Чтобы защитить права вкладчиков и обеспечить защиту их сбережений на счетах в банках и НПФ, с 2004 года государство страхует деньги на случай форс-мажора. За время работы системы 4,4 млн клиентов получили возмещение в сумме более 2,3 трлн руб. Расскажем, что такое Агентство по страхованию вкладов, какие счета застрахованы, как происходит выплата возмещения и что делать при наступлении страхового случая.
ГК Агентство по страхованию вкладов – это корпорация, основанная и управляемая государством. Защищает деньги клиентов банков, работает в рамках ССВ – системы страхования вкладов.
Агентство страхования вкладов – это держатель резервов, из которых вкладчики получают выплаты возмещения. Такой резерв называется ФОСВ – Фонд обязательного страхования вкладов. Его формируют сами участники системы, причём в разном размере. Например, если банк финансово устойчив, для него ставка ниже; нестабилен – выше.
Чем занимается АСВ – Агентство по страхованию вкладов:
Для АСВ страхование вкладов – одна из основных функций. Но Агентство помогает не только вкладчикам, но и банкам, страховщикам и негосударственным пенсионным фондам. Например, участвует в организации торгов, на которых реализуют имущество после ликвидации организации.
ГК АСВ – это государственная структура, контролируемая ЦБ РФ и Правительством России.
Нестабильность банковской отрасли привела к идее создания Агентства страхования вкладов. После кризиса 1998 года, когда клиенты банков потеряли сбережения, спрос на накопительные инструменты резко снизился. Федеральная корпорация по страхованию вкладов должна была решить эту проблему и обеспечить вкладчикам защиту денег от форс-мажоров.
В 2003 году появился закон № 177-ФЗ. Он закрепил основные нормы система страхования вкладов и описал следующие моменты:
Агентство начало работать в 2004 году. Задачами АСВ были формирование резервов и осуществление выплат. Год спустя Агентство начало участвовать в банкротствах банков и играть роль ликвидатора для тех учреждений, которые лишились лицензии.
С 2008 года АСВ начало участие в санации банков, количество которых выросло на фоне кризиса. Ещё одной задачей стало осуществление функции поддержки кредитных учреждений, которые оказались на грани банкротства.
Цели АСВ:
С 2011 года Агентство само стало кредитором – получило полномочия на финансирование банков под санацией. С 2017 года в санации напрямую участвует ЦБ РФ.
Страхование вкладов АСВ повысило спрос на накопительные инструменты со стороны физлиц и бизнеса. Если объяснять простыми словами, что такое АСВ в банке, – это защита накоплений до определённого лимита для вкладчика и гарантия, что он быстро получит установленную сумму даже после отзыва лицензии. Кроме того, АСВ – это государственная система под контролем ЦБ РФ, что повышает доверие клиентов.
Агентство по страхованию вкладов работает в рамках ССВ – системы страхования вкладов. Это госпрограмма, которая объединяет банки, НПФ, страховщиков. АСВ – единственный оператор программы.
ССВ начала работать после принятия того же закона – 177-ФЗ. Запущена государством в 2003 году для защиты вкладчиков.
Подобные системы работают во многих странах. Российская модель страхования – самая распространённая и работает так:
Агентство страхования осуществляет реализацию программы. Но действие распространяется только на те банки, которые становятся участниками программы.
Для учёта банков, которые участвуют в ССВ, Агентство ведёт специальный реестр. Здесь можно найти банк по названию. Отдельно есть списки тех кредитных учреждений, которые уже лишились лицензии, проходят ликвидацию или находятся в стадии санации, исключены из ССВ.
Страхуются не только деньги на банковских счетах, но и вложения в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Для них действуют другие защитные системы: гарантирования прав участников (СГПУ) и гарантирования пенсионных накоплений (СГПН). Проверить НПФ в этих системах тоже можно в реестре на официальном сайте АСВ.
Разберём подробнее функции ГК АСВ – что это за система, чем занимается, какие полномочия имеет.
Основная функция, которую выполняет Агентство, – страхование вкладов. Вкладчики получают страховое возмещение в размере 100%, но не более установленного порога (сумма возмещения различается для разных типов счетов), при наличии оснований:
Выплата компенсации по вкладам осуществляется из фонда, который формируют сами кредитные учреждения.
АСВ участвует в процедурах банкротства банков и играет роль конкурсного управляющего, если:
Действия Агентства в роли конкурсного управляющего регулируются законами № 127-ФЗ и № 395−1.
АСВ составляет реестр требований кредиторов, формирует конкурсную массу, следит за сохранностью имущества банка, рассчитывается с кредиторами. В статусе ликвидатора управляет активами, оспаривает сделки, если они идут вразрез с интересами кредиторов. Представители АСВ занимаются этим на основе доверенности.
С 2014 года АСВ получило право участвовать в ликвидационных процедурах в НПФ.
Ещё одна функция Агентства по страхованию вкладов – санация банков:
Фактически банк может получить два вида финансирования: через АСВ из госбюджета или от частных инвесторов.
В рамках санации Агентство помогает банку восстановить платёжеспособность – рассчитаться с кредиторами, инвесторами, акционерами. Задача АСВ – не допустить банкротства.
Фонд гарантирования вкладов в России работает как финансовая подушка на случай, если банк не сможет самостоятельно рассчитаться с вкладчиками. АСВ установлен определённый размер страховых взносов, банки обязаны регулярно делать отчисления в резерв.
Источники создания фонда определяет ст. 34 закона № 177-ФЗ:
Каждый банк-участник обязан делать регулярные взносы. АСВ инвестирует свободные средства, чтобы получать дополнительный доход.
Базовая ставка не может превышать 0,15% расчётной базы за последний расчётный период (ст. 36 закона № 177-ФЗ). С третьего квартала 2024 года она равна 0,12%; базовая с повышенной дополнительной – 0,48%. Максимальные значения ставок устанавливаются советом директоров Агентства.
Повышенные ставки используют для финансово неустойчивых банков, которые показывают высокий риск невыплаты средств клиентам.
Процедуру регулирует ст. 39 закона 177-ФЗ. В основном деньги из фонда направляются на выплаты компенсаций, а также на расходы, связанные с участием АСВ в ликвидации, банкротстве и санации банков.
Право на выплаты имеют вкладчики:
Клиент читается вкладчиком, если
Фонд страхования вкладов не может покрыть все убытки вкладчиков без ограничения. Поэтому есть лимит выплат и перечень счетов, по которым возможна компенсация.
Вкладчики могут рассчитывать на получение возмещения, если открывают такие типы счетов:
Страхуются и основные суммы, и проценты, начисленные к дате наступления страхового случая.
Вкладчик не вправе рассчитывать на выплаты по таким счетам:
Также не подлежат страхованию счета иноагентов (кроме физлиц) и средства клиентов, которые работают на финансовом рынке.
Размер возмещения:
Вкладчику компенсируют 100% накоплений, но не более установленных лимитов.
Для получения 10 млн руб. в особых ситуациях важно, чтобы деньги оказались на счёте не ранее чем за 3 месяца до отзыва лицензии у банка.
До сентября 2024 года сумма компенсации могла быть ниже лимита, даже если денег на счетах достаточно. У банков было право предъявить встречные требования: если у клиента одновременно были и кредит, и депозит, выплачивали разницу между суммой на счёте и долгом по кредиту. Сейчас компенсация выдаётся в полном объёме с учётом лимитов, а заёмщик продолжает погашать кредитные обязательства через банк, назначенный агентом.
Страховых случаев всего два:
Когда разобрались, какая организация занимается страхованием вкладов, изучите инструкцию по получению компенсации.
На сайтах Банка России, АСВ и банка, в котором обслуживался вкладчик, публикуют информацию о назначении агента, где клиенты будут получать выплаты.
Компенсации начинают выплачивать максимум через 2 недели после даты наступления страхового случая. Подать заявление нужно до окончания срока ликвидации банка – это занимает год и более.
Вкладчику понадобятся только паспорт и заявление. Если обращается третье лицо, нужны оригиналы или заверенные нотариусом копии документов (например, доверенность или свидетельство о праве на наследство), которые подтверждают право на получение компенсации.
С 2024 года появилась возможность подачи заявки онлайн. Как отправить её через «Госуслуги»:
Отслеживать статус заявления можно на «Госуслугах» в разделе с оповещениями.
Чтобы получить возмещение лично:
Может обратиться представитель со своим паспортом и доверенностью от нотариуса.
Если в вашем городе нет офиса агента, можно направить заявление почтой по адресу АСВ: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4.
Остатки сверх лимита в 1,4 млн руб. (или 2,8/10 млн руб. в зависимости от оснований) можно получить по общим правилам.
Подать заявление можно онлайн:
Подача онлайн-заявки невозможна для наследников, правопреемников юрлиц, а также если в отношении заявителя действует процедура банкротства.
Можно лично обратиться в Агентство или отправить требование почтой по адресу: 109992, г. Москва, Бокс № 1312, ГК «АСВ».
Очерёдность регулируется ст. 134 закона № 127-ФЗ:
Деньги на выплаты формируются после реализации имущества банка. При этом нет гарантии, что вырученных средств хватит, чтобы рассчитаться со всеми вкладчиками и остальными кредиторами.
Сфера страхования вкладов и работа АСВ регулируется ФЗ−177 «О страховании вкладов в банках РФ».
Изменения в законодательстве 2024–2025 гг.:
Согласно проекту Центробанка, в 2026–2027 годах лимит по длинным вкладам с сертификатами сроком на 1–3 года и обычным рублёвым от 3 лет могут увеличить до 2 млн руб., а по счетам эскроу – до 30 млн руб.
Контакты Агентства:
Управление и структура АСВ: