Традиционно банковские вклады используют, чтобы накопить на какие-то цели и немного увеличить капитал за счёт процентов. Но процентные ставки регулярно растут. Поэтому многие начали задумываться, можно ли жить на проценты от вклада. О том, как зарабатывать на вкладах, расскажем в статье.
Доходность банковского вклада формируется следующим образом:
Чем больше сумма на вкладе, тем выше процентные выплаты. Для некоторых клиентов дивиденды становятся основным источником пассивного дохода. Далее приведём пример расчётов, сколько нужно положить на вклад, чтобы жить на проценты.
Человек, живущий на проценты от личного капитала, называется рантье. К прибыльным активам относятся жилая и коммерческая недвижимость, которую можно сдавать в аренду, инвестиции, банковские вклады. Можно использовать один вид вложений, но обычно раньте имеют разные активы, чтобы обеспечивать себе достойный уровень жизни и не работать.
Заработок на вкладах – один из вариантов инвестиционной стратегии. При росте ключевой ставки ЦБ вклад может стать основным источником дохода. Понять, сколько нужно положить денег, чтобы не работать, и как жить на проценты от вклада, помогут расчёты. Для каждого они индивидуальны и зависят от регулярных расходов и потребностей.
Для понимания, какую сумму внести на счёт, чтобы прожить на дивиденды, необходимо посчитать, сколько денег нужно для жизни:
Получившаяся сумма – то, сколько вам нужно в среднем каждый месяц. Дополнительно умножьте её на 12. В итоге вы получите размер ежегодных выплат с вклада, который вам необходим для комфортной жизни. Далее рассчитайте сумму вклада.
Например, если вам требуется ежемесячно 100 тыс. руб., значит, в год вы должны получать дивидендов на 1,2 млн руб. Далее обратите внимание на доходность выбранного вклада. Если ставка по нему 10%, то, чтобы получить 1,2 млн руб. годовых, вам нужно держать на счету 12 млн руб.
Можно использовать формулу S × 12 × 100 / Р, где:
Подставьте в неё ваши значения. Например, 60 000 × 12 × 100 / 16 = 4 500 000 руб.
Чтобы предварительно рассчитать доходность вклада, используйте онлайн-калькулятор на сайте банковской организации или на финансовом маркетплейсе Выберу.ру. С помощью калькулятора можно определить, какие условия будут более выгодными.
Пример расчёта вклада в размере 500 руб. на 6 месяцев без капитализации:
Расчёт той же суммы и тоже на полгода, но с капитализацией процентов:
Выгода составит 1347 руб. за весь срок (41 201 – 39 854 = 1347).
Дополнительно учитывайте, что прибыль, полученная с вкладов, облагается налогом в 13% для совокупного дохода до 5 млн руб. Неприкосновенной остаётся необлагаемая база, которая каждый год меняется в соответствии с максимальной ключевой ставкой ЦБ.
Чтобы выбрать надёжный банк, ориентируйтесь на следующие показатели:
Центробанк, крупные финансовые порталы и рейтинговые агентства публикуют и обновляют ежемесячно или ежеквартально рейтинги банковских организаций. Ознакомиться с ними можно как на официальных порталах, так и на сайте Выберу.ру. Обычно верхние строчки по депозитам для физических лиц занимают такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, РСХБ, Т-Банк.
Чтобы выбрать выгодный вклад, надо обращать внимание на следующие параметры:
Отдельно обращайте внимание на спецпредложения. Например, выгодные условия по сбережениям для пенсионеров, постоянных или новых клиентов.
Чтобы зарабатывать на депозитных средствах, нужно следить за динамикой ставки Центробанка. Чем она больше, тем выше доходность по текущим предложениям. Поэтому на росте нет смысла делать долгосрочные вложения. Лучше мониторить выгодные ставки и открывать депозитные счета на короткий срок, например, на 3–6 месяцев. Это поможет зафиксировать ставку и при необходимости пролонгировать вклад или реинвестировать средства, если появятся предложения с более высокими процентными выплатами.
Если ставка снижается, нужно пересмотреть стратегию и выбирать долгосрочные вклады с выплатой процентов раз в год. Их можно снимать и тратить полностью или частично, а с оставшейся суммы снова получать дивиденды. Открывать вклады со сроком более года эксперты не советуют, так как при досрочном закрытии клиент обычно теряет проценты. Просчитать собственное финансовое положение на несколько лет вперёд не всегда возможно.
После окончания срока договора вклада в зависимости от условий он может автоматически пролонгироваться. Но клиент вправе закрыть вклад или продлить срок, перезаключив договор.
Если на рынке есть предложения с более выгодными условиями, лучше открыть новые вклады. Если же ставки сильно снизились или рост инфляции слишком высок, можно рассмотреть иные стратегии инвестирования.
Банковский вклад – это надёжный инструмент накоплений. Но, как и у других способов инвестирования, у него есть минусы и риски:
Далее расскажем, что советуют эксперты, чтобы минимизировать риски.
Чтобы обезопасить средства, которые вы вносите на вклады и депозиты, следуйте правилам.
Придерживайтесь главного правила: чтобы накопления стали источником дохода, диверсифицируйте капиталовложения – используйте разные способы инвестирования и накоплений. Например, одну часть средств держите на вкладах, другую – инвестируйте в акции и облигации, третью – в накопительное страхование жизни. Грамотная финансовая стратегия поможет избежать финансовых потерь и приумножить средства.