Автопролонгация вклада: как продлить депозит автоматически и зачем это нужно

Одни вкладчики регулярно реинвестируют средства, другие — предпочитают пассивную стратегию и хотят управлять инвестициями по минимуму. Вторым подойдёт автопролонгация вклада – что это такое и в чём её плюсы, расскажем в статье.

Что такое автопролонгация вклада

Банки предлагают клиентам два вида вкладов:

• До востребования. Бессрочные, то есть клиент может снять деньги или пополнить депозитный счёт когда угодно. Продлевать договор не требуется – это означает, что вклад будет действительным, пока клиент или наследники его не закроют.
• Срочные. Их действие ограничено определённым сроком: 1 месяц, 6 месяцев, год и т. д.

Что происходит с депозитом по окончании срока:

• Реинвестирование. Можно забрать средства и вложить их в другой продукт.
• Пролонгирование. Для этого нужно перезаключить договор.
• Автопролонгация. Простыми словами, это автоматическое продление вклада, когда он переходит на новый срок без участия вкладчика. Условия некоторых депозитов дают возможность подключить или отключить эту опцию. Также автопродление может предполагать перевод вклада в бессрочный после окончания действия договора.

Как работает автопролонгация

Если вы не подали заявление на закрытие вклада до даты окончания, банк продлевает срок на определённых условиях. Они указаны в договоре и касаются таких параметров:

• количество автопролонгаций;
• процентная ставка;
• порядок начисления процентов;
• капитализация;
• досрочное снятие и пополнение.

Срок обычно совпадает с тем, на который изначально открывался банковский вклад. Например, вы открыли его на 1 год под 12%. Через год он не закроется – банк автоматически продлит депозит на такой же период, но по актуальной на данный момент ставке.

Виды автопролонгации

Банки предлагают разные варианты автопродления вкладов:

• На тех же условиях. Ставка, срок, возможность пополнения — остаются прежними. Такие условия встречаются редко, в основном по премиальным или VIP-вкладам.
• Срок не меняется, но ставка и опции могут пересматриваться. Это самый распространённый вариант автопролонгации.

Например, договор по депозиту под 12% годовых закончился, но был продлён автоматически на год под тот же процент. При этом за год ЦБ повысил ставку и банки улучшили предложения по вкладам в среднем до 16%. Если вкладчик вовремя не реинвестирует средства, может потерять с автопролонгацией до 4% доходности.

• После окончания срока продукт переходит в разряд вкладов до востребования. Это опция автопролонгации, которая включена в договор. В этом случае деньги хранятся на счёте с минимальной ставкой — обычно это 0,01%. Такие депозиты не принесут доходности, зато с них можно в любой момент забрать средства без потерь.

Преимущества и недостатки

Если вы активный вкладчик, отключайте автопролонгацию и перезаключайте договоры вручную. Если же не хотите постоянно отслеживать ставку, заранее узнайте, на каких условиях будет автопродление, и настройте уведомления.

Главное преимущество автопролонгации — удобство. Не нужно держать в голове дату окончания, следить за ставками, перезаключать договор. Такая стратегия подходит для консерваторов. После завершения срока вклад не переходит в разряд до востребования и продолжает работать — накапливается доход.

У автопродления есть и недостатки:

• ставка может быть ниже, чем у новых вкладов;
• нельзя снять вклад без потерь;
• вклад может перейти в разряд бессрочных.

Как отключить автопролонгацию вклада

Чтобы контролировать вклады, отключите автопролонгацию, если это возможно по условиям. Сделать это можно в момент открытия или позже — в мобильном приложении, через интернет-банк или в отделении банка.

Для отключения:

• Зайдите в раздел «Вклады» и выберите нужный.
• Найдите кнопку «Изменить условия» или «Отключить автопролонгацию».
• Подтвердите действие.

На что обратить внимание при выборе вклада с автопролонгацией

При открытии вклада обратите внимание на ключевые параметры в договоре:

• Какие условия при автопродлении, продлевается ли ставка или действует «актуальный прайс» банка.
• Можно ли отменить автопролонгацию — не все банки позволяют сделать это.
• Есть ли СМС или push-уведомления о завершении срока вклада.
• Какой срок у вклада – чем короче период, тем больше контроля потребуется.

Чтобы не пропустить дату пролонгации, занесите её в календарь с напоминанием за 2–3 дня. Проверьте условия и актуальные ставки, чтобы не терять доход после автопролонгации.

Часто задаваемые вопросы