Молодым людям сложно купить собственное жильё: список льготных программ сокращается, ипотеки с господдержкой для всех нет, ставки всё ещё высокие, несмотря на снижение ключевой. Стать владельцем недвижимости проще, если родители внесут свою лепту – начнут заранее собирать деньги, которых хватит хотя бы на первый взнос по ипотеке. Расскажем, как накопить ребёнку на квартиру: приведём расчёты и примеры для разных ситуаций, инструменты для сохранения и приумножения капитала.
Ребёнку пригодится любая финансовая помощь, но чем раньше родители начнут откладывать хотя бы небольшие суммы, тем проще будет купить жильё.
Инфляция приводит к удорожанию строительных материалов, себестоимости строительства, дисбалансу предложения и спроса. Стоимость квадратных метров растёт: за 2025 год новостройки подорожали на 8,1%; вторичное жильё – на 8,7%. Больше всех выросла цена на квартиры во вторичных домах, построенных в последнее десятилетие – на 12,9% за 2025 год.
Купленная сейчас недвижимость через несколько лет будет стоить дороже, а ребёнок, даже если не захочет жить в ней, сможет продать квартиру и купить другую или сделать эту сумму первым взносом по ипотеке.
На длинном горизонте, если решите накопить определённую сумму начиная с рождения ребёнка, будут меняться цены на жильё, ставки по кредитам, вкладам и другим сберегательным инструментам.
В таком сценарии можно выбирать долгосрочные варианты, например, ОФЗ с зафиксированной на несколько лет доходностью и даже золото.
Перед тем как накопить на квартиру подростку, проведите расчёты. Это поможет понять, какую сумму нужно регулярно откладывать.
Прежде чем рассчитывать сроки накопления, определитесь с целями. Например, на небольшую однокомнатную квартиру в регионе может потребоваться в 3–5 раз меньше денег, чем на трёхкомнатную в крупном городе или столице.
Чтобы посчитать сумму, которую придётся откладывать каждый месяц или с другой периодичностью, важно мониторить стоимость недвижимости в своём регионе.
Цена квадратных метров различается в зависимости от локации. Если рассматривать первичный рынок, стоимость квадратного метра в январе 2026 следующая:
почти 400 тыс. руб. в Москве; более 258 тыс. руб. в Санкт-Петербурге; минимальные цены – до 100 тыс. руб. – в Саратовской, Кемеровской и Челябинской областях.
Вторичное жильё традиционно дешевле, но купить его в ипотеку сложнее.
Чтобы собрать необходимую сумму для вашей цели, рассчитайте размер платежа в месяц с учётом разных сроков накоплений.
Например, для квартиры стоимостью 10 млн руб. потребуется стартовая сумма + проценты (при условии, что цена жилья не растёт):
в течение 5 лет, если ставка вклада на весь срок – 13%: на счёте – 5 490 000 руб., проценты за 5 лет – 4 989 600 руб.; в течение 10 лет, если ставка вклада на весь срок – 13%: на счёте – 2 800 000 руб., проценты за 10 лет – 7 402 000 руб.; в течение 18 лет, если ставка вклада на весь срок – 13%: на счёте – 1 000 000 руб., проценты за 18 лет – 9 251 000 руб.
Если планируете откладывать деньги каждый месяц, расчёт для квартиры стоимостью 10 млн руб. такой:
5 лет – 166 666 руб. ежемесячно; 10 лет – 83 333 руб.; 18 лет – 46 296 руб.
Расчёт примерный: не учитываются подоходный налог, изменение ставок в банках, инфляция.
Если просто откладывать деньги на покупку жилья, они будут регулярно обесцениваться из-за инфляции. При выборе высокодоходных вариантов для накопления средств (например, акций или криптовалюты) риски при достижении финансовых целей выше. Чтобы накопить деньги безопасно и защитить их от обесценивания, выбирайте консервативные методы вложений.
Вклад в банке – самый безопасный способ накоплений на собственное жильё. Вы сможете откладывать определённую сумму каждый месяц, если выбрать накопительный счёт или депозит с возможностью пополнения.
Почему удобно откладывать деньги с помощью банковского вклада:
Можно выбрать срочные вклады с повышенной доходностью до 14–15% или открывать счета на 1–3 года, но с более низкой ставкой – до 11–13%. Начинать копить можно с небольшой суммы: для накопительных счетов – от 0 руб., для депозитов – от 1–50 тыс. руб. Чтобы побыстрее накопить деньги, используйте капитализацию – она увеличит доходность. В одном банке застрахована сумма до 1,4 млн руб. Разделите деньги по нескольким банкам, чтобы гарантированно получить компенсацию 100% в случае отзыва лицензии.
Размещать средства на депозитах лучше в рублях – по валютным продуктам ставки ниже: 13–15% против 1–3% годовых.
Накопительные счета работают подобно вкладам, но в любой момент можно пополнять их, снимать деньги и получать доходность на остаток на счёте – ежедневный или минимальный за месяц. Это хороший способ защитить ваши доходы от инфляции, но получить доступ к деньгам в любое время. При досрочном расторжении договора вклада проценты теряются, по накопительным счетам – сохраняются.
Вы сможете откладывать любую сумму в месяц, но учитывайте страховые лимиты – в одном банке лучше не держать более 1,4 млн руб.
Минус накопительного счёта – ставка не фиксируется на весь срок и может меняться в зависимости от изменения ключевой ставки ЦБ РФ.
В 14 лет, когда получат паспорт, подростки могут открывать вклады и счета самостоятельно. До этого возраста счёт на их имя открывают родители.
Взрослые могут вносить любые суммы в пределах лимитов. Также возможно пополнение третьими лицами, например, бабушками и дедушками.
Деньги на детском вкладе защищены не только системой страхования, но и ГК РФ – до совершеннолетия родители могут тратить деньги со счёта только в интересах его владельца (ребёнка). Без органов опеки это сделать невозможно. С 18 лет подросток получает доступ ко всей сумме; с 14 лет – к зарплате, стипендии и ряду других выплат, если они поступают на счёт.
Детские вклады обычно долгосрочные, а ставка по ним ниже, чем по классическим депозитам. Кроме того, если оформлять вклады на имя детей в раннем возрасте, следующие несколько лет получить деньги обратно будет сложно. Чаще для накоплений на покупку собственной квартиры родители выбирают максимально доходные депозиты на своё имя.
Чтобы было проще купить квартиру вашему ребёнку, можно приумножать накопления с помощью таких инструментов:
облигации федерального займа (ОФЗ); брокерский счёт и ИИС; паевые инвестиционные фонды (ПИФ); накопительное страхование жизни (НСЖ); драгоценные металлы (ОМС, слитки).
С помощью этих инструментов вы также сможете накопить на жильё, но у них есть ряд минусов. Главные – негарантированная доходность и отсутствие государственного страхования.
Многие подростки копят на собственную квартиру, используя такие методы:
Официальная подработка с 14–16 лет. С согласия родителей можно официально трудоустроиться с 14 лет или стать ИП. С 14 до 15 лет рабочий день не может быть больше 4 часов; с 15 до 16 – до 5 часов; до 18 лет – 7 часов. Фриланс и онлайн-заработок. Подростки могут подрабатывать в интернете: проходить опросы, заниматься дизайном, видеомонтажом, написанием текстов, переводами. Для регистрации на многих площадках нужно быть совершеннолетним. Стипендии, гранты, подарочные деньги. Хороший вариант – копить деньги, которые получены в качестве стипендии, грантов, подарков на дни рождения и другие праздники.
Параллельно стоит оптимизировать расходы, отказаться от ненужных крупных покупок и откладывать ежемесячно хотя бы небольшие суммы.
Купить жильё проще, если участвует вся семья:
Совместная стратегия: кто, сколько и куда откладывает. Распределите обязанности по созданию капитала, например, родители кладут деньги (от 10–20% от зарплаты) на накопительный счёт, ребёнок (стипендия, подарки) – на собственный вклад. Участие бабушек и дедушек. Родственники могут открыть вклад на имя ребёнка с рождения и пополнять его, чтобы к 18 годам собралась сумма на покупку жилья или первый взнос. Прозрачность накоплений. Нельзя копить втихаря. Ребёнок должен знать, что семья копит деньги на важную и крупную цель, поэтому возможны сокращение расходов и отказ от некоторых трат.
Большинство подростков не имеют собственных финансовых сбережений, достаточных для покупки недвижимости. Без взрослых часто не обойтись.
Так как заработать на квартиру подростку непросто, можно воспользоваться государственной поддержкой:
Ипотечные программы для молодых семей. В рамках семейной ипотеки в банке можно взять до 6 или 12 млн руб. в зависимости от региона под 6% годовых. С февраля 2026 года одна семья может оформить только одну ипотеку. Можно купить жильё в новостройке, для ряда исключений доступна вторичка. В семье должен быть минимум один ребёнок возрастом до 6 лет или до 18 лет, если у него есть инвалидность. Налоговые вычеты. Если покупатель жилья официально трудоустроен и платит НДФЛ, при строительстве или покупке может получить до 260 тыс. руб. от стоимости и ещё до 390 тыс. руб. по ипотечным процентам (для ставки налога 13%). Материнский капитал и другие меры поддержки. На первого ребёнка с февраля 2026 года можно получить почти 730 тыс. руб.; на второго – более 963 тыс. руб. Можно сделать первый взнос по ипотеке, погасить основной долг, проценты или напрямую направить эти деньги на покупку жилья. Многодетные семьи могут дополнительно получить 450 тыс. руб. на погашение ипотеки.
При покупке жилья господдержка положена только при соблюдении условий, поэтому подойдёт не всем.
Важно, чтобы подросток был замотивирован копить на жильё:
Разобрался, как поставить финансовую цель. Покажите подростку, как долго придётся копить и сколько откладывать, какую квартиру получится купить. Вёл бюджет и контроль расходов. Используйте специальные приложения или ведите таблицы, чтобы видеть процесс накоплений.
Многим подросткам копить крупные суммы тяжелее, чем взрослым. При накоплении денег на квартиру не лишайте ребёнка возможности иногда совершать спонтанные покупки и развлекаться.
Так как подростку заработать на квартиру сложно, накоплениями, скорее всего, будут заниматься взрослые. Но и они могут допускать ошибки:
Хранение наличных дома. Если не разместить деньги под проценты, которые хотя бы смогут покрыть инфляцию, сбережения обесценятся. Вложения в сомнительные схемы. Это может привести к потере всех сбережений. Остерегайтесь схем, где гарантируют доходность намного выше ключевой ставки, всегда проверяйте лицензию. Отсутствие диверсификации. Крупные суммы лучше вкладывать в разные инструменты, например, сочетать вклады в банках, ОФЗ и НСЖ.
Если копить придётся долго, пересматривайте стратегию с учётом того, какие из инструментов приносят наибольшую доходность.
Что важно учитывать, если решили купить недвижимость подростку:
Покупка квартиры на несовершеннолетнего. Оформить жильё можно даже на новорождённого. Всё делают родители, до 14 лет – без присутствия ребёнка. Пока собственнику не исполнится 18 лет, любые операции (дарение, продажа, сдача в аренду, залог) возможны с разрешения органов опеки. Доступ к накоплениям с 18 лет. И к недвижимости, и к депозитам ребёнок получает полный доступ с 18 лет. Родителям важно контролировать, куда расходуются деньги, либо сразу вкладывать их в покупку жилья.
При оформлении квартиры на несовершеннолетнего недвижимость защищена: не делится при разводе, не подлежит взысканию за долги. Мошенникам сложно добраться до жилья, так как все сделки проходят через органы опеки.
Что выбрать для накоплений:
Параметры | Банковский вклад | Накопительный счёт | Консервативные инструменты: ОФЗ, золото, НСЖ | Рискованные инструменты: паи ПИФов, акции |
Доходность | Фиксированная – до 13–15% годовых | Нефиксированная – до 13–15% годовых | Фиксированная – от 10–12% и выше | Нефиксированная |
Защита накоплений государством | Да | Да | Нет | Нет |
Порог входа | От 1–5 тыс. руб. | От 0 руб. | В среднем от 1000 руб. | От 100–200 руб. |