Банковский вклад – это счёт, на котором клиенты хранят деньги и получают за это проценты. Именно процентный доход – основная цель вкладчика, поэтому при открытии в первую очередь обращают внимание на размер процентной ставки. С помощью вклада можно защитить деньги от кражи и копить на крупную покупку.
Герой известной комедии советовал всем хранить деньги в сберегательных кассах. И практически 100% граждан того времени так и делали, но почти ничего не получали – максимальная ставка по срочным вкладам в советское время составляла всего 3%. Времена изменились: ключевая ставка, которая определяет доходность депозитов, растёт быстрыми темпами, а банки предлагают разные виды депозитных продуктов для физических лиц и бизнеса.
Срочный депозит – это счёт, по которому установлен определённый срок. Чёткой градации нет, но обычно:
Срочный депозит – это, простыми словами, вклад, открываемый на срок, который устанавливает банк и указывает его в договоре.
Как это работает:
По таким типам продуктов самый высокий доход, но клиент должен соблюдать ряд условий. Основное – не закрывать счёт раньше установленного времени, поскольку при досрочном закрытии нарушаются условия договора и банк штрафует вкладчика, применяя на весь период минимальную ставку около 0,01% и лишая его начисленного дохода.
Особенности срочных вкладов:
Срочный банковский вклад – это самый популярный продукт в линейках большинства банков, поскольку именно он приносит наибольший доход клиенту в отличие от вкладов до востребования, текущих и других счетов.
Что такое депозит в банке, сделанный в иностранной валюте:
Размещая сбережения на валютном вкладе, вкладчик практически не получает дохода – ставки очень низкие, редко превышают 3–5% годовых.
Особенности валютных депозитов:
При открытии таких вкладов человек может передать российские рубли, которые будут конвертированы в выбранную валюту. При этом часть денег теряется на конвертации – курс не всегда может быть выгодным на момент подписания договора.
Что такое вклад до востребования:
Счёт до востребования ещё может называться текущим. Обеспечивает хранение денег, но от инфляции не защищает. Характерная черта счёта этого типа – гибкость. Вкладчик не ограничен в сумме, периодичности взносов, деньги могут сниматься без потери начисленного дохода по первому требованию. Даже если на счёте не останется ни рубля, он не закроется и может быть использован снова в любой момент.
Любое финансовое учреждение открывает клиентам такие счета, в том числе иностранным гражданам. Деньги на них застрахованы, но такой продукт обеспечивает только их хранение практически без получения процентного дохода.
Банки предлагают разные виды вкладов, один из них – накопительный счёт. Это что-то среднее между классическим срочным депозитом и счётом до востребования:
Из определения понятно, что такие счета используют для накоплений и получения дохода. Увеличить его можно за счёт капитализации, а также регулярных дополнительных взносов. Но, как и в случае со счетами до востребования, банк вправе менять размер процентной ставки по своей инициативе.
Что такое сберегательный депозит простыми словами? Это тот же вклад, но обычно на срок 1–3 года без пополнения, снятия, с выплатой процентов в конце срока. Здесь самые жёсткие условия, но и наиболее высокая процентная ставка.
Не все коммерческие банки открывают сберегательные вклады. Некоторые не выделяют их в отдельный продукт, используя это слово для всех срочных депозитов.
По аналогии с кредитами внесённые средства имеют целевое назначение. Основные характеристики таких депозитов:
Процентный доход здесь обычно более высокий, характерно оформление счетов на имя третьих лиц, в основном детей до 18 лет. В России не пользуются популярностью, не каждый банк может открывать их, ещё и на выгодных условиях.
Понятие капитализации означает оставление начисленных процентов на вкладе и присоединение их к основной сумме. Её можно выбрать по большинству срочных депозитов, а также по накопительным счетам.
Как это работает:
Самыми выгодными можно назвать вклады с ежедневной капитализацией – проценты рассчитываются каждый день на остаток. Во всех вариантах счетов банк будет выплачивать доход в конце срока.
При наличии этой опции вкладчик вправе в любой момент получить часть основной суммы без штрафных санкций: без снижения процентной ставки, расторжения договора. Обычно такая функция доступна по рублёвым депозитам, но действует с нюансом – снятие реально только до неснижаемого остатка, которым может выступать:
Основной минус таких депозитов с частичным снятием – более низкая ставка. Также есть особенность в начислении процентов – на среднемесячный, среднедневной, минимальный остаток.
В повседневной жизни любой счёт, на котором хранятся деньги под проценты, называют и вкладом, и депозитом, но что это на самом деле и в чём различия? Термин «депозит» произошёл от слова «depositum», что означает передачу вещей на хранение с возвратом. Это понятие может обозначать, что передаются не только денежные средства, но и, например, ценные бумаги.
Природа депозитов – приём чего-либо на хранение, причём не обязательно под проценты. Речь может идти о самом разном имуществе: золоте и других драгоценных металлах, акциях, облигациях, сертификатах.
Основные различия:
Критерий | Вклад | Депозит |
Вид активов | Деньги | Имущество, в том числе деньги |
Доходность | Начисляются проценты | Проценты могут не начисляться |
Статус вкладчика | Физлица | Физлица, юрлица |
Приём средств | Банк | Депозитарий, банк |
Предназначение | Открывая вклад, клиент хочет получать проценты, при этом безопасно хранить сбережения и защитить их от инфляции. | С помощью депозитов можно помещать на хранение различные активы, дополнительно получать доход, обеспечивать сделки, предоставляя имущество в виде залога. |
Счета для населения правильно называть вкладами – это одна из разновидностей депозита, которая относится в первую очередь к физлицам.
Вкладывать деньги в банки безопасно – в любом варианте средства на счетах кредитных организаций страхуются государством. Это возможно в рамках системы страхования вкладов – механизма защиты сбережений населения и бизнеса. Реализует эту защиту Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое в случае отзыва лицензии у банка берёт на себя обязательства по выплате компенсаций.
Чтобы получить возмещение, нужно, чтобы банк был участником системы гарантирования. Это коммерческие банки, получившие лицензию и уплачивающие взносы в специальный фонд (ФОСВ): Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, ПСБ, Т-Банк, региональные.
Плюс системы гарантирования в том, что по первому запросу клиент может получить возмещение, если в лишившемся лицензии банке остались счета и депозиты. Но сумма компенсации ограничена и составляет в большинстве случаев 1,4 млн руб. в каждом банке по всем счетам вместе с начисленным доходом. Только в некоторых случаях можно вернуть до 10 млн руб. – по счетам эскроу, специальным для фондов капитального ремонта, при хранении наследства, социальных выплат.
Если решили размещать деньги в нескольких банках, то и компенсацию можно получить в каждом. Поэтому лучше сделать выбор в пользу нескольких вкладов размером не более 1,4 млн руб. каждый.
Без инвестирования фактически есть всего два варианта хранения средств: без вложений, например, в домашних сейфах, и в банках на текущих счетах или вкладах. В первом варианте опасность будет заключаться в рисках кражи, пожара и другого форс-мажора, обесценивания сбережений из-за растущей инфляции.
Почему лучше перечислить деньги в банк:
При выборе вклада определите цели открытия. Для простого хранения подойдёт счёт до востребования, для гибкого управления деньгами – накопительные счета. Если хотите получать доход, выбирайте срочные депозиты. При этом важно изучить содержание договора и получить дополнительную информацию у сотрудников банка.