Вклады и накопительные счета — надёжные банковские инструменты, позволяющие накопить и приумножить сбережения. Их используют для хранения и защиты средств от инфляции. Однако у каждого продукта есть свои особенности. Рассказываем, в чём разница между вкладом и накопительным счётом, что выгоднее для пользователя.
Накопительные счета и вклады предназначены для одной и той же цели — хранения денег и получения процентного дохода. Но данные инструменты имеют разный функционал:
Оба инструмента пользуются спросом и надёжны. Они участвуют в системе государственного страхования, что снижает риски вкладчиков.
Накопительным называется депозитный счёт, которым владелец может распоряжаться без ограничений. При этом он получает доход в виде начисления процентов на остаток.
Счета для накоплений уже несколько лет составляют конкуренцию вкладам. Спрос на них растёт благодаря преимуществам и особенностям:
Ставки по накопительным счетам не фиксируются. Это значит, что кредитное учреждение может изменять их в одностороннем порядке, заранее уведомив клиентов. Такая особенность затрудняет планирование доходов при использовании продукта.
При этом банки могут применять различные способы расчёта процентов. Более выгодный для клиентов — вариант получения дохода на среднемесячный или ежедневный остаток. Вкладчик может снимать деньги, не опасаясь потерять часть прибыли.
При начислении процентов на минимальный остаток доход рассчитывается на основании самой маленькой суммы, которая находилась на счёте за расчётный срок. При использовании такой системы снимать средства невыгодно, поскольку это приводит к частичной потере прибыли.
Принимая решение об открытии накопительного счёта, узнайте о подводных камнях, с которыми можно столкнуться:
Такие особенности накладывают ограничения на потребителей. Поэтому их следует учитывать при выборе продукта.
Средства, которые находятся на счетах для накопления, застрахованы. Это значит, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств (отзыв лицензии, банкротство банка) вкладчикам будут возвращены их сбережения.
Страховка покрывает риски в размере до 1,4 млн рублей в одном финансовом учреждении. В эту сумму входят как основной депозитный остаток, так и полученный процентный доход. Организация, ответственная за выплату компенсации, — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Владельцы счёта могут снимать свои средства в любое время. Для этого им доступны разные возможности:
Чтобы произвести перевод, удобнее всего использовать банковское приложение для мобильного телефона. В нём нужно войти в раздел счёта, нажать на кнопку «Оплатить» или «Перевести» и указать получателя средств.
Если вы снимаете со счёта все деньги, закрывать его нет необходимости. Плата за обслуживание не предусмотрена. Вы сможете воспользоваться им в будущем.
Деньги на счёте не подлежат налогообложению, но полученная с них прибыль облагается подоходным налогом.
Вкладчикам не нужно самостоятельно что-либо рассчитывать и отчитываться перед налоговой инспекцией. Все необходимые сведения передаёт банк. Пользователям остаётся оплатить сбор, информация о котором автоматически появляется в личном кабинете на сайте Госуслуг.
Накопительный счёт — удобный продукт, который позволяет управлять своими средствами и пользоваться ими, параллельно получая доход. Его стоит использовать, когда:
Счета для накоплений — идеальный вариант в ситуации неопределённости. Если не знаете точно, когда вам понадобятся сбережения, лучше всего использовать этот продукт. Он защитит деньги от инфляции, при этом средства всегда будут в прямом доступе.
Оформить продукт может любой желающий в возрасте от 14 лет. Для этого нужен паспорт, а лицам, не достигшим 18 лет, требуется ещё и согласие от родителей.
Действующие клиенты кредитной организации могут открыть счёт дистанционно — с помощью интернет-банка или приложения для мобильного телефона. Новым пользователям обычно предварительно предлагают оформить дебетовую карту.
Накопительный продукт Сбербанка оформляется через систему СберБанк Онлайн: в приложении или интернет-банке. Для этого нужно:
Если вы ещё не стали клиентом банка, обратитесь в ближайшее отделение. Специалисты помогут вам.
В банке ВТБ счета открываются как при личном обращении в отделение, так и онлайн. Во втором случае следует:
Новые клиенты имеют возможность заполнить заявку на сайте и получить карту банка курьерской доставкой. После этого можно открыть счёт.
Клиенты Тинькофф открывают счета дистанционно. Чтобы это сделать, необходимо:
Тем, кто обращается в организацию впервые, сначала нужно подать заявку на дебетовую карту и получить её.
Чтобы понять, чем отличается накопительный счёт от вклада, необходимо рассмотреть особенности обоих продуктов.
Вклад — размещение денег под проценты на определённых условиях:
Таким образом, депозит не позволяет управлять и пользоваться своими вложениями. Зато он обеспечивает гарантированный доход, величина которого известна заранее.
Есть ещё вклады до востребования — средства с них можно забрать в любое время. Но для таких продуктов предусмотрены самые маленькие процентные ставки, которые не способны защитить деньги от инфляции.
Вклад — один из наиболее популярных способов сохранения и приумножения средств. Он предоставляет ряд преимуществ:
Вклады также предоставляют возможность получать дополнительный доход. Процентная ставка по ним может быть довольно высокой, особенно если сравнивать её с доходностью других сберегательных инструментов.
Основная цель депозита — сохранить и уберечь накопления от обесценивания в результате инфляции. Вклад позволяет сделать это без дополнительных рисков.
Кроме этого, вклады позволяют получать пассивный доход. Это особенно актуально в условиях высокой ставки ЦБ, при которой банки предлагают клиентам выгодные условия по депозитам. Имея на депозитном счёте 1 млн рублей, размещённых под 15%, за год можно получить дополнительную прибыль в размере 150 тыс. рублей.
Банковский вклад можно открыть, если есть свободные деньги и вы уверены, что они не понадобятся, пока длится срок размещения. Депозит выгоден тем, кто:
Преждевременное изъятие средств с вклада приводит к потере накопленных процентов. Это стимулирует хранить деньги в целости и избегать лишних затрат.
Вкладчики должны оплачивать налоги с полученных процентов, если их сумма превышает установленный государством лимит. Порядок расчёта и правила начисления были описаны выше. Они такие же, как и при накопительном счёте.
Что выгоднее (вклад или накопительный счёт), зависит от целей и возможностей пользователя. Если хочется получить максимальную ставку и зафиксировать её на определённый срок (до одного года), лучше выбирать классические депозиты.
Если же хотите пользоваться деньгами или допускаете, что они вам понадобятся в ближайшем будущем, отдавайте предпочтение счетам для накоплений. Так вы получите доход и не будете замораживать средства на длительный период.