Кредитные карты — удобный финансовый инструмент, но процентные ставки по ним высокие, особенно после того, как заканчивается льготный период. Разберёмся, является ли кредитная карта потребительским кредитом. Рассмотрим, что предлагают банки заёмщикам, как проходит процесс перекредитования, в чём его выгодные стороны и дополнительные преимущества для клиентов. Также расскажем, можно ли перевести кредитную карту в обычный кредит Сбербанка, Т‑Банка (ex. Тинькофф) или любого другого банка на более выгодных условиях.
Рефинансирование — это закрытие одного или нескольких действующих кредитов с помощью оформления нового кредитного договора на более выгодных условиях. Рефинансировать кредитку и другие виды займов можно в любом банке. Деньги выдаются на руки или переводятся на счёт. Сумма рефинансирования обычно совпадает с остатком долга по действующим кредитным договорам или бывает больше, что позволяет заёмщику не только погасить старые долги, но и получить свободные денежные средства для решения своих задач.
Рефинансирование позволяет:
Особенно актуально рефинансирование, когда льготный период по кредитной карте завершается и подходит срок начисления высоких процентов. В процессе перекредитования можно сформировать более удобный график платежей, например, установить дату внесения денег после получения заработной платы.
Кредитную карту можно рефинансировать двумя способами:
Рефинансирование выгодно, когда условия по действующим картам значительно хуже, чем будут по новому договору: больше сумма кредитования, увеличенный беспроцентный период, ниже процентная ставка.
Условия в каждом банке свои. Поэтому перед тем, как оформлять заявку, рекомендуем посмотреть несколько вариантов и выбрать наиболее выгодный. Проще всего провести сравнение с помощью сервиса Выберу.ру. В режиме одного окна указываете параметры существующих кредитов и за пару секунд получаете предложения разных банков.
Перечень необходимых документов обычно включает:
В процессе рассмотрения заявки банк может запросить дополнительные документы: выписку об остатке долга, справку о доходах и налогах и т. п.
Для рефинансирования необходимо пройти 3 этапа:
Перед тем как перевести кредитную карту в потребительский кредит, убедитесь, что новые условия более выгодные. Чтобы посчитать, насколько эффективным будет рефинансирование, воспользуйтесь онлайн-калькулятором Выберу.ру. Сервис рассчитает размер ежемесячного платежа, общую выплату, переплату и покажет предложения банков, которые могут быть более выгодными.
Разберём подробнее процесс и условия рефинансирования карт в трёх популярных банках.
Рефинансирование в Сбере занимает несколько минут:
Рефинансировать можно только карты других банков. Если нужно изменить условия по кредитной карте Сбербанка, доступна процедура реструктуризации долга. Она позволит отсрочить выплаты или увеличить сроки погашения, уменьшив ежемесячные суммы выплат.
Т‑Банк предлагает рефинансировать любой кредит физического лица, микрозаём или кредитные карты других банков на общую сумму до 1 млн рублей. По карте Т‑Банка действует беспроцентный период — 120 дней. Процентная ставка рассчитывается индивидуально. Заявка подаётся онлайн, срок рассмотрения — один рабочий день. После одобрения представитель банка согласует время и место встречи для подписи договора и передачи карты или денег. Погашение старых кредитов клиент осуществляет самостоятельно с помощью новой кредитки или наличными, которые ему выдаст банк.
В Альфа‑Банке можно получить до 3 млн рублей наличными при рефинансировании. Можно объединить до 5 кредитов: потребительские, автокредиты, кредитки, микрозаймы и получить дополнительную сумму на руки. После получения денег заёмщик должен самостоятельно обратиться в другие банки или кредитные организации и досрочно погасить свои займы. При рефинансировании после получения карты остаётся бесплатно перевести деньги на текущие кредитки (до 3 задолженностей в год). Обычный перевод использовать нельзя. Необходимо применять опцию рефинансирования, иначе банк возьмёт комиссию.
После погашения старых кредитных карт рекомендуется отправить в банк запрос и получить письменное подтверждение, что кредиты полностью погашены и долга нет.
Это один из видов потребительского кредита. На карте находятся предодобренные кредитные деньги, которые заёмщик может использовать в любой момент. Очевидное преимущество — проценты начисляются только на ту часть средств, которые клиент использует. При получении кредита на всю сумму сразу начинает начисляться процент, независимо от того, использованы эти деньги или нет. Процесс возвращения во всех случаях одинаков: нужно вернуть банку все деньги, которые получены, плюс проценты и другие обязательные платежи в рамках кредитного договора.
Если просрочены обязательные платежи по карте, банк снимет льготный период и будет начислять максимальный процент. При последующих неплатежах кредит перейдёт в задолженность и может быть передан коллекторскому агентству. Также банк имеет право обратиться в суд.
Справка, подтверждающая доходы, для перевода кредитной карты в кредит не всегда нужна. Это зависит от требований конкретного банка. Единственный обязательный документ — паспорт РФ. Без него сотрудничество с банком невозможно.
Перекредитоваться можно как в том же банке, где была получена кредитная карта, так и в другом. Для этого необходимо отправить онлайн-заявку или обратиться в банковский офис. Обычно банки рефинансируют кредиты, если до даты полного погашения остаётся не менее трёх месяцев.