Инвестиционные вклады в 2022 году

Инвестиционные вклады в банках приобретают всю большую популярность благодаря более высокой доходности. Но прежде чем оформлять такой депозит, стоит узнать о нем поподробнее, оценить все риски и принять взвешенное решение.

Инвестиционный вклад — что это такое?

Инвестиционный вклад — это комплексный банковский продукт, который состоит из двух частей — депозитной и инвестиционной. На депозитную часть распространяется страхование, и она может быть выплачена клиенту по первому требованию. Инвестируемая часть может принести более высокий доход, но без гарантий: есть риск, что клиент потеряет эту сумму.

Договор заключается на определённый срок, по окончании которого клиент получает вложенные средства и прибыль. Доход складывается из процентов по депозиту и сумм, полученных в результате успешного инвестирования.

Виды депозитов и их особенности

Инвестиционные вклады различаются по нескольким признакам. В таблице представлены разные виды классификаций и особенности каждого типа депозита.

В чем подвох инвестиционных вкладов

Инвестиционные продукты для физических лиц привлекают возможностью получить повышенный доход по сравнению с классическим депозитом. Но есть и несколько подвохов.

• Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
• Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
• Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
• Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.

В каких банках можно открыть инвестиционный вклад

В 2025 году крупные банки предлагают открыть комбинированный вклад по ставке от 10,5% годовых. В таблице — самые выгодные предложения по совокупности условий. Больше программ — в разделе «Инвестиционные вклады».

Выбирая банк и программу, обращайте внимание на несколько критериев:

• Надёжность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она на рынке, тем выше вероятность не потерять деньги, а получить прибыль.
• Опыт в инвестировании. Чем дольше банк занимается деятельностью на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
• Техподдержка. Хорошо, если есть несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность прийти в офис и получить личную консультацию.
• Отзывы клиентов. Важны мнения и о банке, и о программе. Изучив их, можно понять, есть ли у продукта подводные камни, какие результаты получают вкладчики, с чем сталкиваются, насколько качественно и быстро помогают специалисты.
• Особенности программы. По условиям некоторых инвестпродуктов, клиент может выбирать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на своё усмотрение, в других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.

Необходимые документы и требования

Финансовые организации предъявляют к вкладчикам минимальные требования:

• возраст — от 18 лет;
• полная дееспособность;
• наличие паспорта гражданина РФ или другого государства;
• для иностранных граждан — документы, подтверждающие законность пребывания на территории РФ;
• наличие подтверждённого дохода.

Плюсы и минусы таких депозитов

Основной плюс комбинированного вклада по сравнению с депозитом — высокая доходность. Минус в том, что она не гарантируется. Деньги на классическом депозите застрахованы на сумму до 1,4 млн руб., а по некоторым типам вкладов сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн руб.

Комплексный продукт может оказаться как более доходным, чем депозит, так и менее. Это зависит от того, будут ли инвестиции удачными. Гарантированно сохранить вложенные средства позволит один из вариантов:

• инвестиционное страхование жизни;
• накопительное страхование жизни;
• банкротство управляющей компании;
• банкротство брокера.

Ещё один минус — длительный срок размещения. Для таких продуктов он составляет в среднем 1 год или более, но есть предложения со сроком размещения от 91 дня. По депозитам срок размещения начинается от 1 месяца, а больше всего предложений — от 3 до 12 месяцев. Кроме того, продукт не очень распространён. Его нет у многих крупных игроков рынка, включая «Тинькофф», «ВТБ».

Деньги с классического депозита можно забрать в любой момент, при этом вкладчик теряет только проценты. При досрочном закрытии комбинированного вклада клиент теряет возможный доход и всю инвестиционную составляющую или её часть. В зависимости от условий договора, за досрочное расторжение договора НСЖ или ИСЖ могут быть предусмотрены комиссии.

Заключение

Порядок открытия комбинированного вклада такой же, как в случае с депозитом или накопительным счётом. Изучите предложения банков, сравните условия и выберите то, что устраивает. Не подписывайте договор сразу — его можно взять домой для ознакомления. Комплексный продукт — более рискованный инструмент по сравнению с классическим вкладом, но его потенциальная доходность выше.

Учтите, что сотрудник банка может предлагать другой продукт под видом комбинированного депозита, например, отдельно накопительное страхование жизни, паи ПИФов, банковские вклады, облигации, другие ценные бумаги. Не нужно на это соглашаться. Если есть вопросы, задайте их менеджеру.

Вопросы-ответы