Можно ли своим материнским капиталом оплатить чужую ипотеку

Государство даёт семьям деньги в виде материнского капитала. Возникает иллюзия, что у нас в руках есть кругленькая сумма, почти миллион. На самом деле - нет. Закон строго ограничивает варианты использования маткапитала. Но жизнь разнообразнее, чем нормы закона. Что делать. если средства сертификата нужно пустить на оплату ипотеки, которую взял другой человек?

Ипотека родственника или чужого человека

К решению оплатить своим материнским капиталом чужую ипотеку приводят разные обстоятельства:

1. У семьи уже решён жилищный вопрос и хочется помочь родственникам: маме, сестре или ещё кому-то.
2. Владелец маткапитала не может оформить на себя ипотеку. За него кредит получает родственник. Часто эту схему проворачивают с родителями.

Если отвечать коротко, то владелец маткапитала может участвовать в ипотечной сделке чужого человека и вложить сертификат в чужую недвижимость. Правда, есть нюансы.

1. Владелец маткапитала или его супруг должен стать созаёмщиком по ипотеке. Допустим, ваша мама берёт на себя ипотеку. Вы никак в сделке не участвуете. Значит, материнский капитал нельзя использовать ни как первый взнос, ни как погашение основного долга. Но если мама основной заёмщик, а вы созаёмщик, то сертификат можно использовать.

2. Владелец маткапитала получает долю в квартире. Тот, кто становится созаёмщиком, сразу получает долю в недвижимости. Какую — можно решить сообща. Логично и честно распределять доли с учётом вложенных денег. Созаёмщиком не обязательно должна становиться женщина. Допустимо, что в ипотеке участвует её муж.

3. Долю получают супруг и дети владельца сертификата. Обязательное условие использования материнского капитала — доли в недвижимости должны получить все: владелица сертификата, её муж, её дети. Как только вы закроете ипотеку, нужно выделить доли всем, кто их ещё не получил.

Риски использования материнского капитала для оплаты чужой ипотеки:

1. Банк может отказать в ипотеке. Причин может быть много. Например, заёмщик и созаёмщик друг другу не приходятся родственниками. Сестра жены оформляет ипотеку, а муж — созаёмщик. Чужие друг другу люди участвуют в одной сделке — потенциально опасная ситуация. Также банк может проверить платёжеспособность созаёмщика и тоже отказать. Так получается, когда декретница просит оформить ипотеку маму, папу или ещё кого-то. Да, основной заёмщик может обслуживать кредит. А вот созаёмщик — нет.
2. СФР откажется перечислять деньги. Цель материнского капитала — улучшить жилищные условия семьи. Если у владелицы сертификата вообще нет недвижимости, то, вероятнее всего, вам одобрят использование сертификата. Но если квартира уже есть и вы покупаете маленькую долю в чужой недвижимости, то велик риск отказа.
3. Будут сложности с продажей жилья. Это вообще проблема всех квартир, купленных с использованием сертификата. Чтобы продать жильё, нужно получить разрешение опеки. Хорошо, если недвижимость куплена для вас, вы осознаёте риски и вообще другого выбора не было. Но если вы захотели помочь другому, а он потом продаёт квартиру, сталкивается с трудностями и бюрократией, то выходит неприятно.
4. Риск испортить отношения. Деньги могут посеять раздор даже между самыми близкими родственниками. Представьте, сколько людей владеют недвижимостью: дети, родители и ещё кто-то (мать, сестра или друг). Что-то пошло не так, кому-то нужны деньги или решили разъехаться — надо делить квартиру, решать финансовые споры.
5. Нужно решать, кто платит ипотеку. Допустим, вы выделили доли пропорционально использованному маткапитала и больше тратиться на это жильё не планируете. Платежи вносит основной заёмщик. Но у него случились сложности, он не платит. Банк придёт с требованием вносить деньги именно к вам.

Какой бы ни была причина оформить ипотеку на другого человека и погасить её своим маткапиталом, сперва оцените риски и рассмотрите другие варианты.

Ипотека мужа, оформленная до брака

Отдельно вынесем такой вариант: у мужчины до брака куплена квартира, ипотека не закрыта до конца. Семья хочет погасить кредит материнским капиталом.

Так тоже можно, но при условии, что брак заключён официально. Если мужчина и женщина живут друг с другом не расписываясь, заводят совместного ребёнка, то сертификат принадлежит только маме. Отцовство не играет при этом никакой роли. Юридически гражданский муж — чужой для женщины человек. Гасить его ипотеку сертификатом нельзя. Можно только купить новую недвижимость по описанной выше схеме.

Основная проблема погашения ипотеки мужа материнским капиталом — необходимость выделять доли.

До использования сертификата: квартира принадлежит только мужчине, при разводе не делится.

После использования материнского капитала: нужно выделить доли жене и детям. После развода женщина будет претендовать на часть недвижимости.

Ещё семья столкнётся со сложностями продажи квартиры — в сделке будет участвовать опека. Когда вы предполагаете, что квартира мужа не единственное жильё, лучше маткапитал отложить. Так будет меньше бюрократической возни.

Кажется, что втиснуть маткапитал в квартиру мужа выгодно для женщины. Так она как будто обеспечивает себя недвижимостью и страхуется на случай развода. На самом деле многое зависит от размера долей. Если муж выделит крошечные доли, пропорциональные маткапиталу, то выгода не столь велика  лучше сохранить сертификат.

Итак, вы можете свой маткапитал вкладывать в чужую недвижимость. Но это всегда непростые схемы, в которых множество рисков. Рассмотрите другие варианты применения сертификата. Например, на обучение детей.