Каждая семья хочет посадить дерево, вырастить детей и построить дом. С третьим пунктом в последнее время могут быть проблемы: цены кусаются. Но может помочь семейная ипотека на ИЖС. Разберёмся, какие преимущества и проблемы могут быть при получении кредита с господдержкой и можно ли в этом случае использовать материнский капитал.
Семейная ипотека — это государственная программа, которая появилась для того, чтобы семьи с детьми могли проще купить квартиру. Она позволяет оформить кредит по льготной процентной ставке до 6% годовых. Разницу между рыночной и льготной ставкой банкам компенсирует государство. Программа действует до 2030 года.
По данным Минфина, с 2018 по начало 2025 года семейной ипотекой воспользовались более миллиона человек. Её можно оформить на:
В этом тексте мы подробнее остановимся именно на последнем варианте.
В число банков, участвующих в программе, входят:
Заёмные средства позволяют решить следующие задачи:
Также программа позволяет покупать готовый частный дом у застройщика по договору купли‑продажи. На вторичное жильё в загородных посёлках, СНТ, городах любых регионов программа льготной ипотеки не распространяется.
Максимальный размер ипотечного кредитования по льготной ставке:
Для расширения возможностей выбора жилья максимальный размер кредитования может быть увеличен до 30 млн и 15 млн рублей соответственно. Сумма, превышающая 12 млн и 6 млн рублей, выдаётся по рыночной ставке или с участием других льготных программ (постановление Правительства РФ № 1791).
Размер первоначального взноса (собственные средства заёмщика) — от 20,1%. При его внесении можно использовать материнский капитал.
Оформление кредита возможно на максимальный срок — до 30 лет. В любое время клиент имеет право внести всю сумму и закрыть кредит досрочно.
Льготная базовая процентная ставка — от 6% годовых. В соответствии с изменениями, внесёнными в условия Семейной ипотеки в июле 2024 года, при покупке жилья в Дальневосточном округе минимальная ставка теперь также составляет 6%. При оформлении ипотеки размер ставки меняется с учётом платёжеспособности заёмщика, его кредитной истории и других критериев.
Обязательное условие оформления льготного ипотечного кредита — наличие залога. Обычно это земельный участок, на котором будет строиться дом. Размер кредита не может быть более 79,9% от оценочной стоимости залогового имущества, цены строительства согласно договору подряда либо общей стоимости земельного участка и цены строительства, если земля покупается одновременно с началом стройки. Оставшуюся сумму в размере 20,1% заёмщик выплачивает из собственных средств.
Если цена участка намного меньше нужной суммы, можно предоставить дополнительное обеспечение. Им может стать любая ликвидная недвижимость. Также увеличить сумму кредитования может поручительство третьих лиц, имеющих хорошее финансовое положение. Поручителем может стать любой человек, а не только родственник.
Получить кредит по льготной ставке может семья, имеющая ребенка в возрасте до 6 лет включительно, либо воспитывающая ребёнка-инвалида, либо семья, имеющая как минимум двух несовершеннолетних детей (ипотеку на строительство дома такая семья может получить в любом регионе, а вот покупку квартиры действуют ограничения). Эти изменения вступили в силу в июле 2024 года.
Заёмщик должен соответствовать требованиям банка, в котором оформляется договор:
Собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели, адвокаты должны вести бизнес не менее года.
Оформление ипотечного договора на строительство дома состоит из нескольких этапов.
Перед оформлением заявки рекомендуется рассчитать размер ежемесячных платежей и общую переплату, чтобы выбрать оптимальные параметры кредитной программы и оценить, насколько реально будет погашать кредит. Расчёт проще всего выполнить с помощью ипотечного онлайн-калькулятора Выберу.ру. Это удобный сервис, позволяющий оперативно получить информацию, касающуюся размеров ежемесячных выплат с учётом разных сумм и сроков кредитования.
Для подачи заявки необходимо;
Обычно решение по кредитованию банк принимает в течение дня, в который получена заявка. Ответ поступает клиенту в СМС или на электронную почту.
После того как предварительное одобрение получено, заёмщику необходимо подготовить пакет документов:
В пакет документов, касающихся объекта недвижимости, обычно входят:
Банк имеет право потребовать дополнительные документы, которые необходимы для рассмотрения возможности кредитования на запрошенную сумму.
После отправки кредитные специалисты изучат документы и примут решение о кредитовании. Будет разработан проект кредитного договора. Для его заключения будет необходимо посетить банковское отделение. При себе нужно иметь паспорт. Если в договоре указаны созаёмщики, поручители, их присутствие также необходимо.
Перед заключением кредитного договора изучите документ. Каждый его пункт должен быть понятен и прозрачен. Обратите внимание на порядок погашения кредита, возможность получения отсрочки платежей, оформления кредитных каникул.
Когда в ипотечном договоре предусмотрено, что залогом выступает земельный участок или другое недвижимое имущество, документ необходимо зарегистрировать в Росреестре. Проще всего это сделать через МФЦ.
Когда все документы подписаны, договор зарегистрирован, остаётся оформить страховку на залоговую недвижимость. Это обязательное условие всех ипотечных договоров. После этого банк переведёт заёмные средства на счёт заёмщика. Обычно перевод осуществляется частями на каждый этап строительства. По окончании очередной стадии необходимо отправлять банку фото, видеоматериалы, подтверждающие, что процесс успешно завершён. Затем кредитная организация переводит новый транш.
При оформлении ипотеки с условием покупки земельного участка деньги банк переведёт напрямую продавцу.
Любая кредитная программа имеет свои плюсы и минусы. Это относится и к семейной ипотеке.
Заключение льготного договора позволяет получить необходимую сумму на покупку земельного участка и строительство жилого дома по сниженной процентной ставке. Всего 6% годовых, и вы получаете собственное жильё.
К недостаткам можно отнести первый взнос в размере от 20,1% суммы кредитования. Кроме того, появляются дополнительные расходы из-за обязательного оформления страховки на залоговое имущество и выплаты процентов по кредиту.
Для строительства необходимо заключать официальный договор подряда с юрлицом или ИП. Через 12 месяцев с момента подписания договора нужно зарегистрировать дом, построенный в ипотеку, и подтвердить банку своё право собственности. Иначе кредитную ставку могут пересчитать в соответствии с ключевой, утверждённой ЦБ РФ.
Учитывая, что ипотечный кредит относится к целевым займам, тратить полученные средства можно только на предмет договора.