый – получение денег на карту без указания цели их расходования, когда заёмщик снимает наличные или безналичным переводом проводит оплату задолженности. Второй – отдельная услуга по погашению задолженности в сторонних банках, когда банк разрешает пустить деньги на балансе кредитки на закрытие долгов в любом банке.
Заплатить по кредиту безналичным способом можно с помощью:
Но кредитные карты имеют особенность – в первую очередь предназначены для оплаты онлайн и в магазинах, а не для переводов и снятия наличных. Во многих банках эти операции не бесплатные: удерживаются комиссии до 5–6% от суммы, нарушается беспроцентный период, из-за чего начинают начисляться проценты.
Чтобы выгодно погасить долг по кредиту, выбирайте кредитные карты, по которым действует льготный период на переводы или есть бесплатный лимит, например:
Прямой перевод на счёт кредитора через онлайн-сервисы – самый быстрый способ погасить задолженность.
Кроме интернет-сервисов вашего банка, можно использовать сторонние платформы:
В зависимости от выбранного сервиса отличается набор данных для оплаты. В некоторых нужно знать только номер кредитного договора, требуются полные реквизиты банка и плательщика. Оплата происходит онлайн с любых карт в приложениях или на сайтах.
Задолженность по любому кредиту можно оплатить наличными в кассе банка, через партнёров. Но перед этим нужно снять деньги с кредитной карты, учитывая ряд нюансов:
Чтобы выгодно платить по кредиту наличными, оформляйте карту, по которой установлены специальные условия снятия денег: есть бесплатный лимит и не нарушается действие грейс-периода.
Технически банку всё равно, собственными или заёмными средствами будет погашена задолженность. Для кредитора главное, чтобы деньги вовремя поступили на счёт, не было просрочек. Но могут действовать некоторые ограничения.
Редко, но существуют банковские правила, из-за которых погашение задолженности переводом с кредитной карты может быть затруднено:
Самый надёжный вариант: до внесения денег уточнить в банке, можно ли с кредитной карты оплатить кредит и не будет ли проблем с платежом.
Платить по чужим долгам по закону не запрещено. Некоторые банки даже предлагают специальные сервисы. Например, в Сбере есть услуга «Помощь близкому с погашением кредита». Клиент Сбербанка с текущим счётом может оплачивать за других людей любые типы кредитов, кроме военной ипотеки, и настраивать оплату: делать однократный платёж, платить раз в месяц или другой период разово или до полного погашения. Услугу можно отключать и подключать в любое время.
С кредитными картами сложнее. Если банк запрещает прямой перевод на кредитные счета в сторонних банках, можно:
Для банка неважно, кто выступает плательщиком по кредиту. Главное, чтобы задолженность погашалась по графику и не появлялись просрочки. Другой человек может платить по вашему кредиту безналичным переводом или наличными в кассе, но:
Ещё один вариант – оформить доверенность, которая позволит другому человеку погашать вашу задолженность по кредиту. Но если получать её у нотариуса, услуга будет платной.
Гасить долги заёмными средствами – крайняя мера, когда собственное финансовое положение не позволяет сделать это личными деньгами. У этого способа есть немало рисков.
Когда платите по кредиту своими деньгами, комиссии могут отсутствовать или быть минимальными. Например, при погашении в онлайн-сервисах банка-кредитора переводом с любой дебетовой карты или текущего счёта, при использовании банкомата дополнительная оплата обычно не удерживается.
Если используете для погашения кредитную карту, особенно стороннего банка, практически всегда будут комиссии и немаленькие – до 6% от суммы и более. Сэкономить можно, если выбрать кредитную карту, по которой банк разрешает переводить или снимать определённую сумму бесплатно.
Проблемы могут быть и с льготным периодом. В большинстве случаев перевести или снять деньги можно, но такая операция аннулирует грейс-период и приводит к начислению процентов на остаток долга по карте. Так вы погашаете кредит и можете избежать просрочек, штрафов и пеней, но будете платить проценты по кредитной карте, где ставка в некоторых банках достигает 60% годовых.
Наличие непогашенного кредита и одновременно кредитной карты повышает закредитованность заёмщика. Объём его текущих задолженностей увеличивается, из-за чего можно столкнуться с рядом сложностей:
Нагрузка на заёмщика может стать ещё выше, если просрочить ежемесячный взнос, не внести минимальный платёж по кредитной карте или другими способами нарушить условия договора.
Новый кредит для закрытия старого – опасная практика, которая может загнать человека в долговую яму. Заёмщику легко запутаться в датах платежей, сложно соблюдать условия действия грейс-периода и не нарушать его, не пропускать ежемесячные минимальные платежи.
Если для закрытия долга по кредиту уже нет денег и оформляется кредитная карта, заёмщика будет преследовать страх финансового краха. Человек находится под постоянным давлением и боится, что однажды не сможет закрыть все долги. Это приведёт к печальным последствиям вплоть до взыскания через суд.
Если других вариантов нет, уточните в своём банке, можно ли с кредитки оплатить кредит, и оцените собственные возможности, чтобы снизить риски.
Банки рассчитывают платёжеспособность клиента с помощью показателя долговой нагрузки (ПДН). Для расчёта нужно просуммировать все ежемесячные платежи во всех банках, где оформлены кредиты и карты, разделить на сумму ежемесячного дохода и умножить на 100%.
Например, ваш доход составляет 60 тыс. руб., а по всем кредитам и займам нужно платить 25 тыс. руб. в месяц. Для расчёта 25000÷60000×100% = 41,7%. ПДН до 50% считается приемлемым, а заёмщик – платёжеспособным. Но чем ниже этот показатель, тем меньше финансовая нагрузка. Оптимально стремиться к значению не более 25–30%.
При подаче заявки на кредитную карту новый банк также проверит ПДН и учтёт задолженность по тому кредиту, который вы хотите погасить. Это значит, что если показатель долговой нагрузки превысит 40–50%, в кредитной карте могут отказать. Иногда банк не отказывает, но по максимуму уменьшает кредитный лимит, например, вместо 1 млн руб. одобряет всего 200 тыс. руб.
Чтобы повысить вероятность одобрения, покажите весь существующий доход. Кроме официальной зарплаты, это может быть доход от ведения самозанятости, сдачи имущества в аренду и др. Кроме платёжеспособности, новый банк проверит и кредитную историю. Например, если по текущему кредиту уже есть просрочка, с большой вероятностью по заявке откажут.
Если кредитную карту оформить не удалось, есть дополнительные варианты:
В самых трудных ситуациях заёмщики могут инициировать банкротство через суд или внесудебное в МФЦ. Банкротом могут списывать все долги, в том числе кредитные.
По общему правилу – не сохраняется, только если банком не установлены специальные условия на переводы из кредитного лимита.
Начнёт начисляться процент, причём по высокой процентной ставке, перестанет действовать беспроцентный период. Банк вправе применять штрафы, карту могут заблокировать.
Если банк позволяет делать переводы из кредитного лимита без комиссии и аннулирования льготного периода, выгоднее всего пользоваться онлайн-сервисами банка кредитора, в том числе пополнять кредитный счёт с помощью СБП. Это позволит избежать комиссий.