Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц: что нужно знать

Деньги в банке находятся под надёжной защитой, так как они застрахованы. Это позволяет вернуть накопления, если банк закроется. Для защиты вкладчиков принят 177 ФЗ «О страховании вкладов в Российской Федерации». Разберёмся, какие депозиты и счета подпадают под действие закона, в каких случаях вкладчик вправе получить возмещение, а когда ему будет отказано.

Что такое закон 177-ФЗ о страховании вкладов и зачем он нужен

Документ, устанавливающий правовые, финансовые, организационные основы работы системы обязательного страхования вкладов физических лиц, — Федеральный закон № 177 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Главные цели закона: защита интересов вкладчиков, обеспечение стабильной работы финансовой системы и укрепление доверия населения к банкам.

Принципы системы обязательного страхования вкладов (статья 3 № 177 ФЗ):

• обязательность участия банков, которым при осуществлении деятельности разрешено привлекать деньги вкладчиков;
• сокращение рисков для вкладчиков;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов (ССВ);
• формирование фонда обязательного страхования вкладов за счёт уплаты взносов банками, участвующими в ССВ.

Закон о страховании вкладов защищает деньги физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей (ИП). Вклады ИП застрахованы на ту же сумму, что и остальных граждан.

Основные понятия и участники системы страхования вкладов

Чтобы понять, как работает система страхования, разберёмся в основных терминах, используемых в законе о страховании банковских вкладов физических лиц в банках РФ (ст. 2 № 177 ФЗ):

• Банк — кредитная организация, получившая разрешение Банка России на открытие и ведение вкладов и банковских счетов.
• Вклад — деньги, которые вкладчик передаёт банку на основании договора банковского вклада или счёта, включая проценты, начисленные на сумму вклада.
• Реестр банков — официальный перечень кредитных организаций — участников программы обязательного страхования вкладов.
• Вкладчики — физические лица (граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства), ИП, адвокаты, нотариусы, которые заключают с банком договор и открывают вклады, счета, либо лицо, в пользу которого внесён вклад или открыт счёт.
• Страховое возмещение — денежная сумма, которая должна быть выплачена по требованию вкладчика при наступлении страхового случая.

Согласно закону 177 ФЗ «О страховании вкладов» физических лиц (статья 4), участниками системы являются 4 стороны:

• вкладчики;
• банки, внесённые в реестр;
• агентство по страхованию вкладов (АСВ);
• Банк России.

Банк России выполняет контролирующую функцию, отслеживает корректность работы системы страхования и соблюдение требований закона.

Какие вклады подлежат обязательному страхованию

В соответствии со статьей 5 частью 1 № 177 ФЗ, обязательному страхованию подлежат:

• вклады физических лиц и ИП, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами;
• банковские карты;
• текущие и накопительные счета;
• счета адвокатов, нотариусов;
• счета опекунов и попечителей, открытые для опекаемых лиц;
• эскроу-счета, открытые для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости;
• счета по договорам долевого строительства, строительных подрядов и т. д.

Какие вклады не подлежат страхованию

По всем вкладам физических лиц действует программа страхования за исключением денежных средств, размещённых на следующих банковских и финансовых инструментах (ч. 2 ст. 5 № 177 ФЗ):

• депозитные сертификаты, а также деньги, переданные банку в доверительное управление;
• вклады, открытые за пределами РФ;
• электронные кошельки, обезличенные металлические счета;
• вклады и счета юридических лиц;
• специальные счета фонда капитального ремонта общего имущества и в других случаях, установленных ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Заключение отдельного договора страхования вклада не требуется. Страховка оформляется автоматически.

Страховые случаи: когда вкладчик получает возмещение

Возмещение выплачивается вкладчику при наступлении страхового случая. К страховым случаям относятся (ст. 8 № 177 ФЗ):

• отзыв у банка лицензии;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов (это временная мера, но она даёт право на получение страховых выплат).

Страховой случай наступает в день отзыва лицензии или введения моратория. Условия выплаты возмещений и кредитная организация, которая будет их производить, определяются Агентством по страхованию вкладов.

Размер страхового возмещения по вкладам

Принцип получения страховых выплат: вкладчик получает 100% возмещения от суммы всех своих счетов, вкладов с процентами, но в совокупности — не более установленного законом лимита.

Размер выплаты страхового возмещения по вкладам рассчитывается с учётом требований статьи 11 № 177 ФЗ, исходя из остатка денег по вкладам на конец дня наступления страхового случая. Размеры возврата денежных средств из одного банка:

• До 1,4 млн рублей по всем вкладам.
• До 2,8 млн рублей по вкладам, удостоверенным сберегательными сертификатами, когда по условиям вкладчик не может получить деньги по требованию в течение 3 и более лет. Сумма возмещения по таким вкладам рассчитывается и выплачивается отдельно от других выплат.
• До 10 млн рублей. В отдельных случаях размер возмещения увеличивается. Это касается ситуаций, когда на счёт поступают деньги от продажи недвижимости, получения наследства, по решению суда, субсидии, гранты и в других случаях, указанных в главе 2.1 № 177 ФЗ.

Порядок получения страхового возмещения: пошаговая инструкция

Процесс получения возмещения максимально упрощён. Сумму, которая подлежит возврату, можно забрать онлайн или при посещении отделения банка-агента. Назначение банка для осуществления выплат производится Агентством по страхованию вкладов.

1. Ознакомление с официальной информацией от АСВ. В течение 5–7 рабочих дней она появится на сайтах АСВ, Банка России и банка, где открыт вклад.
2. Подача заявления. Вкладчик вправе обратиться лично в агентство либо в банк-агент. При себе нужно иметь паспорт. Можно подать заявление на выплату в электронной форме на сайте АСВ или через портал «Госуслуги».
3. Получение страхового возмещения. Оно выплачивается не позднее 3 рабочих дней со дня предоставления заявления.

Обращаться за выплатами в первый же день необязательно. Срок выплат при лишении лицензии — не менее года, а при введении моратория выплаты по вкладам производятся до окончания его действия.

При переводе накопительной части пенсии в негосударственный фонд убедитесь, что он является участником системы обязательного страхования, чтобы ваши пенсионные накопления не были потеряны.

Особенности страхования отдельных видов вкладов

Закон 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» устанавливает правила, повышенные лимиты или исключения для ряда банковских продуктов. Рассмотрим особенности страхования отдельных видов вкладов, порядок и условия выплаты возмещений при наличии особых обстоятельств (глава 2.1 № 177 ФЗ):

• Счета эскроу, открытые для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости. Деньги на таких счетах застрахованы на сумму до 10 млн рублей на период с даты представления документов на государственную регистрацию прав в ЕГРН или до истечения 3 месяцев с момента принятия решения об отказе в госрегистрации.
• Счета эскроу, открытые для расчётов по договорам участия в долевом строительстве. Срок страхования — с момента размещения денег на счёте до дня предоставления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию объекта недвижимости. Страховая сумма — до 10 млн рублей.
• Вклады, на которых размещены деньги от продажи недвижимости. Страховка действует в течение 3 месяцев со дня зачисления денег в безналичном порядке со счёта покупателя, указанного в договоре купли-продажи.
• Вклады, где хранятся деньги, полученные по наследству. Право получения страховых выплат возникает у наследника, если страховой случай наступает в период с даты открытия наследства и до истечения 3 месяцев с момента получения документа, подтверждающего права на наследство.
• Счета, на которых хранятся деньги, полученные в результате исполнения судебного решения. Владелец счёта может получить повышенный размер компенсации — 10 млн рублей, но не позднее 3 месяцев с даты зачисления денег на счёт.
• Счета, где размещены средства, полученные в качестве возмещения ущерба, причинённого жизни, здоровью, личному имуществу; социальные выплаты, пособия, компенсации. Страховое возмещение выплачивается, если вкладчик предоставит договор страхования и документы, подтверждающие факт его заключения, уплату страховой премии и выплату возмещения.
• Совместные счета. Каждый из владельцев совместного счёта может обратиться за выплатой возмещения только в отношении своей доли.

Система страхования меняется, расширяется и начинает работать не только на граждан, но и на бизнес. Сначала было введено страхование вкладов индивидуальных предпринимателей, далее — средств малого и среднего бизнеса (компаний, включённых в реестр МСП). Рассматривается вопрос о возможности включения в программу обезличенных металлических счетов.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): функции и полномочия

Функционирование системы обязательного страхования в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов» обеспечивает Агентство по страхованию вкладов. В его задачи входят (ст. 15 № 177 ФЗ):

• ведение реестра банков, которые подлежат учёту как кредитные организации, участвующие в системе страхования;
• сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
• учёт требований вкладчиков к банкам;
• проведение мероприятий по выплате возмещения вкладчикам;
• участие в процедурах финансового оздоровления и ликвидации банков.

Агентство вправе обращаться в Банк России с предложением о применении соответствующих мер ответственности к банкам, нарушающим требования действующего законодательства.

Фонд обязательного страхования вкладов: формирование и использование

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счёт нескольких источников (ст. 34 № 177 ФЗ):

• Уплата банками страховых взносов. Расчёт повышенной или базовой ставки взносов, которые подлежат уплате, зависит от финансового положения кредитной организации.
• Начисление и получение пеней за несвоевременную или неполную уплату суммы взносов.
• Получение денег или имущества, переданного АСВ в результате удовлетворения требований в качестве возмещения по вкладам.
• Получение средств федерального бюджета.
• Доход от инвестиций временно свободных средств фонда и других источников.

Денежные средства фонда используются для выплаты возмещений вкладчикам, на финансирование мероприятий, проводимых АСВ (конкурсное производство, принудительная ликвидация) и другие цели в соответствии с положениями 177 ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 39 № 177 ФЗ).

Обязанности банков в системе страхования вкладов

В соответствии с Федеральным законом 177 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», в обязанности кредитных учреждений входят:

• уплата взносов;
• информирование клиентов о своём участии в системе страхования вкладов;
• ведение реестра обязательств перед вкладчиками;
• предоставление документов и данных АСВ;
• поддерживание информации о вкладчиках в актуальном состоянии.

Нарушение любого из этих обязательств может привести к исключению банка из реестра системы страхования и запрету на осуществление банковской деятельности (открытие вкладов, привлечение денежных средств физических лиц).

Последние изменения и поправки в 177-ФЗ

ФЗ 177 «О страховании вкладов» регулярно актуализируется. В числе важных поправок:

• Включение в страховые выплаты счетов ИП, нотариусов и адвокатов для осуществления предпринимательской деятельности.
• Внесение в перечень лиц, получающих повышенные выплаты в отношении грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, ИП, адвокатам, нотариусам и другим физлицам, открывшим счета для профессиональной деятельности.
• Повышение лимита страхования для эскроу-счетов до 10 млн рублей.
• Увеличение страховки до 2,8 млн рублей по длинным вкладам, которые нельзя закрыть досрочно. По ним возмещение рассчитывается отдельно, что позволит получить в общей сложности возмещение на сумму 4,2 млн рублей (1,4 млн + 2,8 млн рублей).

С 19 марта 2024 года стало возможным отправить заявление о выплатах возмещения по вкладам через портал «Госуслуги».

Встречные требования банка и их влияние на размер возмещения

С 21 сентября 2024 года введён отказ от учёта встречных требований при выплате страхового возмещения физическим лицам, включая ИП, адвокатов, нотариусов и других физлиц, открывших счета для профессиональной деятельности (№ 655 ФЗ от 25.12.2023).

Ранее существовала практика уменьшения размера возмещения на сумму, которую вкладчик должен банку. Например, был оформлен и не выплачен кредит на сумму 700 тысяч рублей. У вкладчика на счетах — 1 млн рублей. Ему выплачивалось 300 тысяч рублей, а остальная сумма шла на погашение долга. Сейчас эта практика изменена. Страховое возмещение выплачивается в полном объёме, а кредит передаётся другому банку и гасится заёмщиком самостоятельно.

Как проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов

Проверить участие банка в программе страхования вкладов можно на сайте АСВ. Достаточно ввести название банка и нажать кнопку «Найти». Пользователю будет предоставлена полная информация из реестра банков, включая наличие лицензии.

Страхование вкладов ИП и юридических лиц (МСП, НКО)

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ предусматривает страхование вкладов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, если сведения о них содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), кроме кредитных и некредитных финансовых организаций.

Также застрахованы деньги некоммерческих организаций: товарищества собственников недвижимости, потребительские кооперативы, казачьи общества, религиозные организации, благотворительные фонды, исполнители общественно полезных услуг и другие организации, перечисленные в статье 5.1 № 177 ФЗ.

Что делать, если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей

Обязательное страхование банковских вкладов населения осуществляется на сумму 1,4 млн рублей. Если накопили больше, диверсифицируйте риски. Храните деньги в разных банках или распределите вклады между членами семьи, чтобы сумма вкладов каждого не превышала лимит. Это гарантирует быстрый возврат вклада при наступлении страхового случая.

Для крупных сумм, например, полученных при продаже недвижимости, используйте эскроу-счета, где выплачивается до 10 млн рублей, или безотзывные сертификаты с повышенным лимитом — 2,8 млн рублей.

Часто задаваемые вопросы