Что такое бессрочный вклад или вклад до востребования

Когда нужно разместить деньги на короткий срок, на помощь приходит вклад для физических лиц до востребования (бессрочный). Этот инструмент помогает при оплате крупной покупки или при завершении срока действия срочного депозита. Расскажем, что значит бессрочный вклад, как работает такой банковский продукт. Также рассмотрим, в чём его отличие от других, плюсы, минусы, ограничения, на что обращать внимание при выборе.

Вклад до востребования — что это такое

Вклады до востребования или бессрочные — это депозиты, которые банк обязан вернуть вкладчику по первому требованию без потери накопленных процентов. По желанию клиента деньги выдаются наличными, банковским переводом на другой счёт или вклад.

Главная особенность вклада до востребования — полная доступность средств. В любой момент можно снять часть суммы или закрыть депозит. Никаких штрафных санкций не будет.

Как устроен бессрочный вклад

Бессрочный депозит устроен следующим образом:

• Договор не имеет даты окончания. Это депозит, который открывается на неопределённый срок. На него можно вносить деньги и снимать их. Срок хранения денег не ограничен.
• Деньги всегда доступны. Вкладчик может снять всю сумму или её часть без штрафов.
• Процентная ставка минимальна. Обычно депозит открывается под 0,01%, в редких случаях — под 0,1%. Это намного меньше, чем когда оформляется срочный вклад.
• Проценты начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или при закрытии депозита.
• Капитализации нет.

Депозиты до востребования, как и другие банковские вклады, подпадают под программу страхования. Если банк лишается лицензии, вкладчикам вернут их деньги в пределах страховой суммы — до 1,4 млн рублей.

Когда и зачем открывают вклад до востребования

Открывать бессрочный депозит рекомендуется, если необходимо разместить деньги в банке, но возможность их быстро снять важнее, чем желание получить пассивный доход.

Основные ситуации, когда открывают вклад до востребования:

• Проведение безналичных расчётов. Свободные средства, предназначенные для крупной покупки, выгодно разместить на депозите. Банк будет начислять небольшой процент, а в нужное время деньги можно снять или перевести продавцу без потерь.
• Временное хранение. Перед инвестированием в акции, облигации или открытием вклада удобно собрать средства в один депозит, чтобы потом без проблем решить свои задачи.
• Создание резервного фонда. Средства, предназначенные для определённых целей, будут под рукой и в безопасности. В отличие от хранения наличных дома, в банке их не украдут, а на случай непредвиденных ситуаций деньги защищены программой страхования.

Как это работает. Алексей решил купить машину. Нашёл подходящее предложение в Москве. Открыл бессрочный депозит, чтобы не везти наличные. Приехал в Москву, оформил сделку и перевёл деньги продавцу. Никаких рисков, всё удобно и просто.

Плюсы и минусы: стоит ли открывать

Когда выбирают, какой вид банковского продукта будет наиболее выгодным, рассматривают все преимущества и недостатки. У бессрочных вкладов также есть сильные и слабые стороны.

Преимущества:

• Полный доступ. Деньги доступны всегда, можно снять часть или всю сумму без штрафов. Это подходящий вариант для экстренных ситуаций, когда срочно нужно провести расчёт.
• Отсутствие ограничений по срокам действия. Не нужно отслеживать дату окончания договора. Он будет действовать столько времени, сколько хочет клиент.
• Минимальные требования. Условия открытия демократичны: нет минимального взноса, обязательного остатка.
• Гарантированная сохранность. Деньги застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей.
• Пассивный доход. Пусть проценты и маленькие, но они начисляются.

Недостатки:

• Отсутствие защиты от инфляции. Проценты от 0,01% не смогут защитить деньги от потери покупательной способности.
• Отсутствие капитализации. Проценты не прибавляются к основной сумме вклада.

Открывать бессрочный вклад стоит, если нужен гибкий финансовый инструмент, позволяющий хранить большую сумму, не теряя к ней доступа. Этот вариант не подходит, когда большое значение имеет возможность заработать на процентах и в ближайшее время (период от 1 месяца) деньги не понадобятся.

Какой вклад выбрать: до востребования или срочный

Сравним срочный и бессрочный вклады по основным параметрам:

Выбор зависит от финансовых целей:

• свободное распоряжение деньгами — вклад до востребования;
• максимальная прибыль за счёт высоких процентов — срочный вклад.

Вкладчикам с крупной суммой, часть из которой не будет нужна в ближайшее время, можно порекомендовать разделить вложения: разместить средства в разных финансовых инструментах. Тогда и появится возможность заработать, и останется свободный доступ к деньгам.

Кому подойдёт бессрочный вклад

Банковский финансовый инструмент подойдёт следующим категориям клиентов:

• Инвесторы, планирующие выгодно вложить средства. Пока инвесторы сравнивают разные предложения банков, собирают разрозненные суммы, средства будут в безопасности и доступности.
• Новички в мире финансов. Этот вариант подойдёт в качестве первого резервного фонда или временного решения.
• Осторожные стратеги. Для финансовой подушки подходит этот способ размещения средств, помогающий иметь деньги в распоряжении и обезопасить капитал.
• Путешественники. В любом городе можно будет получить нужную сумму.
• Консерваторы. Вариант идеален для всех, кто предпочитает надёжный вариант и не хочет разбираться в других финансовых инструментах.

Банки предлагают альтернативный вариант для хранения денежных средств — накопительный счёт. Он также обеспечивает полный доступ к деньгам, возможность вносить и снимать средства в любой момент, но проценты здесь выше.

На что обратить внимание при выборе

Выбирая банк и финансовый продукт, учитывайте несколько важных критериев:

• Надёжность банка. Финансовая организация должна иметь действующую лицензию, участвовать в программе страхования вкладов. Только в этом случае вклады физических лиц застрахованы. Соответственно, если банк лишается лицензии, вкладчики получат свои деньги.
• Условия начисления процентов. Посмотрите, как начисляются и выплачиваются проценты, какой должна быть минимальная сумма, чтобы банк добавлял процент. Выгоднее, если процент начисляется каждый день на остаток средств.
• Лимиты на снятие. Обычно банки устанавливают лимит, выше которого не получится вывести наличные через банкомат в течение суток, месяца. Поэтому важно, каким будет лимит и где расположен банковский офис, если деньги нужно будет выводить через кассу.
• Технические моменты. Удобство управления финансами обеспечивают мобильное банковское приложение и интернет-банк. Поэтому рекомендуется сразу узнать, как можно установить приложение и получить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию.
• Бонусы. Банк может предлагать клиентам участие в программах лояльности, выделять персонального менеджера, начислять повышенные проценты.

Бессрочные вклады разработаны для безопасного хранения денег и быстрого доступа к ним вкладчиков. Получить значительный пассивный доход с их помощью не получится, для этого есть другие банковские инструменты: срочные вклады, накопительные счета, а для продвинутых инвесторов — облигации и акции. Открывая вклад, выбирайте надёжный банк, имеющий лицензию и участвующий в программе страхования.