Вопрос, который волнует ипотечных заёмщиков, – если не платить ипотеку, что будет с квартирой? Отберут ли её в случае, если это единственное жильё? Рассмотрим ситуации, что будет, если просрочить платёж по ипотеке. Расскажем, как решить вопрос о просрочках с банком и есть ли возможность сохранить за собой недвижимость.
Законных способов перестать платить по ипотеке нет. Если вы прекратили вносить деньги в счёт погашения ипотечного займа, то банк будет решать вопрос по взысканиям. Каким способом – зависит от вас. Лучшее решение в ситуации, когда не хватает средств на оплату, – сообщить об этом банку. Иначе вы лишитесь недвижимости. Это единственный вариант того, что будет, если перестать платить ипотеку по графику без уважительных причин и при этом бездействовать.
Санкции, которые применяются к должнику в случае просрочек по ипотеке, прописаны в договоре. Как правило, при неуплате в несколько дней банк начинает напоминать о необходимости платежа: сотрудники звонят, направляют СМС, требуют оплатить задолженность. Также в случае опозданий по платежам вам грозят пени и штрафы. За каждый просроченный день начисляется около 0,01–1% ежемесячного взноса. Размер штрафов может увеличиваться в зависимости от просрочек. Если вы не погасили задолженность до конца месяца, есть разные варианты действий со стороны банка:
В любом случае есть один ответ на вопрос, что будет, если не выплатить ипотеку: вы лишитесь ипотечной недвижимости. Банк может отобрать квартиру, если:
Единственное здравое решение, если у заёмщика возникли финансовые проблемы, – сообщить об этом банку и попросить подобрать способ решения под вашу ситуацию. Банк лоялен к добросовестным заёмщикам в следующих ситуациях:
Потребуется представить банку соответствующие документы – свидетельство о рождении, смерти, выписку из медкарты, приказ об увольнении, 2-НДФЛ и т. п. Они будут обоснованием того, что у вас появились финансовые проблемы. В зависимости от того, временные или постоянные трудности, банк может предложить разные варианты.
Если вы понимаете, что проблема не решится в ближайшее время и денег на выплаты не найти, есть несколько вариантов действий.
Если вы не в состоянии выплачивать ипотеку, можете продать залоговое имущество. Здесь есть нюансы, так как квартира под обременением.
Любой из вариантов продажи выгоден для заёмщика, потому что часть средств возвращается.
Тех, кто привлекал при покупке квартиры в ипотеку материнский капитал, волнует – как продать её в этом случае. Чаще всего в ипотечной квартире доли несовершеннолетним не выделяют, она находится в залоге у банка. Их отчуждают после выплаты ипотеки. Но возможны варианты, когда доли выделены.
В любом случае вам придётся обращаться за разрешением на продажу не только в банк, но и в органы опеки. Далее нужно либо предоставлять детям жильё без ухудшения условий с теми же долями, которые были оформлены, либо возвращать пропорциональную сумму на счёт ребёнка, чей капитал был потрачен.
Это не самый выгодный вариант, потому что закон о сохранении за банкротом единственного жилья в случае с ипотечной недвижимостью не работает. Если вас признают банкротом по суду, то и долги спишут, и квартиру вы потеряете. Так что это крайняя мера, которую можно рассматривать должнику. Кроме того, денег от продажи вы, скорее всего, не увидите. Если останутся излишки, вам их вернут. Но при реализации с торгов недвижимость продаётся с дисконтом – чаще намного ниже рыночной стоимости. Поэтому надеяться на существенные выплаты не стоит.
Нет максимальных сроков, сколько можно не платить ипотеку. Если без причины пропустить оплату, банк применит к клиенту санкции. В иных случаях сроки, на которые приостанавливаются платежи, прописаны индивидуально. Рассмотрим все способы, что делать, когда нечем заплатить ежемесячный взнос по ипотеке.
Рефинансирование – это возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. В этом случае вы подбираете ипотеку с меньшей процентной ставкой и переоформляете её в другом банке. Финансовая организация погашает вашу задолженность перед другим кредитором, долг по ипотеке. Обременение по квартире переходят ей.
Реструктуризация позволяет снизить размер ежемесячного платежа или приостановить выплаты основного долга на определённый период – как правило, от 3 до 6 месяцев. Сложности в том, что срок кредитования продлевается, поэтому нужно время на перерегистрацию в Росреестре. Если решили реструктуризировать ипотеку, не тяните, так как чем длиннее просрочки – тем больше проценты по неустойке и меньше шансов получить одобрение на реструктуризацию.
Оформление ипотечных каникул стало популярным решением у заёмщиков. Залоговая квартира сохраняется за заёмщиком, кредитная история не страдает. Каникулы дают полное освобождение от платежей на 6 месяцев. Но ипотечные каникулы доступны не всем. Для получения нужно, чтобы:
С 2022 года ипотечные каникулы доступны тем, кто призван по частичной мобилизации или служит по контракту, а также членам их семей.
При возможности переселиться в другое жильё можете сдать ипотечную квартиру в аренду. Если в вашем договоре не прописан запрет на сдачу без согласия банка, можете сделать это без уведомления кредитора. В ином случае придётся написать заявление в банк, чтобы получить разрешение на сдачу.
В некоторых случаях можно обратиться за помощью к государству и получить субсидию. Размеры материальной помощи и категории населения, которые её могут получить, нужно уточнять в вашем регионе. Сделать это можно в МФЦ или местной администрации, а также на Госуслугах.
Как правило, при оформлении в ипотеку автоматически включается страхование жизни, здоровья и потери работы. При наступлении страхового случая обязательства по ипотечным выплатам на себя берёт СК. Условия и сроки индивидуальны и прописаны в договоре страхования.
Ещё один способ переждать финансовые трудности – оформление потребительского кредита. Хотя это и не лучшее решение, так как долговая нагрузка увеличивается, но при желании сохранить квартиру и отсутствии других вариантов к нему можно прибегнуть. Если есть сомнения, что вы осилите новые финансовые обязательства, рассмотрите иные сценарии.
Когда ситуация сложилась так, что банк подаёт в суд, должнику не надо скрываться. Судебный процесс невыгоден обеим сторонам, поэтому можно заключить мировое соглашение на любом этапе. Если же игнорировать судебные слушания и прятаться, то приставы могут наложить арест на любое имущество заёмщика.
Когда процесс дошёл до стадии признания должника банкротом, остаётся дожидаться конкурсной реализации недвижимости и погашения долгов за счёт продажи.
Без причины отказаться от ипотеки нельзя. Вы обязаны уведомить банк о том, что не можете вносить платежи. Банковская организация поможет реализовать залоговое имущество и снять с вас кредитные обязательства. Бездействие же приведёт к судебным процессам, дополнительным расходам, испорченному кредитному рейтингу и иным неприятностям.
Перед тем как оформить ипотеку, вы должны понимать, что это большая финансовая нагрузка. При этом она растянута во времени, поэтому делать точные прогнозы невозможно. Но всё-таки нужно предпринять шаги, которые помогут в случае форс-мажора.
Когда перед вами встаёт вопрос – что делать, если не можешь платить ипотеку, помните следующее:
Помните: любой вопрос можно решить, если не затягивать. Действуя, вы сохраните время, нервы и деньги. В ином случае вы можете потерять всё.