Сельская ипотека в 2025 году

Дом с верандой в окружении роз, тишина, речка, свежий воздух. Для многих мечта о своём доме стала реальностью благодаря сельской ипотеке. Но в 2025 году Министерство сельского хозяйства переписало программу. Сейчас она доступна не всем. Но означает ли это, что мечта о доме за городом с ипотекой в 3% умерла? Или всё-таки остались лазейки? Давайте разбираться, что осталось от некогда привлекательной программы.

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — это целевой кредит на недвижимость по льготной ставке 3%. Кредит выдаётся в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий» и только на недвижимость в сельской местности.

Программа сельской ипотеки бессрочная. Это значит, что её не отменят, как это произошло с госпрограммой на новостройки.

Впрочем, Минсельхоз может изменять условия, а также увеличивать или уменьшать финансирование.

В 2025 году так и произошло. Министерство сельского хозяйства сделало программу сельской ипотеки адресной. Сейчас её могут оформить не все желающие, а только работники агропромышленного комплекса и некоторые другие узкие категории.

Условия ипотеки в сельской местности в 2025 году

Условия сельской ипотеки:

Обратите внимание, что сумма для сельской ипотеки не очень большая. На строительство дома и покупку земельного участка может не хватить. Решить проблему можно за счёт большого первого взноса или оформить сельскую ипотеку на один объект недвижимости на каждого из супругов, что увеличит сумму в два раза.

Кто может получить сельскую ипотеку в 2025 году

В 2025 году Минсельхоз изменил требования к заёмщикам по сельской ипотеке. Оформить льготный кредит могут:

1. Работающие по трудовому договору в сфере агропромышленного комплекса, в социальной сфере на селе, в организациях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору, в исполнительных органах субъекта РФ или в сфере ветеринарии, в органах местного самоуправления на селе.
2. Индивидуальные предприниматели в сфере АПК.
3. Участники СВО, их супруги или вдовы (при условии, что не заключили повторный брак).

Банк регулярно будет запрашивать справку о месте работы. Как часто — будет прописано в договоре, но по закону не чаше 3 раз в месяц и не реже одного раза в год.

Мы видим, что программа стала адресной. До 2025 года можно было оформлять сельскую ипотеку работникам любой сферы. После 2025 года деятельность заёмщика должна быть связана с селом и сельским хозяйством.

Это устранило одну из проблем программы — заканчивающиеся лимиты. Меньше желающих оформить — на дольше хватит бюджетных денег, выделенных на программу. Сельская ипотека стала сельской в полном смысле этого слова.

На какие цели можно использовать сельскую ипотеку 

Сельскую ипотеку можно оформить на:

• готовый дом, причём как от юридического лица (застройщика, подрядчика), так и от частного лица (вторичное жильё);
• квартиру от застройщика в многоквартирном доме не выше 5 этажей на территории опорного населённого пункта;
• земельный участок под строительство дома;
• строительство дома на своём участке по договору подряда;
• строительство дома своими силами с использованием домокомплекта.

Также программа хоть и называется сельской, но по ней можно купить квартиру в многоквартирном доме. Правда, с оговоркой, что он должен располагаться на опорной территории. Это посёлок, село или деревня, в которых региональные власти решили ударными темпами развивать инфраструктуру.

Требования к недвижимости

Список требований к недвижимости лучше уточнять в банке, где вы будете оформлять кредит, поскольку могут различаться детали. Но есть перечень постоянных условий, которые определены условиями самой программы:

• Частный дом, купленный или строящийся, должен быть не выше 3 этажей. Причём нужно уточнять в банке, будут ли учитываться в этажности цокольный этаж и мансарда.
• Многоквартирный дом, где покупаете квартиру, должен быть не выше пяти этажей и находиться на опорной территории.
• Дом, купленный у частного лица, должен быть не старше 5 лет.
• Дом, купленный у юрлица, должен быть не старше 3 лет.
• Дом должен быть пригоден для жилья: иметь все необходимые коммуникации (электричество, водопровод, канализацию, отопление).

Требований по газификации дома больше нет, его упразднили, поэтому можете устанавливать любую отопительную систему, какая нравится.

Отдельно давайте рассмотрим требование по нормативу площади. Нельзя построить или купить недвижимость, которая не отвечает нормативу площади на одного члена семьи в регионе.

Норматив площади устанавливают местные власти. В среднем по России требования такие:

• 18 кв. м на одного члена семьи, если в семье более трёх человек;
• 21 кв. м. на человека, если в семье два человека;
• 33 кв. м. на одного.

Представим семью из пяти человек. Норматив площади для них — 90 кв. м. Значит, дом меньшей площади строить нельзя.

Участок под строительство дома должен подходить под такие требования:

• зарегистрирован в ЕГРН;
• не имеет ограничений на использование;
• проведено межевание;
• должен принадлежать к категории земель, где разрешено ИЖС.

Банки могут устанавливать дополнительные требования. Например, Россельхозбанк прописал, что к дому должен быть круглогодичный подъезд для легковой машины.

Когда выбрали участок, уточните в местной администрации его особенности. Например, если участок находится в природоохранной зоне, то могут быть проблемы с оформлением ипотеки и строительством.

Стоить можно не только на своём участке, но и на арендованном. Но срок аренды должен быть не менее 20 лет и при этом на год дольше, чем срок кредита.

В каких населённых пунктах действует сельская ипотека

Под программу подходит не каждый населённый пункт.

1. Число жителей не должно превышать 30 000 человек. В программу могут попасть небольшие города, посёлки городского типа, сёла, деревни, коттеджные посёлки и прочие населённые пункты.
2. Перечень населённых пунктов, подходящих под программу, уточняет администрация региона.
3. В Санкт-Петербурге, Москве и Московской области программа не действует.

На сайте Россельхозбанка можно узнать, подходит ли выбранное вами поселение под программу. Правда, информация справочная. Например, СНТ может входить в программу, а может не входить. Всё зависит от того, на чьей земле оно стоит. Если земля относится к сельской местности, которая участвует в программе, то проблем не будет. Если же земля не входит в сельскую местность, то ипотеку не дадут. За более точной информацией лучше обратиться к местным властям.

Особенности программы:

1. Можно строить дом на арендованном участке, который находится в муниципальной или государственной собственности. Договор аренды должен на 1 год превышать срок ипотечного кредитования.
2. Можно использовать маткапитал – полностью или частично тратить его на первоначальный взнос или на погашение долга.
3. Заёмщик должен прописаться в ипотечном жилье в течение 6 месяцев с момента оформления права собственности. Требуется постоянная регистрация в приобретённом объекте, которую надо подтверждать не чаще чем 1 раз в 3 месяца.

Процентная ставка

Процентная ставка по сельской ипотеке варьируется от 0,1% до 3% годовых.

1. Регион может софинансировать программу и за счёт этого снижать ставку.
2. Банк может дать дисконт к процентной ставке. Например, для зарплатных клиентов.

Банк может в том числе и увеличить процентную ставку. Например, если заёмщик нарушил условия программы.

Сколько раз можно оформить льготную ипотеку

Сельскую ипотеку можно оформить один раз. Причём правило распространяется и на заёмщика, и на поручителя.

Для ипотек, которые оформлены после 23 декабря 2023 года существует правило: можно участвовать только в одной льготной программе. Получается, если вы оформляете сельскую ипотеку, то больше не сможете воспользоваться семейной ипотекой, IT-ипотекой, дальневосточной и арктической.

В каком банке можно оформить сельскую ипотеку

Список банков, которые могут выдавать сельскую ипотеку, формирует Минсельхоз. На 2025 год кредит могут выдать:

1. АО «Россельхозбанк».
2. ПАО Сбербанк.
3. Банк ВТБ (ПАО).
4. АО «АЛЬФА-БАНК».
5. ПАО КБ «Центр-Инвест».
6. Банк Левобережный (ПАО).
7. ПАО «АК БАРС» БАНК.
8. АКБ «Энергобанк» (АО).
9. РНКБ Банк (ПАО).
10. ПАО «Дальневосточный банк».
11. АО «Банк ДОМ.РФ».
12. АО «Акционерный банк «РОССИЯ».
13. ПАО «Банк «Санкт-Петербург».
14. ООО КБ «Кубань Кредит».
15. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».

Не все банки принимают заявки на сельскую ипотеку.

Как получить сельскую ипотеку

Пошаговая инструкция по оформлению целевого кредита по льготной ставке:

• выбрать банк, изучить условия сельской ипотеки;
• отправить заявку, собрав документы, необходимые для её подачи;
• дождаться положительного решения;
• выбрать объект, собрать на него документы и согласовать с банком;
• подписать кредитный договор;
• зарегистрировать сделку с продавцом;
• передать документы для оформления права собственности;
• произвести расчёт с продавцом.

В случае положительного решения на подбор недвижимости отводится 90 или более дней — в разных банках сроки могут отличаться. За это время нужно найти подходящий объект (дом, квартиру, земельный участок под ИЖС). Также даётся время на оформление.

«Подводные камни» программы

У сельской ипотеки есть несколько особенностей, которые условно можно отнести к недостаткам.

• Долгое рассмотрение документов. Предварительное решение банк может принять через несколько дней после отправки анкеты заёмщика, а на изучение основного пакета документов требуется много времени.
• Возможное увеличение процентной ставки. Кредитор повышает ставку, если средства займа были израсходованы не по назначению, если заёмщик нарушил график платежей.
• Сжатые сроки строительства. Если сельская ипотека оформлена для приобретения земельного участка и последующего строительства дома, нужно успеть завершить работы в течение 24 месяцев со дня выдачи кредита. В ином случае банк повысит процентную ставку до базового значения.
• Лимиты регулярно заканчиваются. Заёмщикам придётся ждать очередного финансирования.

Вопрос-ответ