В России существуют разные финансовые инструменты для сохранения сбережений. Одним из самых популярных считается сберегательный вклад или депозит. В статье рассмотрим, что это такое, какие виды сберегательных вкладов существуют и какие у них есть особенности.
Сберегательный вклад – это консервативный финансовый инструмент для сохранения и приумножения капитала. Это банковский счёт с особыми условиями, который позволяет получать доход в виде начисленных процентов. Размер зачислений зависит от суммы вложений в конце оговорённого в договоре на банковское обслуживание срока или от минимального остатка.
Простыми словами, это вклад, предназначенный для накопления денежных средств. Он может иметь автоматическое продление после окончания срока, то есть пролонгацию. Чтобы сберегательный вклад приносил наибольшую доходность, следует знать, как правильно его оформить.
Сберегательный вклад не нужно путать с сертификатом. Второй – это ценная бумага, которая означает, что у гражданина есть вклад в банке.
Сохранение и приумножение капитала. Фото: Выберу.ру
Виды сберегательных вкладов
Существует несколько видов сберегательных вкладов, каждый из которых имеет особенности и преимущества.
Срочные. Это самый распространённый вид, который предполагает размещение средств на определённый срок — от нескольких месяцев до пары лет. Процентная ставка по срочным вкладам обычно выше, чем по другим видам. Однако снять деньги раньше срока без потери процентов, как правило, нельзя.
До востребования. Позволяют вкладчику в любой момент снять средства или пополнить счёт. Процентная ставка по таким вкладам обычно ниже, чем по срочным.
Накопительные. Они предполагают возможность пополнения счёта и снятия средств в пределах установленного лимита.
Целевые. Открываются с определённой целью, например, на покупку недвижимости или образование. Целевые вклады обычно имеют более высокую процентную ставку, но могут быть ограничены в использовании средств.
Мультивалютные. Позволяют хранить средства в разных валютах на одном счёте. Они дают возможность конвертации валют по выгодному курсу.
С капитализацией процентов. Их начисляют не только на основную сумму, но и на уже начисленные проценты. Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
По сроку действия сберегательный вклад может быть краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным.
Основной функцией сберегательного вклада считается приумножение денег. Этот вид банковского депозита имеет особенности:
Фиксированная процентная ставка. Она зависит от суммы, срока вклада, других условий и требований банка. Физическое лицо знает, какую сумму и прибыль получит по окончании срока.
Возможность пополнения. Некоторые сберегательные вклады позволяют пополнять счёт в течение срока действия договора.
Ограничения по снятию средств. Это правило действует до окончания срока, так как банк использует средства для кредитования других клиентов. Некоторые вклады позволяют снимать проценты ежемесячно или ежеквартально.
Страхование. По системе страхования вкладов банк гарантирует возврат денег в случае банкротства. Сумма выплаты при этом ограничена.
Крупные банки в России предлагают и другие условия для открытия сберегательных счетов. Например, процентная ставка может быть плавающей – она будет зависеть от ключевой ставки Центробанка.
Снятие и пополнение сберегательного вклада
Пополнение сберегательного вклада – простая операция. Её можно осуществить во время открытия банковского продукта или сразу после. Деньги можно будет перевести с другого счёта, дебетовой карты, через платёжные системы, банкомат или кассу банка.
Снятие средств со сберегательного вклада по окончании срока не вызывает сложностей. Вы можете сделать это в отделении банка, где открыли счёт, или использовать банкомат. В зависимости от условий договора, можно снимать деньги полностью или частично. Также стоит учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссию за снятие наличных.
Обычно снятие со сберегательного счёта досрочно возможно при условии потери процентов, которые начисляют в конце срока пользования вкладом. Если же в договоре банковского обслуживания говорится, что снять деньги возможно до окончания срока частично, то это можно сделать.
Когда деньги нужны немедленно, но ещё не наступил срок окончания вклада, средства можно забрать, но банк не выплатит проценты. Таким образом, клиент закроет вклад.
Надёжность. Сберегательный вклад считается одним из наиболее надёжных способов хранения денег. Средства застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, что гарантирует возврат всех или части средств в случае банкротства банка.
Простота. Открыть сберегательный вклад можно в любом банке, и для этого не требуется специальных знаний или навыков. Достаточно выбрать подходящий банк, условия и внести деньги на счёт.
Пассивный доход. Одно из главных преимуществ сберегательных вкладов – возможность получать пассивный доход в виде процентов. Это позволяет не только сохранить, но и приумножить деньги.
Контроль над расходами. Сберегательный вклад помогает контролировать расходы и избегать импульсивных покупок. Когда у вас есть цель – накопить определённую сумму, вы более осознанно подходите к тратам.
Высокая доходность. В 2024 году ЦБ продолжает повышать ключевую ставку. Ставки по банковским вкладам также растут – сейчас они могут принести от 20 до 23% годовых. В нестабильные времена не все инструменты фондового рынка дают подобную доходность.
Также существуют разные сберегательные вклады, если клиенту не подходят стандартные схемы. Он сможет выбрать оптимальный вариант в зависимости от целей и возможностей.
Минусы
Когда говорят о недостатках сберегательных счетов, вспоминают следующие аспекты:
Ограничения. Обычно банки ограничивают клиентов в снятии или пополнении средств. Это может быть неудобно, если деньги понадобятся раньше срока.
Риск потери процентов. Если клиент решит снять деньги раньше срока, то он потеряет прибыль.
Отсутствие ликвидности. Сберегательные вклады считаются надёжным способом хранения денег, но менее ликвидным, чем другие виды активов.
Минусов у этого способа инвестирования меньше, чем плюсов. В 2024 году это отличный инструмент для сохранения и приумножения капитала, который принесёт гарантированный доход его владельцу.