Банковский вкладчик

При открытии банковского депозита каждый человек заключает с банком договор, в котором чётко указаны права, обязанности, ответственность сторон и другие условия сотрудничества. Стать вкладчиком просто – нужно выбрать вклад и разместить деньги на счёте, чтобы получать процентный доход. Но такие сделки с банками имеют много нюансов. Расскажем, кто такой вкладчик, как взаимодействует с банком, каким образом государство защищает его права.

Банковский вкладчик: кто это такой

Вкладчик банка – это физическое или юридическое лицо, открывшее депозит. Закон № 177-ФЗ говорит о том, что стать им может не только гражданин РФ, но и лица без гражданства, иностранцы, заключившие договор.

Возраст, в котором гражданин может стать вкладчиком, определён ст. 26 ГК РФ. Согласно этой статье, дееспособными считаются лица в возрасте от 14 лет, соответственно, при наличии паспорта РФ клиент может открыть отдельный от родительского счёт, не получая согласия законных представителей.

Вкладчиком считается любой клиент, открывший один из счетов в банке:

• срочный;
• накопительный;
• до востребования;
• номинальный и др.

Законодательство не ограничивает граждан при открытии вкладов:

1. Можно обратиться в любой банк. Если некоторые виды кредитов (например, льготная ипотека) реализуются только конкретными банками, то депозит можно оформить в любом из них.
2. Не ограничено количество счетов. Разрешено выбрать не только любую финансовую организацию, но и открыть в одном банке несколько депозитов или по одному в разных.
3. Сумму денежных средств, размещённую на вкладе, клиент может забрать в любое время. Банк не вправе отказать ему в возврате денег. Если же вкладчик забирает деньги с нарушениями условий договора (например, раньше установленного срока), процентный доход будет пересчитан по минимальной ставке.

Вклады можно открывать самостоятельно, причём не только в отделениях банков, но и онлайн, а также по доверенности. При этом владельцы депозитов вправе самостоятельно определять, какие именно действия будут доступны доверенному лицу – только открытие или дополнительно получение процентов, основной суммы, расторжение договора.

Также существуют вклады на имя третьих лиц. Например, открыть счёт можно на несовершеннолетнего ребёнка, а распоряжаться деньгами он сможет только после 18 лет. Причём те, кто вносит деньги на счёт, не имеют к ним доступа. Вкладчиком в этом случае считается ребёнок.

Права владельца банковского вклада

Заключение договора банковского вклада наделяет владельца счёта правами:

1. Вкладчики получают размещённые на счёте средства в любое время по первому требованию. Это право должно соблюдаться банком вне зависимости от того, оформлен ли бессрочный вклад или деньги размещены на депозите на определённый срок, а также от других условий договора.
2. Клиенты вправе получать проценты. Но здесь учитываются условия договора, которые и определяют, с какой периодичностью они начисляются, выплачиваются, каким способом выдаются клиенту (на карту, наличными), используется ли капитализация.
3. Вкладчик имеет право продлить действие договора, заключив дополнительное соглашение. Это так называемая пролонгация, иногда банк использует автопролонгацию, то есть указывает в договоре, что после завершения срока деньги автоматически перейдут на новый депозит.
4. Держатели вклада имеют право составлять доверенность на совершение различных действий, а также завещание. Причём для банковских депозитов действуют как нотариальные доверенности, так и составленные в банке.
5. Владелец средств вправе пополнять счёт или частично снимать деньги, если это предполагает договор. Однако могут быть ограничения, например, на сумму пополнения или снятия.
6. Получать документы по вкладу. Например, клиент может заказать справку о движении средств, платёжные документы и др.

В целом владельцы счетов распоряжаются ими свободно. Главное, чтобы совершаемые операции не противоречили действующему законодательству. Поэтому в договоре с банком могут быть прописаны иные положения.

Обязанности вкладчиков

У вкладчиков есть обязанности, указанные в договоре с банком:

1. Своевременно обновлять персональные данные. Например, в обязательном порядке необходимо сообщить банку о смене ФИО, адреса, данных паспорта и др. Недостаточно сделать это в устной форме – клиент предоставляет подтверждающие документы.
2. Не использовать депозит для предпринимательской деятельности. ИП для работы открывают расчётные счета, но как физлица могут оформлять и вклады. Однако средства на них можно расходовать на личные нужды, а не на выплату зарплаты сотрудникам или зачисление выручки.
3. Платить за обслуживание. Для депозитов могут действовать дополнительные комиссии (например, за СМС по операциям). Все они известны заранее, указаны в сборнике тарифов. Деньги за обслуживание могут списываться со счёта автоматически.

Согласно российскому законодательству, при оформлении депозитов деньги временно передаются клиентом в пользование банку для получения процентного дохода. Все обязанности вкладчика указываются в договоре, а если они не соблюдаются, банк лишает его получения начисленных процентов.

Страхование денег и гарантии для вкладчика

Государство защищает тех, кто размещает деньги на банковских депозитах, и гарантирует им возмещение на случай, если у банка отзовут лицензию. На возврат можно рассчитывать не по всем типам вкладов. Не подлежат страхованию такие депозиты:

• открытые в иностранных филиалах банков России;
• с депозитным сертификатом;
• в доверительном управлении;
• адвокатов и нотариусов;
• номинальные, кроме залоговых, эскроу и открытых попечителями и опекунами;
• юрлиц.

По всем остальным (накопительным счетам, срочным вкладам, счетам до востребования и др.) предусмотрена страховая компенсация в размере 1,4 млн руб. Её выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), если банк имел лицензию и стал участником системы.

Особенности системы страхования депозитов:

1. Выплата в размере 1,4 млн руб. предусмотрена для одного банка. Если у вкладчика несколько счетов в разных банках и обанкротятся два из них, можно получить суммарно 2,8 млн руб.
2. Компенсация положена не только за основную сумму на депозите, но и за начисленные проценты, но в пределах установленной суммы.
3. В некоторых случаях сумма компенсации составляет 10 млн руб. Это касается тех вкладов, где размещены средства от продажи жилья, полученные в наследство, страховые выплаты, гранты от государства, социальные пособия.
4. Если в одном банке у клиента есть вклад и кредит, компенсацию могут уменьшить на сумму кредитных обязательств – удержать из неё задолженность по кредитному договору. В этом случае на руки дают сумму меньше, но обязаны предупредить клиента.
5. Если на вкладе больше 1,4 млн руб., вкладчик тоже может рассчитывать на возмещение. Но он становится одним из кредиторов и ждёт, пока имущество банка будет реализовано.

Отдельный договор для страхования депозита с банком заключать не нужно. Защитная мера начинает действовать с даты размещения денег на счёте и до момента его закрытия – в срок или досрочно.

Подготовка к оформлению вклада

Перед подписанием договора нужно узнать обо всех возможностях депозита и получить полную информацию по вкладу:

1. Узнать основные параметры – процентную ставку, срок, минимальную сумму. Также важно уточнить, с какой периодичностью начисляются, как выплачиваются проценты, используется ли капитализация. Необходимо узнать и об условиях досрочного закрытия. В основном, если вкладчик забирает деньги раньше срока, банк не платит проценты, а точнее, пересчитывает их по ставке около 0,01% и выдаёт минимальную сумму сверх «тела» вклада. Но некоторые предлагают льготные условия досрочного расторжения с сохранением части начисленного дохода.
2. Изучить требования к клиентам. Например, некоторые банки открывают депозиты только гражданам Российской Федерации, иногда существуют специальные программы для иностранцев.
3. Уточнить перечень документов. В большинстве случаев для открытия вклада достаточно паспорта и заявки. Причём заявка может быть подана как онлайн с сайта банка или из приложения, так и составлена на бумаге в отделении.

Также важно уточнить наличие опций – частичного снятия и пополнения, которые позволяют гибко управлять сбережениями.

Вклады, наиболее выгодные для вкладчика  

Обычно самыми выгодными считаются срочные вклады длительностью около 1 года, по которым подключена капитализация и нет опций частичного снятия и пополнения. Банки могут предлагать выгодные условия и в других ситуациях:

• для зарплатных клиентов;
• для юрлиц;
• для владельцев подписок и премиальных тарифов;
• при одновременном оформлении карты и др.

Выгоднее открывать вклад в рублях. Депозиты в евро, долларах и китайских юанях менее выгодны – минимальная ставка составляет около 0,01%.

Частые вопросы