При выборе того, что лучше — акции или вклад в банке, инвестор оценивает соотношение риска и доходности. Банковский вклад — надёжный, консервативный инструмент, но менее выгодный, чем акции и облигации, которые могут принести гораздо больший доход. Но и риск потерь здесь значительно выше.
Сравним по ключевым параметрам, что выгоднее — вклад или акции с дивидендами.
Параметр | Акции | Банковский вклад |
Доходность | потенциально высокая | ограниченная |
Гарантия дохода | нет | да |
Состав дохода | дивиденды + рост курсовой цены на акции | проценты |
Риски | высокие | низкие |
Страхование | нет | бесплатное, на сумму до 1,4 млн рублей |
Сроки | любые | ограничены договором |
Ликвидность | высокая | ограничена договором, при досрочном расторжении теряются проценты |
Необходимость специальных финансовых знаний | нужны базовые финансовые знания о биржах, рынках | нет |
Порог входа | от одной акции | чаще от 100 тысяч рублей, но может быть и от 1 рубля |
Цель | получение высокого дохода, опережающего инфляцию | сохранение капитала и получение небольшого пассивного дохода |
Кому рекомендуется | инвесторам, готовым обучаться, следить за рынком, оценивать риски, вкладывать деньги в рисковые инструменты с целью получения высокой прибыли | консервативным инвесторам |
Если ваша основная цель — сохранить деньги без рисков с предсказуемой доходностью, рекомендуется вкладывать сбережения в банковские вклады.
Инвестировать в акции лучше тем, кто готов рисковать, отслеживать ситуацию на фондовых рисках, изучать новые финансовые инструменты, стремясь получить максимальную доходность.
Диверсифицировать риски можно при совмещении двух вариантов: одну часть средств — разместить на вкладе, другую — в акциях.
Исторически акции имеют самую высокую потенциальную доходность, состоящую из роста курса (купили дешевле, продали дороже) и дивидендов. Но доход не гарантирован. Доходности может не быть, если компания принимает решение не платить дивиденды. Куда будет двигаться курс, нельзя предсказать со 100% гарантией. Успешные компании могут приносить двойную прибыль или больше, но есть риск.
Банковские депозиты имеют фиксированную и предсказуемую доходность. Вкладчик знает, сколько получит, когда закончится срок действия договора. Годовая процентная ставка находится на уровне инфляции. При досрочном закрытии весь процентный доход пересчитывается по минимальной ставке — 0,01%, если условия договора не предусматривают сохранения процентов.
Порог входа для инвестиций в акции — низкий. Инвестор может приобрести акции российских компаний на любую сумму, даже на 1 тысячу рублей. Это делает фондовый рынок максимально доступным.
Банки чаще всего устанавливают минимальную сумму, на которую можно открыть вклад. Она может быть от 1 тысячи рублей и выше. Для классического депозита это демократический вариант.
Для покупки акций необходимо открыть брокерский счёт у лицензированного брокера. Достаточно зарегистрироваться на сайте брокера или скачать его мобильное приложение. После этого можно начинать работать. В число лучших брокеров России входят Финам, Т-Инвестиции, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др. У каждой из этих компаний простые и понятные мобильные приложения; покупка, продажа акций осуществляются в режиме реального времени.
Открыть вклад ещё проще. Можно зайти в любое банковское отделение (при себе нужно иметь паспорт) и вместе с оператором заполнить заявление или оставить онлайн-заявку в мобильном приложении выбранного банка. Вклад открывается в течение нескольких минут. Никаких специальных знаний не требуется.
Акции имеют высокую ликвидность, особенно если выпущены известными компаниями. В любой день, когда работает биржа, инвесторы могут за несколько секунд продать или купить нужную акцию. Деньги доступны к выводу.
С банковскими вкладами всё немного иначе. Если депозит открывается на фиксированный срок, например, на год, то и забрать без штрафных санкций его можно через год. Досрочный вывод денег, если условия договора этого не предусматривают, может привести к потере накопленного процентного дохода.
Инвестиционные риски при покупке ценных бумаг значительно выше, чем при открытии вкладов. Колебания рынка могут привести к банкротству компании, следовательно, и к потере вложений инвесторов. Для снижения рисков рекомендуется приобретать акции разных компаний.
Для банковских вкладов есть риск, связанный с высокой инфляцией, когда проценты ниже инфляции. В результате вложения теряют покупательную способность.
Акции обычно относятся к долгосрочным инструментам. По статистике максимальная доходность достигается в срок от 5 до 7 лет. Краткосрочные спекулятивные операции на фондовом рынке требуют большого опыта и сопряжены с высоким риском.
Банковские вклады обычно открываются на срок от нескольких месяцев до года для среднесрочных и краткосрочных целей. Сроки фиксируются в договоре.
К основным преимуществам вклада можно отнести:
В нестабильной ситуации на фондовых рынках, при резком росте ключевой ставки ЦБ депозиты, как и недвижимость, остаются отличным финансовым вложением, позволяющим сохранить капитал.
Недостатком банковских депозитов можно назвать сравнительно низкую доходность: ставки по вкладам практически всегда ниже или на уровне инфляции, что позволяет сохранить, но не преумножить вложения.
Главное преимущество акций — это прибыльно, особенно в стабильной экономической ситуации. В любой момент ценные бумаги можно продать и получить вложенные средства.
Основные недостатки — высокий риск и непредсказуемая доходность. Практически невозможно гарантировать, что инвестор получит прибыль и ничего не потеряет. Компания может сократить или перестать выплачивать дивиденды и даже обанкротиться. Для инвестиций в ценные бумаги необходимы знания, время, умение пережить падение рынка, не поддаваясь панике.
Выбор зависит от целей, задач и желания инвестора:
Хотите сохранить деньги, которые могут понадобиться в ближайшей или среднесрочной перспективе — открывайте вклад. Готовы рискнуть, приумножить капитал, а при необходимости — переждать сложные экономические периоды, когда рынок падает, и дождаться его роста — выбирайте акции.
Сочетание разных финансовых инструментов позволяет диверсифицировать инвестиционный портфель, сделать его сбалансированным, способным пережить любые риски. Такой подход обеспечивает:
Классическое правило инвестирования: распределяйте вложения. Такой подход подойдёт и консервативным, и агрессивным инвесторам.
Рассмотрим несколько примеров диверсификации инвестиционного портфеля для разных категорий инвесторов:
Принцип: чем больше доля ценных бумаг, тем выше потенциальная доходность и риск потерь.
При выборе варианта диверсификации оцените свои ожидания и возможности. Если готовы рискнуть и потерять вложения либо хорошо заработать — выбирайте агрессивный вариант, если же копите на важную цель — консервативный портфель.
Банковский вклад надёжнее. Даже если банк будет лишён лицензии, обанкротится, вклады физических лиц застрахованы на всю вложенную сумму, но не более 1,4 млн рублей. Депозиты полностью защищены от рисков, которые сопровождают ценные бумаги.
В акции можно вложить небольшую сумму, например, купить одну ценную бумагу. Порог входа на фондовый рынок — максимально низкий. Начать инвестировать можно даже с одной тысячи рублей. Рекомендуется при инвестициях обращать внимание на размер брокерской комиссии, чтобы не потерять доходность от небольшой вложенной суммы.
Можно и нужно держать одну часть денег на депозите, а другую — в ценных бумагах. Это правильная стратегия, основа грамотного финансового планирования. Такой метод позволяет оптимально распределить риски.
Начинающему инвестору рекомендуется выбирать консервативный портфель, сформировав подушку безопасности на вкладе. Также новичок может открыть брокерский счёт, приобретя ценные бумаги надёжных компаний, стабильно выплачивающих дивиденды и показывающих рост. Важно вкладывать деньги в то, что понятно, надёжно; изучать рынок, отслеживать его динамику.
Если ваша цель — сохранить капитал, вклад можно открывать в любое время. Главное — выбрать срок, который вас устроит и обеспечит стабильную доходность. Не стоит откладывать открытие вклада, рассчитывая, что ставки вырастут. Сейчас лучше использовать лестницу вкладов: открывать депозиты на разный срок, начиная с минимального. Если ставки вырастут, вы сможете быстро перевести деньги на вклад с более выгодными условиями.