Семейная ипотека: новые условия в 2025 году

Программа семейной ипотеки действует с 2018 года. За это время она несколько раз менялась. Последняя крупная трансформация произошла 1 июля 2024 года. С этого момента жилищный кредит с максимальной ставкой 6% годовых могут получить только семьи, в которых есть хоть один ребёнок младше семи лет. Впрочем, семьи с двумя несовершеннолетними детьми старше семи лет тоже могут оформить ипотеку с низкой ставкой, но уже не в каждом регионе и не в любом городе. В 2025 году семейную ипотеку распространили на вторичное жильё, хоть и с большими ограничениями. Подробно об условиях семейной ипотеки — в материале «Выберу.ру». Постараемся ответить на все вопросы, которые могут появиться при желании купить квартиру или построить дом, воспользовавшись льготной ипотекой.

Условия программы семейной ипотеки прописаны в Постановлении Правительства № 1711 от 30 декабря 2017 года. В своём рассказе мы будет опираться на этот документ, а также на разъяснения Минфина и «Банка ДОМ.РФ», через который государство компенсирует кредитным организациям разницу между рыночной и льготной ставкой.

Условия семейной ипотеки

Обновлённая семейная ипотека работает с 1 июля 2024 года до 31 декабря 2030 года:

1. Первоначальный взнос — не меньше 20% от стоимости жилья. Нередко в банковских условиях можно встретить 20,1%. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
2. Максимальная ставка — 6% годовых.
3. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 6 млн рублей для остальных регионов. Сумму кредита можно увеличить до 30 млн и 15 млн рублей соответственно за счёт комбо-ипотеки. На сумму свыше установленного правительством лимита будут начисляться проценты по рыночной ставке.

Пример

Вы хотите купить двухкомнатную новостройку в Москве. По данным портала «Мир квартир», стоимость «двушек» варьируется от 17 млн до 45 млн рублей. Можно оформить семейную ипотеку на покупку новостройки стоимостью 20 млн рублей. Но придётся внести 8 млн рублей в качестве первоначального взноса, и тогда ставка по кредиту будет 6% годовых. Другой вариант: внести 4 млн рублей в качестве первоначального взноса. Но ставка по кредиту будет другая: 6% годовых на сумму 12 млн рублей и, например, 20% годовых на сумму 4 млн рублей.

Кто может взять семейную ипотеку по новым условиям

Круг семей, которые могут оформить ипотеку под 6% годовых на покупку новостройки, с 2024 года сильно сузился. Без дополнительных ограничений жилищный кредит доступен семьям, в которых:

• есть хоть один ребёнок, которому ещё не исполнилось 7 лет;
• есть хоть один ребёнок-инвалид.

Как объяснили в «Банке ДОМ.РФ», численность населения считается на 1 января предыдущего года по данным Росстата. К примеру, при оформлении ипотеки в 2025 году, в расчёт будут брать данные на 1 января 2024 года.

Какое жильё можно купить по семейной ипотеке:

1. Новостройку в готовом или в строящемся доме у застройщика. Для семей с детьми младше семи лет или детьми-инвалидами — в любом регионе, для семей с двумя несовершеннолетними детьми — в 35 регионах или небольших городах.
2. Готовый или строящийся частный дом у застройщика. Для всех вышеперечисленных семей по всей стране.
3. Построить частный дом с помощью подрядчика и счёта эскроу для оплаты. В ипотеку можно включить приобретение земельного участка. Для всех вышеперечисленных семей по всей стране.
4. Квартиру на вторичном рынке в регионах, где нет новостроек по данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС). Данные берутся на последнее число месяца, предшествующего оформлению ипотеки (на 31 июля, если сделка состоится в августе). Только для семей, в которых есть ребёнок-инвалид.

С 2025 года семейную ипотеку можно потратить на вторичное жильё, но только в городах, где на 1 января 2025 года строили не более двух домов. При этом есть ограничения:

• квартира не должна находиться в доме старше 20 лет;
• квартира не должна быть в аварийном состоянии;
• квартиру нельзя купить у взаимозависимого лица.

Сколько можно взять льготных кредитов

Для семейной ипотеки сделали исключение. Второй льготный кредит можно оформить при выполнении двух условий:

1. Первая льготная ипотека погашена.
2. После оформления первой льготной ипотеки родился новый ребёнок.

Можно ли рефинансировать семейную ипотеку

Как уточнили в «Банке ДОМ.РФ», семейную ипотеку можно рефинансировать, если другой банк предложил выгодные условия. Например, возможность взять кредит с более низкой ставкой.

С помощью семейной ипотеки также можно рефинансировать любой другой жилищный кредит. При условии, конечно, что он отвечает требованиям программы. Так, например, рефинансировать ипотеку, взятую на покупку вторичного жилья, нельзя.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Каждая семья уникальна, как и ситуация. Поэтому не всегда можно дать ответы на все вопросы в общем материале. Помощником в это случае станет наш блок «Вопросы и ответы».

Может ли супруг взять семейную ипотеку, если его супруга уже воспользовалась одной из льготных программ?

Это возможно, если супруг не брал льготную ипотеку и не является созаёмщиком/поручителем по ипотечному кредиту супруги или другого человека.

Нужна ли прописка в регионе или городе, где можно взять семейную ипотеку с двумя несовершеннолетними детьми старше семи лет?

«Нет, прописка не имеет значения», — говорят в Минфине.

Можно ли построить дом своими руками, воспользовавшись семейной ипотекой?

Нет, семейную ипотеку можно использовать только в том случае, если строительством занимается подрядчик. Причём теперь сделка проводится через счёт эскроу.

Может ли банк повысить ставку по семейной ипотеке после оформления кредита?

Это возможно в двух случаях. Если вы отказываетесь застраховать свою жизнь и здоровье или уже ранее оформляли льготный кредит, то есть нарушили одно из условий программы.