В связи с непростой экономической ситуацией в стране у Министерства обороны стало недостаточно средств для проведения индексации накоплений по НИС в нужном объеме. В связи с этим многие военнослужащие, которые уже взяли жилищный кредит, стали испытывать трудности с его выплатой. Одним возможным вариантом стала доплата из собственных средств, что подходит далеко не всем. В связи с этим были разработаны программы рефинансирования военной ипотеки, чтобы условия выплаты снова стали приемлемыми для большинства военных ипотечников. Ситуация осложняется еще и тем, что для рефинансирования (как и для реструктуризации) должна быть веская причина, например, должен родиться ребенок, потерять дееспособность один из членов семьи, тяжело заболеть сам заемщик.
В связи со снижением процентных ставок уже с 2017 год рефинансирование стало востребованным инструментом решения финансовых вопросов военнослужащих-заемщиков, которые из-за недостаточной или несвоевременной индексации оказались в трудной финансовой ситуации.
Рассмотрим, что именно меняется для заемщика после проведения процедуры рефинансирования, влечет ли какие-то сопутствующие расходы этот вариант перекредитования. Отдельно разберем этапы этой процедуры. Рассмотрим, какие документы потребуются, возможны ли причины отказа. Приведем несколько примеров отзывов тех, кто уже проходил эту процедуру.
Напомним, что военную ипотеку нельзя оформить на коммерческую недвижимость, а также объекты с юридическим статусом «нежилые помещения», апартаменты, доли в квартире или частном доме.
Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение действующей задолженности путем оформления договора о новом займе. Соглашение составляется таким образом, чтобы заемщик мог выплатить долг в более комфортных для себя финансовых условиях.
В идеале регулярные взносы НИС должны были полностью погашать ежемесячные взносы по жилищному займу. Но практика показывает, что суммы государственной помощи становится недостаточно. Это приводит к тому, что сумму, которую должен выплачивать заемщик-военный, становится больше той, которую предоставляет государство по НИС.
Выход найден в том, что сейчас есть возможность не списывать средства ежемесячно, а положить весь годовой лимит на специальный счет под 8 процентов годовых. Если заемщик поступает таким образом, государство избавляет себя от необходимости индексировать выплаты.
В рамках такого счета заемщик получает (данные на 2025 год) 30 445 руб. ежемесячно. Эта цифра не постоянная и будет индексироваться в соответствии с уровнем инфляции. Таким образом, весь лимит на 12 месяцев одного года будет распределяться на те взносы, которые предполагаются в рамках погашения ипотеки.
Бывают ситуации, когда и описанных мер будет недостаточно. В этом случае заемщику придется часть ипотеки выплачивать из собственных средств. Чтобы минимизировать эти затраты, следует обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, иначе говоря – пройти процедуру рефинансирования.
Назовем основные преимущества перекредитования:
Если вносить средства с опережением графика, есть возможность закрыть долг досрочно, в этом случае будет существенная экономия от перерасчета общей стоимости жилищного кредита.
Перед тем как выбрать программу рефинансирования в 2025 году, важно заранее рассчитать, насколько выгодным будет предложение нового банка. В этом случае вы сможете решить, стоит ли обращаться в то или иное финучреждение.
Расчет происходит по следующей форуме. Чтобы определить общую сумму процентов, нужно остаток долга умножить на сумму процентной ставки и еще раз умножить на количество дней в месяце; получившуюся сумму следует поделить на количество дней в году, помноженное на сто процентов. Выглядит достаточно сложно. Чтобы не производить вычисления самостоятельно и не ошибиться в расчетах, удобно использовать специальный калькулятор рефинансирования ипотеки. Такая программа есть на финансовом портале Выберу.ру.
Чтобы перейти к вычислениям, пройдите по вкладкам «Для себя» – «Ипотека» – «Калькулятор рефинансирования».
На странице потребуется задать следующие параметры расчета:
Также следует указать схему оплаты (по умолчанию – равными долями, или аннуитетные). Далее нажмите «Рассчитать ипотеку».
На экране появится следующая информация:
Ниже вы увидите список предложений от банков, которые соответствуют критериям вашего запроса. Сравните условия военной ипотеки, подходят ли они вам в вашей ситуации (с учетом государственных дотаций и собственных накоплений).
Выгода будет видна по результатам следующих показателей:
Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора.
В стандартный пакет входят следующие бумаги:
На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.
Во-вторых, следует быть готовым к следующим затратам:
Клиент, использующий рефинансирование, может столкнуться и с дополнительными расходами:
Чтобы найти кредитно-финансовые организации, которые предоставляют ипотеку военнослужащим, воспользуйтесь финансовым порталом Выберу.ру. Перейдите на страницу «Для себя» – «Ипотека» – «Рефинансирование» – далее разверните «Расширенные фильтры», и в графе Специальная программа выберите пункт «Военная ипотека». На странице появятся плашки с предложениями от финансовых организаций, сопоставив которые, вы сможете без труда найти тот вариант, который подойдет в вашей ситуации. Сопоставьте процентную ставку.
На сегодняшний день выгодные программы встречаются у следующих организаций:
Во вкладке перечислена основная информация по жилищному кредиту: его сумма, срок погашения, процентная ставка. Чтобы увидеть подробную информацию, просто нажмите на карточку продукта. Если вас устраивают условия, подать заявку вы можете в офисе кредитно-финансовой организации или не выходя из дома – онлайн.
Если вы выбрали нужную организацию (Альфа-Банк, РНКБ, Россельхозбанк, Примсоцбанк, Совкомбанк), вы можете перейти к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите во вкладку нужного вам банковского продукта и нажмите «Подать заявку». На открывшейся странице банка нужно будет заполнить свои персональные данные, указать контактный телефон, электронную почту, условия кредита, которые вас устраивают. Когда вы пройдете все этапы заполнения данных, нажмите «Отправить заявку» и дождитесь ответа от представителя банка. Если заявку одобрят, скорее всего вам позвонит менеджер кредитно-финансовой организации.
Срок рассмотрения может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Уточните у менеджера список бумаг, которые необходимо взять в офис и время вашего визита, можно ли прийти в офис одному или обязательно с созаемщиком (супругой/супругом), а затем прийти в отделение банка. Понадобится собрать документы, перечисленные выше. Возможно, потребуются какие-то дополнительные справки.
Как уже было перечислено выше, в целом процедура включает следующие этапы:
Далее график платежей будет переоформлен в соответствии с новым договором и останется только выплачивать военную ипотеку по новым условиям.
Не каждый банк одобрит процедуру рефинансирования. Причин отказа может быть несколько. Рассмотрим наиболее распространенные из них:
На сегодняшний день встречаются различные отзывы от тех, кто уже прошел или еще только проходит процедуру рефинансирования военной ипотеки. Многие клиенты замечают, что банки, видя спрос на такую услугу, как перекредитование, охотно идут навстречу своим клиентам и предоставляют выгодные условия при оформлении нового договора. Другие встречаются с определенными трудностями, которые связаны в основном со сложностью сбора документов и дополнительными расходами при прохождении этой процедуры.
В связи с недостаточностью финансирования НИС многие заемщики-военнослужащие вынуждены искать собственные варианты решения проблемы оплаты жилищного кредита. Одна из таких процедур – рефинансирование военной ипотеки. В статье мы описали ее особенности, порядок оформления, рассмотрели вопрос, как подобрать лучший вариант перекредитования.