Согласно статистике Центробанка, средний размер ипотечных кредитов и сроки кредитования в 2025 году продолжают расти, даже несмотря на непростую экономическую ситуацию. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до какого возраста заемщик имеет максимальные шансы на ее получение, и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.
Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный – ограничения по возрасту.
Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс – взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.
Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.
Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком – слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.
Этим и объясняется сложившаяся на рынке ситуация – найти банк, готовый выдать ипотеку людям с 18 лет, будет непросто, но решение есть. Ведь даже ипотечный лидер страны Сбербанк с 2022 года кредитует молодых заёмщиков. На момент написания статьи (октябрь 2024) лояльны к ипотечникам от 18 лет:
Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.
Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин – 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.
Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.
Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход – в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах – 75 и 85 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.
В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.
При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.
К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.
Кроме обычных продуктов по ипотеке, в стране действуют программы с господдержкой, в которых участвует ряд банков. В таких продуктах возрастные ограничения могут отличаться:
Специальных ипотечных программ для пенсионеров сейчас нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, «Кубань Кредит» Банк, Совкомбанк, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.
По данным аналитиков Домклик (экосистема Сбербанка) наибольшая доля действующих ипотечных кредитов на новостройки приходится на средний возраст – 39 лет. На вторичном рынке чаще берут кредиты – люди 36 лет, загородную недвижимость приобретают 35-летние, а ИТ-ипотеку – 33 летние. Чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля – у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет – 2 и 1% соответственно.
Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов – чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.
Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно увеличатся и дополнительные траты.
Второй нюанс – если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им могут не одобрить.
Третий нюанс – льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.
В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.
Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.
Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на октябрь 2024 года.
Название банка | Рабочий стаж | Возрастные ограничения |
Сбербанк | От 3 мес. (за исключением зарплатных клиентов) | 18−75 |
ВТБ | От 3 мес. | 18−75 |
Газпромбанк | От 3 мес., общий – от года | 20−70 |
Альфа-Банк | От 4 мес., общий – от года | 21−70 |
Россельхозбанк | От 6 мес., общий – от года | 21−65 (иногда – до 75) |
Т-Банк | – | 18−70 |
МКБ | – | от 18 лет |
Совкомбанк | От 3 мес., общий – от года | 20−85 |
Как мы и писали выше, из числа лидеров наиболее лоялен к молодым людям Т-банк. Что касается людей предпенсионного и пенсионного возраста, то им проще всего будет обратиться в Сбербанк, однако Совкомбанк тоже готов давать такую ипотеку.
Собираясь подавать заявку на ипотеку, изучите вопрос, до скольки лет кредиторы готовы давать положительное решение. На рынке мало банков, которые не против работать с 18-летней молодежью и людьми преклонного возраста, но они есть. Эта статья поможет понять, куда обратиться, чтобы повысить шансы.
Определив потенциального кредитора, подать заявку на ипотеку можно онлайн через наш портал Выберу.ру. Ответ вы получите в СМС на телефон, который указали в заявке. Ожидание обычно не занимает больше нескольких часов.