Исламская ипотека позволяет оформить рассрочку по нормам шариата на покупку квартиры, дома на первичном и вторичном рынках. Расскажем, что такое мусульманская ипотека. Рассмотрим условия ипотеки для мусульман, её отличия от классических ипотечных программ, других стандартных продуктов кредитования. Вы узнаете, кто может заключить кредитный договор на покупку квартиры, какие документы заёмщики представляют банкам и нужно ли подтверждать вероисповедание, чтобы получить халяльный финансовый продукт.
Исламская ипотека в России — это вариант кредитования с целью покупки жилья, основанный на законах шариата. Сделки между банками и заёмщиками заключаются в соответствии с мусульманскими традициями. Мусульманство запрещает начисление процентов за деньги, переданные в долг. Поэтому любой финансовый продукт в исламе будет беспроцентным.
При этом финансовые учреждения могут получать вознаграждение за оказанные услуги или делить прибыль с заёмщиками. Например, при оформлении займа для покупки коммерческого помещения с последующей сдачей в аренду покупатель может поделиться частью прибыли с банком.
Банковское финансирование не выдаётся на следующие цели:
Пользоваться халяльными финансовыми продуктами может любой человек, независимо от религиозных убеждений.
Ипотека по исламским традициям — это беспроцентная рассрочка, в которой банк является инвестором. В зависимости от способа получения прибыли финансовой организацией, ипотека делится на три основных вида — иджара, мурaбаха, мушарака. Рассмотрим каждый вид подробнее.
Это аренда с последующим выкупом, аналогичная принципу лизинга. Кредитор имеет право ежегодно пересматривать размер оплаты, чтобы брать деньги в соответствии со средними ставками на арендном рынке. В любой момент клиент имеет право выкупить недвижимость.
При ипотеке мурабаха заключается двойная сделка. Сначала клиент выбирает объект недвижимости. Затем банк покупает жильё у застройщика или собственника и продаёт клиенту за сумму, превышающую цену покупки. Покупатель будет погашать долг частями. Размер наценки обосновывается в договоре, суммы платежей фиксируются, комиссии, штрафы, проценты — отсутствуют. Если стороны согласны на условия, то подписывают контракт, пересмотреть который можно по взаимному согласию.
Здесь действует принцип софинансирования. Объект недвижимости покупают банк и клиент совместно. Затем клиент постепенно вносит равные платежи, погашая кредит и выкупая у банка долю. Пока все платежи не будут внесены, стороны владеют недвижимостью на равных правах.
С 2023 года на территории ряда регионов России (Дагестан, Чечня, Башкирия, Татарстан) начался эксперимент по внедрению и развитию исламского банкинга. Кредитные организации получили право предоставлять клиентам халяльные финансовые продукты, которые соответствуют стандартам шариата. При этом банки, которые предлагают исламскую ипотеку, обычно имеют специальный сертификат — фетву, выданную Шариатским консультационным советом.
Пилотный проект по традиционному исламскому финансированию запущен в ряде кредитных организаций.
Ак Барс Банк. Предлагает доступный вариант приобретения жилья с оформлением ипотеки на сумму от 500 тысяч рублей. Первоначальный взнос — от 20,01 до 90%. Срок выдачи финансов — до 30 лет. Обеспечением выступает приобретаемый объект. Клиенту будет необходимо заплатить госпошлину за регистрацию недвижимости в размере от 20 тысяч рублей. Для держателей зарплатной исламской карты банк предоставляет скидку.
Сбербанк. Мусульманская ипотека в Сбербанке предоставляется через сервис Домклик. Клиенты могут оформить рассрочку на покупку жилой недвижимости с первоначальным взносом от 30%. Минимальная сумма рассрочки — 300 тысяч рублей, максимальная — 100 млн рублей. Срок — до 20 лет. Условие обязательного страхования отсутствует. Клиент сам решает, оформлять ему страхование жизни и здоровья или нет. Сумма выплат фиксируется на весь период.
Найти лучший вариант и заключить ипотечный договор поможет сервис Выберу.ру. Здесь размещаются активные банковские программы. Можно найти отзывы клиентов, условия кредитования, сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное.
Вариант жилой недвижимости зависит от банка. Так, Ак Барс Банк предлагает программы по покупке квартир на вторичном рынке в многоквартирных домах, а также домов с земельными участками. Недвижимость должна располагаться там, где есть подразделения банка в Татарстане, в таких городах, как Тюмень, Уфа, Москва, Санкт-Петербург, а также в ближайших к ним населённых пунктах.
Сбербанк оформляет рассрочку на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке в Республике Башкортостан либо в Республике Дагестан в новостройке. В дальнейшем перечень вариантов будет расширяться.
Уточнить возможность покупки жилья в каком-либо регионе, городе, варианты можно по телефону службы поддержки клиентов выбранного банка.
Заёмщик должен соответствовать ряду требований:
Условия ипотечного договора зависят от банка, где оформляется продукт. В среднем они следующие:
Максимальный размер кредитования обычно определяется после оценки платёжеспособности клиента.
Для подачи заявки на оформление ипотечного договора необходимо представить в банк паспорт с отметкой о регистрации, а также второй документ, подтверждающий личность. Это может быть водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС.
Исламская ипотека запущена в тестовом режиме на два года. По окончании этого периода будет произведена оценка перспективности финансового инструмента. Учитывая, что верующие мусульмане не могут пользоваться традиционными продуктами банка, где предусмотрена выплата процентов, перспективы у продуктов, работающих по нормам ислама, есть.
Оформление исламской ипотеки — хорошая альтернатива существующим программам, особенно с учётом постоянного роста процентных ставок, постепенной отмены льготных вариантов жилищного кредитования, отсутствия штрафных санкций за просрочку платежей и фиксированной величины ежемесячных взносов.