Не могу закрыть кредитную карту. Что делать, чтобы избавиться от долга

Кредитная карта может быть финансовым подспорьем. Но стоит только взять по ней чуть больше денег, чем позволяет доход, выйти за пределы льготного периода - вы попадаете в кабалу. Каждый месяц приходится платить минимальный платёж, но основной долг практически не уменьшается, а иногда ещё и увеличивается. Как выйти из этой ситуации и закрыть кредитку? Мы разработали для вас несколько методов в зависимости от финансовых возможностей и самодисциплины

Почему не получается закрыть кредитную карту?

У кредита и кредитной карты разные системы погашения долга. Кредит — это жёсткая система, в которой рассчитаны фиксированные ежемесячные платежи и есть срок окончания кредита. Если придерживаться графика, то вы рано или поздно избавитесь от этого долга.

Кредитка — гибкий инструмент. Вы можете вносить только минимальные платежи или можете сами рассчитать график погашения. Определённого срока окончания платежей нет. Можно всю жизнь платить долг по одной кредитной карте. Это связано не только с тем, что основной долг минимальными платежами покрывается очень медленно. Проблема в том, что велик соблазн залазить в кредитку снова и снова. Например, внесли в июле минимальный платёж 12 000 рублей. Из них 10 000 рублей вернулось на карту, а 2 000 рублей списались как проценты. Но вы в июле потратили с карты 20 000 рублей. В итоге минимальный платёж закрыли, претензий у банка к вам нет. Но при этом вы увеличили основной долг, и в следующем месяце уже придётся платить больше.

Говоря метафорически, кредит, это прямой путь из точки А в точку Б. Кредитка — путь из точки А, но он извилистый, запутанный и пункт прибытия не установлен.

Чтобы закрыть кредитку, нужно установить точку Б, то есть пункт прибытия, и перестать плутать. На этом мы и будем строить наши стратегии по избавлению от долга на кредитной карте.

Как закрыть кредитную карту с помощью потребительского кредита

Очевидный вариант — взять потребительский кредит и им закрыть кредитную карту. Проблема в том, что ставки сейчас высокие. По данным ЦБ, кредит в сумме до 300 000 рублей в среднем обойдётся в 35,7% годовых. Кредитки, выданные до цикла повышения ключевой ставки (в 2020—2023 гг.одах), по процентным ставкам окажутся выгоднее современного потребительского кредита. Логика подсказывает, что манёвр не очень выгоден с финансовой точки зрения.

Логика не ошибается. Если взять одну сумму и один срок погашения кредита и кредитки, то вы по карте переплатите меньше. Но мы помним, что проблема кредитки в том, что условия погашения у неё не сильно фиксированы и всегда есть соблазн снова начать тратить деньги, обнулив весь прогресс.

Получается, что вариант с потребительским кредитом подходит тем, кто:

• Не сможет сдерживаться и продолжит тратить деньги на кредитке.
• Не сможет вносить платежи больше минимальных.

Также потребительский кредит будет удобен, если даже минимальные платежи по кредитке кажутся большими и вносить больше не получается.

Схожий вариант — гасить кредитку другой кредиткой. У банков есть специальная услуга — без дополнительных комиссий и иногда с льготной процентной ставкой вы переводите баланс новой кредитки на баланс старой кредитки. На новой карте у вас появляется льготный период. Если успеете погасить весь долг в течение этого срока, то сэкономите на переплате и манёвр окажется выгодным.

Однако если вы не сможете погасить весь долг в течение льготного периода, то гасить одну кредитку другой не стоит. Допустим, долг по кредитке 100 000 рублей. Льготный период по новой карте 120 000 дней. Это примерно три месяца. Соответственно, нужно 3 платежа, чтобы закрыть весь долг. Размер платежа — около 34 000 рублей. Если вы можете в течение трёх месяцев выделять эту сумму из бюджета и при этом не лазить в кредитные деньги на оплату повседневных покупок, то операция имеет смысл.

Как закрыть кредитку без кредита

Напоминаем, что кредит — это фиксированные платежи и фиксированный срок. Вы можете применить такой же подход и к кредитной карте.

Допустим, у вам нужно вернуть 100 000 рублей. Думаем, что для нас важно: комфортные платежи или закрыть карту к определённому сроку. Предположим, что мы желаем закрыть карту к концу года и встретить Новый год свободным от долгов человеком. Нам надо внести 5 платежей, а это 20 000 рублей. Если это комфортная сумма, то рассуждаем дальше. Если нет, корректируем планы.

Однако на кредитной карте есть ещё и проценты. Чтобы погасить долг вовремя, не забываем их прибавлять. Точную сумму процентов банк обычно указывает в приложении, когда рассчитывает минимальные платежи. Но их можно рассчитать самостоятельно. Это будет примерная цифра.

Предположим, что по нашей кредитке процентная ставка 29,8% годовых. Считаем так:

100 000*0,298/365*30=2 450 рублей.

Получается, что ежемесячный платёж для нас будет 20 000+2 450=22 450 рублей.

Если в течение 5 месяцев вы будете вносить примерно такую сумму, то к концу года вернёте банку 100 000 рублей без дополнительного кредитования.

Важно:

1. Не тратьте деньги с кредитки.
2. Если тратите деньги с кредитки, то потраченную сумму прибавляйте к ежемесячному платежу.
3. Не расслабляйтесь и не сокращайте ежемесячные платежи.
4. Если всё-таки пришлось сократить ежемесячный платёж, то пересчитайте график.

Также учитывайте, чтобы рассчитанный вами платёж не был меньше минимального. Банки устанавливают размер минимального платежа сами. Чаще всего это 2−10% от суммы основного долга + проценты. Самый распространённый вариант — 5% от долга. Для нашего примера это 5 000+2 450. То есть мы всё рассчитали верно — минимальный платёж в любом случае покроем, и претензий у банка не возникнет.

Если ваша цель — закрыть долг на кредитной карте, то основные советы для вас:

1. Вносите платежи больше минимальных. Даже 2 000−3 000 рублей плюсом приблизят вас к погашению.
2. Не тратьте то, что положили на кредитную карту.
3. Если нет самодисциплины, то погашайте кредитку кредитом.