Как банки зарабатывают на вкладах: схема дохода и роль депозитов

Кажется, что вклады невыгодны для банка, так как за размещение денег вкладчиков на счетах приходится платить проценты. На самом деле банки зарабатывают на депозитах: средства клиента попадают в оборот и идут на выдачу кредитов, ставки по которым иногда в 2–3 раза выше, чем депозитные. Рассмотрим подробнее, как банк зарабатывает на вкладах.

Почему банки привлекают вклады

Даже у самого крупного банка не хватит собственных средств, чтобы оформлять клиентам кредитные продукты. Поэтому часто привлекают деньги со стороны:

• У Центробанка и других банков. Деньги на депозиты под проценты берут у регулятора и сторонних кредитных учреждений. ЦБ РФ играет роль кредитора последней инстанции.
• У населения. С помощью денежных средств, которые вкладчики разместили на вкладах, банк может зарабатывать на выдаче кредитов гражданам и бизнесу.

Деньги, которые вкладчики размещают на счетах, не хранятся на них физически. Они идут в оборот – в первую очередь на выдачу кредитов: потребительских, автомобильных, ипотеки, кредитных карт, продуктов для бизнеса.

Именно поэтому банки заинтересованы, чтобы вкладчики не снимали деньги раньше срока. Многие вклады имеют опцию пополнения, при этом снимать частично средства нельзя или же можно, но до неснижаемого остатка. За расторжение договора раньше срока и изъятие всей суммы банк накладывает штраф – пересчитывает все проценты по ставке 0,01%, которая соответствует счёту до востребования. В результате вкладчик теряет весь доход.

Основной механизм заработка: маржа между ставками

Заработок – разница между ставками по вкладам и кредитным продуктам.

Упрощённый пример, как банк зарабатывает на депозитах:

1. Вы приносите 1 млн руб. и размещаете на срочном вкладе на год под 16% годовых. За 12 месяцев в виде процентного дохода получаете 160 000 руб. Это и есть плата за пользование вашими деньгами.
2. Этот же 1 млн руб. банк выдаёт в виде потребительского кредита другому клиенту, но уже под 35% годовых. За год клиент заплатит в виде процентов 350 тыс. руб.
3. Доход – спред между кредитными и депозитными ставками. В нашем случае: 350 000 – 160 000 = 190 000 руб.

Так как банк использует деньги вкладчиков, иногда он может обойтись без стороннего финансирования. Но многое зависит от размера ключевой ставки (КС):

• Когда КС растёт, кредиты берут реже, вклады открывают активнее – банк больше тратит, чем зарабатывает.
• Когда ставка снижается, вклады становятся непривлекательными для клиентов, зато кредиты дешевеют. Банку выгодно открывать депозиты, но может не хватить денег на кредитование из-за выросшего спроса.

По кредитным картам ставка достигает 65–70% годовых, в то время как по вкладам редко превышает 16%. Отсюда спред до 50% и более.

Прочие пути дохода от вкладов и связанных операций

Деньги вкладчиков уходят не только на выдачу кредитов. Банки могут тратить их на инвестирование – покупать ценные бумаги, чтобы получать дополнительную прибыль.

Другие способы вложений: валютные операции, выдача межбанковских кредитов другому коммерческому банку и сделки РЕПО. Реже используют инвестирование в рисковые инструменты.

Инвестиции могут оказаться неудачными. Но средства вкладчиков защищены – ЦБ РФ требует резервировать средства, которые будут направлены на выплаты клиентам в случае форс-мажора, проходить стресс-тестирование и действовать в рамках лимитов на некоторые операции.

Типы вкладов и их значение для дохода банка

Открывают несколько видов вкладов:

• Текущие счета до востребования. Клиенты используют их редко, ставка по ним – 0,01%. При этом для банка такие счета выгодны, поскольку за привлечение денег практически не приходится платить.
• Обычные срочные вклады и накопительные счета. Выгодны для населения, по ним действуют высокие процентные ставки, открывают их намного чаще.
• Вклады в валюте. По ним установлены минимальные ставки.

Самые прибыльные для банка – длинные (на год и более) срочные вклады без возможности снятия. Такие продукты фиксируют суммы, которые можно пустить на выдачу кредитов.

Часто задаваемые вопросы