Благодаря высокой ключевой ставке сейчас выгодно открывать вклады. Проценты по ним достигают 20% годовых, что в нашей истории случается не так уж часто. Мы писали много статей про вклады и давали советы исключительно взрослым. Но для детей тоже есть специальные сберегательные продукты. Бережливый ребёнок, копя на велосипед, может приумножить карманные деньги.
Выбирать вклад стоит с оглядкой на цели накопления и количество денег, которые хочется отнести в банк. Мы рассмотрим три варианта вкладов:
Не очень популярный сейчас банковский продукт. По своей сути — обычный вклад, который открывает взрослый. Однако деньги на нём принадлежат ребёнку. Это имеет ряд преимуществ:
Ребёнок сможет получить полноценный доступ к деньгам с 18 лет. При этом банки могут устанавливать лояльные условия. Например, разрешить снимать проценты с 14 лет.
Когда стоит открыть вклад на имя ребёнка?
Вклады на имя ребёнка удобны, если накопления формируются долго. Например, к совершеннолетию, к окончанию школы, на свадьбу. Деньги защищены от проблем, которые могут возникнуть в семье, и всегда принадлежат ребёнку. Даже если родитель передумает делать накопления, снять деньги с вклада ему будет сложно.
К минусам мы бы отнесли то, что это не очень популярный банковский продукт, соответственно, предложений мало, а ставки ниже, чем у популярных сберегательных программ.
Примеры вкладов на имя ребёнка
Для примера возьмём популярные банки и их предложения.
Сбербанк
Общие условия:
| Срок вклада | 6 месяцев |
| Выплата процентов | Ежемесячно |
| Минимальная сумма вклада | 30 000 рублей |
| Пополнение | Без ограничений |
| Частичное снятие | Не предусмотрено |
| Минимальная гарантированная ставка | 12,1% |
| Пролонгация | Автоматически по ставке, которая действует на момент продления |
Стоит внимательно прочитать условия договора по вкладу. Так, есть любопытное ограничение по максимальной сумме вклада. Если сумма на вкладе в два раза превысит первоначальную, то проценты понизятся в два раза.
Например, вы решили начать накопления с минимальной суммы в 30 000 рублей. Но потом решили, что этого мало, и добавили 50 000 рублей, а бабушка перечислила 20 000 рублей. Итого на вкладе лежит уже 100 000 рублей. Это в два раза больше первоначальной суммы. Соответственно, проценты понизятся.
При пролонгации отсчёт начинается снова, поэтому нужно стараться, чтобы за полгода сумма на счёте не увеличивалась вдвое. Например, если открыть вклад на 30 000 рублей, в течение 6 месяцев пополнять на 3 000 рублей, то к концу срока на счёте будет 48 000 рублей (3 000*6+30 000). Соответственно, в следующие полгода сумма полнений не должна превышать 48 000 рублей.
Вклад в Сбербанке на имя ребёнка открывается до того, как ему исполнится 14 лет. Закрыть его можно либо с согласия опеки, либо после того, как ребёнку исполнится 18 лет. В остальное время вклад будет пролонгироваться. Обратите внимание, что договор заключается на 6 месяцев. Это значит, что колебания ключевой ставки будут оказывать влияние на ваш доход.
Очевидный вариант для вложения карманных денег, поскольку копилку ребёнок может открыть самостоятельно с помощью банковского приложения.
Стоит разобрать вопрос с тем, кому принадлежат деньги на детской карте. Возможны два варианта.
1. Детская карта выпускается как дополнительная к карте взрослого. Такое предложение есть у Альфа-банка.
Поскольку карта всего лишь дополнение к взрослой, все деньги принадлежат взрослому. В том числе и те, что лежат на детской копилке. Это значит, что мама или папа могут не только смотреть за расходами и устанавливать лимиты, но и снять деньги со счёта.
Если у родителей будут финансовые проблемы, долги, то с детской карты могут снять деньги приставы, налоговая или банк.
2. Детская карта самостоятельная. Такие предложения есть у Сбербанка.
Как и в случае с вкладом, который открывается на имя ребёнка, эта карта не принадлежит взрослому, как и деньги на ней. Это собственность ребёнка. Снять средства может сам ребёнок или взрослый с разрешения органов опеки и попечительства. Это касается средств на карте и копилок.
Деньги защищены от всяческих родительских проблем с приставами, налоговой и банками.
Когда стоит открывать копилку?
Детские копилки — это накопительные счета, а не полноценные вклады. Это значит, что копилку можно пополнять когда угодно и снимать с неё деньги без полной потери процентов, как на вкладе.
Срок действия копилки бессрочный, но процентная ставка не фиксированная, как у вклада. Из-за политики банка, Центробанка или конъюнктуры рынка проценты могут меняться как в большую, так и в меньшую сторону.
Копилки удобны, чтобы откладывать деньги на покупки. Например, на велосипед. Проценты станут приятным дополнением и защитой от подорожания товара.
Примеры вкладов-копилок, которые может открыть сам ребёнок
Альфа-банк
Ребёнок может самостоятельно открыть копилку на своей карте Альфа-банка через приложение.
Общие условия:
| Минимальная сумма открытия | 0 рублей |
| Проценты | 12% годовых для суммы менее 100 000 рублей |
| Частичное снятие | Допускается |
| Пополнение | Допускается |
Проценты начисляются каждый день на остаток средств на счёте, а выплачиваются в последний день месяца.
Преимущество детской копилки перед взрослой — нет условий начисления процентов. То есть неважно, тратит ребёнок деньги или только копит, процентная ставка от этого не понизится.
Выше мы рассмотрели специфические банковские предложения для детей. Как вы могли убедиться, у них есть преимущества, но высокая процентная ставка к ним не относится.
Самый выгодный вариант с точки зрения дохода — вклад, открытый родителем на своё имя. Так вы получите гораздо больше разнообразных предложений и возможность получить максимальную ставку.
Однако деньги на взрослом вкладе принадлежат исключительно родителю, что имеет ряд недостатков:
Когда стоит открыть вклад на взрослого?
Если вы уверены, что в обозримом будущем ничего деньгам на вашем счёте не угрожает, то можно открыть вклад от своего имени. Этот вариант подходит, если вы не планируете копить до совершеннолетия ребёнка, и откладываете, например, на репетиторов, расходы при поступлении, крупную покупку ко дню рождения, поездку, лагерь у моря и т. д.
Вклад на имя родителя плохо подходит для личных накоплений ребёнка, поскольку он не видит, как увеличивается сумма на счёте, а это снижает мотивацию.
Примеры вкладов на имя взрослого
Сбербанк вклад «Лучший %»
Общие условия:
| Срок | от 1 месяца до 3 лет |
| Минимальная сумма | 100 000 рублей |
| Пополнение | Невозможно |
| Снятие | Неозможно |
| Процентная ставка | ОТ 9 до 20% годовых |
Максимальная ставка даётся только тем, у кого в течение последних двух месяцев не было сберегательных продуктов в Сбербанке и при открытии счёта на максимальный срок.
СберВклад
Общие условия:
| Срок | от 1 месяца до 3 лет |
| Минимальная сумма | 100 000 рублей |
| Пополнение | Возможно |
| Снятие | Невозможно |
| Процентная ставка | Не более 19% годовых |
Надбавка к процентной ставке даётся тем, кто получает зарплату в Сбербанке, пенсию или за подписку СберПрайм.
Вклады могут открывать дети с 14 лет. Получается, что подростки могут уже вести взрослые накопления со взрослыми процентами.