Рефинансирование – это услуга по перекредитованию, которая позволяет уменьшить размер или сроки выплат. Чаще всего заёмщики рефинансируют крупные кредиты, например, ипотечные. Рассмотрим, выгодно ли рефинансирование ипотеки и можно ли получить дополнительные средства.
Что такое рефинансирование с получением дополнительных средств
Рефинансирование ипотеки с увеличением суммы кредита – это возможность погасить долг в одном банке с помощью займа в другом и получить дополнительные средства. К этой услуге стоит обращаться в случаях:
Банки предлагают ипотечные займы с процентами на 1,5–2 пункта ниже, чем у заёмщика.
Размер выплат в остатке ещё велик.
Оставшийся срок кредитования – длительный.
Размер ежемесячных выплат по финансовым обязательствам стал некомфортным для заёмщика, но нет желания использовать реструктуризацию, которая отражается в кредитной истории (КИ).
Клиент решил улучшить жилищные условия за счёт нового займа и пр.
Чтобы рассчитать, насколько выгодно рефинансирование в вашей ситуации, используйте калькулятор на сайтах банков. Учитывайте не только сниженную ставку, но и то, что придётся оформить страховку. Если до закрытия существующей ипотеки осталось несколько лет и большая часть суммы уходит уже на основной долг, а не на проценты, в услуге чаще всего нет смысла.
Условия рефинансирования ипотеки с дополнительной суммой
Рассчитывать на рефинансирование ипотеки с дополнительными средствами могут заёмщики, которые попадают под банковские условия:
отсутствие просрочек, хорошая КИ;
по кредиту не было реструктуризации;
оставшийся срок выплат – от 6 месяцев, сумма остатка – около 500 тыс. руб.
В разных банках требования к остатку и сроку отличаются. Их необходимо уточнять там, куда вы собираетесь подать заявление на реструктуризацию.
Размер суммы, которую выдаст банк при одобрении, зависит от оценки залоговой квартиры и того, какой размер выплат был внесён. Как правило, максимальная выдача не превышает 70% от стоимости.
Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой осуществляется на тех же условия, что и любое кредитование:
хорошая КИ – дополнительная гарантия получения рефинансирования;
процесс рассмотрения заявки, оценка предоставленных данных и решение об одобрении занимают 1–3 дня;
установлены максимальные и минимальные размеры выплат;
возможность досрочного погашения согласно договору и пр.
Список необходимых документов
Для оформления рефинансирования потребуется стандартный пакет документов:
Паспорта заёмщика/созаёмщика. У граждан должна быть постоянная или действующая регистрация по месту пребывания.
Подтверждение дохода каждого из клиентов: справки 2-НДФЛ, выписки со счетов и пр.
Кредитный договор по ипотеке из другого банка
Свежие справки, выписки по платежам из банка. Эти бумаги подтверждают регулярность выплат и отсутствие задолженностей.
Информацию о полном пакете документов нужно уточнять в банке.
Как получить дополнительную сумму по программе рефинансирования
Чтобы получить рефинансирование плюс дополнительные деньги, нужно:
Выбрать новое кредитное предложение. Заранее просчитать выгоду.
Заполнить и подать в банк заявку на рефинансирование. Можно выбрать любой способ подачи – онлайн или в офисе.
Когда банк одобрит заявку, подать пакет документов.
Финорганизация может отказать не только тем, у кого плохие результаты скрининга по КИ. Основанием для отказа становятся и незначительные суммы по остатку.
Провести процедуру оценки стоимости ипотечной квартиры.
Подать документы в банк и подписать новый договор кредитования. На это даётся в среднем около трёх месяцев с момента одобрения заявки.
После того как банк переведёт деньги предыдущему кредитору и полностью погасит ипотечный заём, нужно обратиться в Росреестр, снять обременение и переоформить залог на выбранное кредитное учреждение.
Предать залоговые документы новому кредитору.
Вы должны сделать официальное переоформление в течение указанного в договоре срока. Иначе банк аннулирует рефинансирование и выставит неустойку.
Дополнительная сумма выдаётся по согласованию с банком в сроки, которые зависят от целей. Но в любом случае только после того, как будет переоформлен залог.
Как можно использовать дополнительные средства
Дополнительные средства при рефинансировании обычно выдаются на следующие цели:
ремонт;
расширение жилплощади;
строительство;
покупка загородной недвижимости;
выкуп долей в квартире;
покупка товаров длительного пользования (например, автомобиля), но это редкость.
Дополнительное финансирование без указания целей чаще всего не предоставляется. Изучите доступные предложения банков и требования к целям рефинансирования с увеличением суммы кредита.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки с получением дополнительной суммы
Для банков плюсы рефинансирования очевидны – они привлекают в организацию новых клиентов. Рассмотрим, что получают заёмщики.
Преимущества
К преимуществам относятся возможности:
сменить программу кредитования на более выгодную и экономить за счёт снижения годовых процентов;
поменять валюту кредита и зафиксировать сумму выплат при росте иностранных денег;
снизить ежемесячный платёж;
уменьшить размер переплаты;
объединить несколько кредитов в один;
приобрести новую недвижимость;
сделать ремонт в имеющейся квартире и увеличить её стоимость.
Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой выгоднее, чем потребительский кредит. Экономия получается за счёт того, что процентные ставки ниже и заёмщики платят меньшую сумму.
Недостатки
К недостаткам перекредитования относятся дополнительные расходы на оценку имущества, страховые услуги, снятие обременения. Также могут вырасти полная стоимость кредита и общая сумма выплат.
Подведём итог
Рефинансирование ипотеки с денежными средствами сверху оформляют, чтобы улучшить жилищные условия и получить более выгодный ипотечный кредит. Услуга позволяет сэкономить на выплатах или уменьшить финансовую нагрузку на заёмщика, а также сократить количество кредитов. При этом негативного влияния на КИ рефинансирование не оказывает.
Чтобы понять, насколько выгодно рефинансировать текущий кредит, используйте предварительные расчёты. Также оцените ситуацию на рынке, варианты ставок, условия предоставления, которые предлагают банки. Чтобы подобрать оптимальное предложение по рефинансированию и подать заявку, воспользуйтесь онлайн-сервисом Выберу.ру.