Государство всегда стремилось сделать воинскую службу почётной. Оно даёт привилегии военным: субсидии, льготы, ранний выход на пенсию. Наконец, возможность купить квартиру за счёт бюджетных средств. Если правильно распорядиться военной ипотекой, служащий ВС купит жильё полностью за деньги государства. В этой статье – не только суть жилищных кредитов для военных или способы открыть счёт в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (НИС). Мы разберём нюансы оформления, сравним банки по условиям кредитования, ставкам и расскажем способы сэкономить на военной ипотеке.
Когда гражданский человек покупает квартиру, он выплачивает кредит самостоятельно. Основные льготы для обычного гражданина связаны с малым достатком, несовершеннолетними детьми или семейным положением. Тогда он имеет право на субсидирование ставки или части ипотечной выплаты. Военнослужащему платежи по кредиту компенсирует государство. Это основное отличие программы: никаких дополнительных условий, кроме контрактной службы в армии или в подразделениях Минобороны, не требуется. Стать участниками программы могут не только контрактники, но и, например, сотрудники МЧС или военные прокуроры.
Звучит неплохо, правда? Служащий вооружённых сил отдаёт долг Родине, а Родина оплачивает его кредит на квартиру. Это повышает статус службы в армии. Военный самостоятельно выбирает жильё, можно не ограничиваться новостройкой. Например, взять таунхаус, подходящую готовую квартиру или дом с участком (единственное условие, в нём должна быть возможность зарегистрироваться). В программу не входит земельный участок без жилого дома.
Но у военной ипотеки есть главный минус, который перевешивает преимущества. Квартира переходит в собственность сотруднику, если он:
В этих двух случаях государство полностью погасит его кредит за счет бюджета. Однако, если он решит уволиться раньше времени без серьезных оснований, то весь долг перед банком ему придется выплатить самостоятельно (а в некоторых случаях и вернуть деньги обратно государству).
Преимущества программы – покупаемая квартира не привязана к месту службы заёмщика. Можно служить в маленьком закрытом городе в тайге, но купить квартиру в столице или Санкт-Петербурге. Можно не вложить ни копейки и купить жильё до 3 млн рублей за бюджетные средства.
Военнослужащий должен присоединиться к накопительно-ипотечной системе. Систему регулирует закон № 117 ФЗ. Государство выплачивает часть средств из федерального бюджета в накопительную часть, которая индексируется каждый год. Вторая часть суммы — инвестиционная, ею тоже управляет государство. Деньги вкладываются в ценные бумаги или акции, а доход ежеквартально зачисляется на счёт НИС.
В 2025 году общая сумму накоплений НИС – 383 979,3 рублей в год. Если военный берёт ипотеку, государство выплачивает на погашение 31 998,27 рубля в месяц. Сумма копится первые три года, после чего ей можно свободно распорядиться. Деньги и квартира перейдут в собственность военного при выполнении одного из условий:
Льготной программой занимается федеральное учреждение «Росвоенипотека», подведомственное Министерству обороны. Размер сбережений можно узнать на портале «Молодострой». В разделе «Рассчитать ипотеку» перейдите на страницу «Калькулятор накоплений НИС». Укажите год и месяц вступления в программу: например, участник присоединился к НИС в апреле 2016 года.
К апрелю 2025 года он накопил 3 699 260 рублей, к концу 2025 года прогнозируемый размер накоплений – 4 205 000 рублей. Можно получить свидетельство участника НИС и выбрать квартиру, а можно подождать 2 года и увеличить накопления до 5 412 000 рублей.
Военнослужащий становится участником НИС автоматически или по заявлению. В первом случае реестры участников формируются в учебных заведениях частей, где человек служит по контракту. Во втором случае офицер или другой служащий ВС может подать рапорт начальству, чтобы вступить в НИС.
Полный перечень определяет п. 3 Постановления Правительства № 89 от 21.02.2005 г.
В 2025 году максимальная сумма военной ипотеки, которую погасит государство, – 1 860 000 рублей (в Банке «Россия») , а по программе ПСБ – до 6 млн рублей. Сроки кредита — до 25 лет. Некоторые банки ограничивают максимальный возраст заёмщика. На момент полной выплаты кредита военный не должен быть старше 45 лет.
Если военному не хватает накоплений на покупку квартиру или первоначальный взнос, можно дополнительно оформить потребительский кредит. Закон не ограничивает служащего ВС — если хочется квартиру просторнее, почему бы не занять дополнительные средства?
Выбор ограниченный: можно получить кредит только в банке-участнике НИС. По данным «Выберу.ру», на апрель 2025 года ипотекой занимались 7 банков. Это тоже минус: допустим, военный служит на Крайнем Севере, где выбор кредиторов ограничен. Например, в Анадыре есть четыре организации – Сбербанк, Россельхозбанк, Т-Банк и АТБ. Это неплохой расклад, потому что 2 из 4 занимаются военной ипотекой. К счастью, кредит можно оформить дистанционно.
В качестве первоначального взноса можно использовать накопленные средства или сертификат материнского капитала. Но последний принимают не во всех банках.
В таблице ниже – условия военной ипотеки на вторичном рынке жилья, актуальные на февраль 2025 года.
Банк | Максимальный срок, годы | Максимальная сумма кредита, рубли | Минимальный первоначальный взнос, % | Базовая ставка, % |
25 | 1 585 000 | 15 | 24,1 | |
25 | 1 475 000 | 5 | 25,6 | |
27 | 2 003 500 | 10 | 18 | |
25 | 1 465 000 | от 0 | 25 | |
25 | 1 860 000 | 30,01 | — | |
20 | 1 468 407 | 20,01 | 25 | |
— | 1 480 000 | 20,1 | 25,2 |
Заметим, что минимальный взнос по программе стоит один, но калькулятор на сайте не даёт снижать его меньше определённых цифр. Например, 30% (пример — Сбербанк, ВТБ). Таким образом, информацию о минимальном взносе нужно уточнять непосредственно в самих банках.
Сделайте на калькуляторе «Выберу.ру» расчёт кредита на ваших условиях по любой из этих программ. Вы узнаете размер ежемесячных платежей, полную стоимость кредита и примерный график выплат.
Ставки программ для военных не сильно отличаются от условий гражданской ипотеки. По данным индекса ипотечной ставки, на апрель 2025 года минимальный процент по ипотеке до 25 лет в крупнейших банках – 26,7%. Проценты меняются вслед за ключевой ставкой банка РФ.
Когда банк снижает ставку, а вы продолжаете платить проценты, выгодно рефинансировать долг. Это снизит переплату и сэкономит сотни тысяч рублей.
Представьте себе Егора – молодого человека, который закончил военный университет и продолжил службу в вооружённых силах. Егору 22 года. У него есть право стать участником системы НИС.
Спустя три года на счету НИС у нашего героя накопится 2 118 000 рублей. Денег хватит на первоначальный взнос для жилья в регионе или на однокомнатную квартиру в маленьком городе. Спустя шесть лет Егору – 28, значит, на полную выплату ипотеки у него есть 17 лет — до 45.
Рассмотрим три сценария: покупка в регионе за деньги государства, в Москве за дополнительную сумму и рефинансирование действующей ипотеки.
Например, город Кострома. По данным «Мир квартир», здесь можно купить маленькую «однушку» на 24,7 кв м на 1 этаже одноэтажного дома из старого жилфонда, без отделки, за 700 000 рублей. Это дешевле суммы накоплений НИС за 3 года, но придётся делать ремонт. Двухкомнатную квартиру в новостройке с «голыми стенами» на 50 кв м продают за 5 500 000 рублей. Остановимся на оптимальном варианте: «двушка» без отделки на 42,4 кв метра за 3 750 000 рублей.
Рассчитаем военную ипотеку в Промсвязьбанке: по ставке 25% платёж в месяц – 68 070 рублей в месяц на 15 лет, при первоначальном взносе 15%. Это более, чем в два раза выше ежемесячной компенсации от государства 31 998,27 рублей.
Для того, чтобы Егор уложился в отведённый срок выплаты кредита 15 лет, ему нужно внести первоначальный взнос 61% от стоимости жилья, то есть 2 287 500 рублей.
Посчитаем размер кредита в Москве. У большинства банков максимальная сумма слишком маленькая. Обратимся для примера в «Абсолют банк». Двухкомнатная квартира 35 кв м в новостройке в районе метро «Внуково» стоит 6 060 000 рублей. Максимальный кредит в этом банке по рыночной ипотеке — 20 млн рублей, по военной – 1 468 407 рублей, первоначальный взнос – 20,01%. Военную ипотеку Егору взять не получится, так как максимальная сумма по ней меньше стоимости квартиры в три раза. Но можно попробовать оформить военную ипотеку 1 468 407 рублей и потребительский кредит на 4 591 593 рубля. На такие суммы обычные кредиты, без залога, банки не дают.
Для того, чтобы «уложиться» в ежемесячный платёж от Росвоенипотеки в 31 998,27 рублей, Егору придётся внести первоначальный взнос в 76% от цены московской квартиры. Тогда всю остальную стоимость за 15 лет выплатит за него казна.
Если бы Егор воспользовался программой того же банка «Ипотека. Новостройки» по ставке от 29,05% годовых на срок 15 лет, то при сумме платежа 31 229 000 рублей в месяц ему пришлось бы вносить первоначальный взнос уже в 79% от цены новой квартиры.
Напомним, максимальная сумма, которую погасит государство в 2025 году, – 1 860 000 рублей, а в «Абсолют Банке» — 1 468 000 рублей. На покупку такой квартиры одной военной ипотеки не хватит, потребуются либо свои средства, либо дополнительный кредит по обычным условиям.
Чтобы военнослужащий, взявший ипотеку, мог рассчитывать на полное погашение кредита государством, нужно отслужить минимум 20 лет. Если человек уходит со службы по уважительным причинам после 10 лет службы, государство также берет на себя выплату кредита. Еще одна ситуация, когда государство полностью покрывает долг, — это гибель военнослужащего при исполнении долга.
Однако, если участник программы решает уволиться раньше без серьезных оснований, он обязан вернуть все деньги, которые были потрачены на его ипотеку. На это дается 10 лет с момента увольнения (п. 82 постановления Правительства № 370). Есть альтернатива: можно оформить рефинансирование кредита в любом банке, погасить долг перед государством и продолжить платить за квартиру самостоятельно.
К уважительным причинам для увольнения относятся:
Если причина увольнения входит в этот список, то возвращать деньги Росвоенипотеке не придется. Однако оставшуюся часть кредита придется выплачивать самому.
Накопления по военной ипотеке начисляются с первого года действия договора, но заёмщик получает средства только через 3 года (кроме участников СВО, которые могут получить средства сразу после вступления в НИС). Когда участник накопительной системы получает свидетельство, у него есть 9 месяцев для покупки жилья. Иначе сертификат потеряет силу, и его придётся оформлять заново. Из суммы накоплений на счёте НИС можно полностью оплатить квартиру, первоначальный взнос или доплатить и взять жильё дороже. Программа военной ипотеки распространяется на все виды жилой недвижимости, кроме покупки земельного участка без дома.
Если служащий ВС увольняется не по выслуге лет, ему придётся вернуть государству сумму ипотечного займа. На кредите можно сэкономить, если рефинансировать ставку. Помните, квартира по военной ипотеке переходит в залог и банку, и государству, в отличие от гражданской.