Рассчитывать исключительно на государственную пенсию сложно, её размер сможет покрыть только базовые потребности, и то не всегда. Поэтому разберёмся, как накопить на пенсию самостоятельно. Расскажем об основных способах формирования личного капитала, который позволит сохранить привычный уровень дохода.
Основной недостаток действующей пенсионной системы — невысокий коэффициент замещения, то есть соотношение будущей государственной пенсии к утраченному заработку. Обычно страховая пенсия не превышает 30–40% от зарплаты, а зачастую ещё меньше. Имея заработную плату в 70 тысяч рублей, на пенсии гражданин будет получать 20–30 тысяч рублей.
Чтобы не рассчитывать только на пенсионный фонд, необходимо заблаговременно определить, как накопить себе на пенсию самостоятельно в России, какие варианты накоплений наиболее эффективны. Важно составить план, что делать, если до пенсии остаётся совсем немного времени, а пенсионный возраст всё ближе.
Основные условия получения страховой пенсии:
Страховая пенсия рассчитывается по формуле:
ИПК складывается из пенсионных баллов, которые начисляются за отчисления, сделанные в Социальный фонд России (СФР) с учётом размера заработной платы работодателем или самим будущим пенсионером. Чем выше заработная плата, тем больше баллов можно накопить.
| Ежемесячный официальный доход | Начисляемые баллы (за год) |
|---|---|
| 25 000 руб. | 1 балл |
| ~250 000 руб. | 10 баллов (максимум) |
Самозанятые, граждане, работающие неофициально, все, кто не делает отчислений в СФР, лишаются возможности накопить баллы и получать социальную пенсию.
По данным СФР, на декабрь 2025 года в Российской Федерации на учёте состояло около 40,6 млн пенсионеров; средний размер пенсионного обеспечения — 23,5 тыс. рублей, у многих он не доходит и до 20 тысяч рублей. Величина прожиточного минимума для пенсионеров на 2026 год — в среднем 18 тысяч рублей. В каждом регионе установлен свой минимум.
Если получать только пенсию, пенсионер будет жить на минимальные средства. Государственной социальной пенсии с трудом хватит на оплату ЖКХ, лекарства, минимальную продуктовую корзину.
Разберёмся, сколько нужно накопить на пенсию, чтобы созданный капитал стал эффективной поддержкой будущих пенсионеров и смог обеспечить достойную старость.
Для понимания, сколько нужно откладывать с зарплаты и других доходов, чтобы накопить на пенсию, ответьте на 3 вопроса:
Дополнительным доходом может стать арендная плата от сдачи квартиры и т. п.
Согласно американской теории, разработанной в 1994 году профессором Уильямом Бенгеном, чтобы жить на капитал, нужно ежегодно забирать из него не более 4%. Тогда накоплений хватит как минимум на 30 лет.
Например, Евгению 35 лет, он планирует уйти на пенсию в 65 лет и создать капитал, которого хватит ещё на 30 лет до 95 лет. Ежемесячно на пенсии Евгений планирует тратить 50 тысяч рублей, то есть 600 тысяч в год.
Правило 4% можно использовать для примерного подсчёта, чтобы понять ориентировочный размер будущих накоплений.
Посчитаем с помощью онлайн-калькулятора сложных процентов, сколько нужно откладывать ежемесячно с зарплаты, чтобы накопить деньги на пенсию в размере, как требуется Евгению из нашего примера. Ему нужно иметь через 30 лет 15 млн рублей:
Это примерный расчёт, но он показывает, каким образом можно достичь поставленной цели. Нужно ещё учитывать уплату налога с доходов по вкладу при превышении лимита.
Главный помощник инвестора — время. Капитализация за счёт начисления процентов на уже полученную прибыль помогает через десятки лет превратить даже небольшие суммы в значительный капитал.
Начинайте создавать долгосрочные сбережения как можно раньше. Это эффективный способ, как лучше накопить на пенсию самому.
Самый простой и надёжный инструмент для создания долгосрочных сбережений — банковские вклады и накопительные счета.
Преимущества открытия депозитов, если цель — накопить на пенсию самостоятельно:
Основной недостаток — низкая потенциальная доходность.
Ставки по вкладам обычно незначительно выше уровня инфляции. Поэтому реальная доходность (доход минус инфляционные потери) обычно не превышает 1–3% годовых. Вклады и накопительные счета можно отнести к инструментам сохранения, а не значительного роста капитала.
Фондовый рынок предлагает инвесторам среднюю и высокую доходность, но сопряжённую с рисками. Покупка акций, облигаций, участие в паевых инвестиционных фондах (ПИФ) может принести доход значительно выше инфляции — от 10 до 30% годовых, а то и больше. Но и риски здесь значительнее, чем при открытии вклада. Кроме того, деньги, вложенные в ценные бумаги, не застрахованы.
Индивидуальный инвестиционный счёт открывается для покупки ценных бумаг. Этот финансовый инструмент подходит для долгосрочных накоплений. Инвесторы, уплачивающие НДФЛ, имеют право на налоговый вычет, что позволяет увеличить потенциальный доход.
В 2024 году в Российской Федерации появилась Программа долгосрочных сбережений, позволяющая самостоятельно накопить на пенсию и получить государственное софинансирование. Совместный проект Минфина и ЦБ РФ работает так:
В ПДС можно перевести накопительную часть пенсии, которая была заморожена. Это будут средства для получения дополнительного дохода.
| Параметр | Условия ПДС |
|---|---|
| Софинансирование | До 36 000 руб./год (схема 1:1 при доходе до 80 000 руб./мес.) |
| Получение средств | Через 15 лет участия или по достижении 55 лет (жен.) / 60 лет (муж.) |
| Форма выплаты | Единовременная или пожизненная |
| Страхование | До 2,8 млн рублей |
Заключив договор с негосударственным пенсионным фондом, вы можете как накопить себе на дополнительную пенсию, делая регулярные отчисления, так и перевести туда ранее замороженную накопительную пенсию. НПФ инвестирует средства в ценные бумаги, обеспечивая будущему пенсионеру дополнительный доход. При выходе на пенсию можно оформить пожизненную дополнительную выплату от НПФ или получать доплату в течение определённого срока.
Программы накопительного страхования жизни — это сочетание страховой защиты и накоплений. Здесь можно как накопить на старость (пенсию), так и застраховать свою жизнь. В течение срока, определённого договором, участник программы НСЖ платит взносы в страховую компанию. По окончании действия договора вкладчику возвращают все внесённые средства плюс инвестиционный доход.
Срок выплаты указывается в договоре. Если происходит страховой случай, компания выплачивает родственникам полную страховую сумму. Накопительное страхование подходит тем, кто хочет создать капитал и защитить свою семью.
Драгоценные металлы — традиционный защитный финансовый инструмент. Вложения в золото защищают капитал от девальвации рубля, глобальных экономических кризисов, инфляции. Чтобы накопить на пенсию, можно как приобрести золотые слитки, монеты, так и открыть обезличенный металлический счёт (ОМС).
Доходность золота за последние годы очень высокая, может превышать 20% годовых, но и волатильность здесь значительная. Получить доход можно только за счёт роста цен на драгметаллы. ОМС не подпадают под программу страхования вкладов.
Покупка недвижимости для сдачи в аренду — понятный и надёжный способ, чтобы обеспечить дополнительный доход. Обычно это от 4 до 7% годовых плюс рост цен на саму недвижимость.
Минусы финансового инструмента: сложно быстро продать объект, высокий порог входа, необходимость управлять недвижимостью (ремонт, сдача в аренду).
| Инструмент | Доходность | Риск | Страхование |
|---|---|---|---|
| Банковский вклад | 1–3% реальных | Низкий | До 1,4 млн руб. |
| Акции / ПИФы | 10–30% | Высокий | Нет |
| Облигации | Средняя | Средний | Нет |
| ИИС | Зависит от активов + вычет | Средний | Нет |
| ПДС | Доход фонда + софинансирование | Низкий | До 2,8 млн руб. |
| НПФ | Зависит от фонда | Средний | До 2,8 млн руб. |
| НСЖ | Низкая–средняя | Низкий | Страховая защита |
| Золото / ОМС | Высокая (волатильная) | Средний | Нет (ОМС) |
| Недвижимость | 4–7% + рост цены | Средний | Нет |
Краткий чек-лист: как самостоятельно накопить на пенсию и обеспечить безбедную старость:
Оптимальным вариантом, позволяющим как накопить на пенсию самостоятельно, так и сохранить капитал, может быть следующая стратегия. Она основана на изменении возраста инвестора:
| Возраст | Акции | Облигации | Золото | Вклады / ПДС |
|---|---|---|---|---|
| 30 лет | 60% | 20% | 10% | 10% (ПДС) |
| 40 лет | 50% | 30% | 10% | 10% (ПДС) |
| 50 лет | 40% | 30% | 10% | 20% (вклад + ПДС) |
| 60 лет | — | 30% | 20% | 50% (вклады + ПДС) |
Рекомендуется проводить ребалансировку (корректировку портфеля) ежегодно или при значительных изменениях в экономической обстановке. Примерно за 5 лет до выхода на пенсию максимально уменьшайте долю рисковых активов: акций, ПИФов.
Государство стимулирует граждан, желающих накопить на пенсию самостоятельно, помогая создать долгосрочные накопления (софинансирование) и уменьшить налоговую нагрузку:
Использование льгот увеличивает реальную доходность накоплений.
Самые распространённые ошибки при накоплении:
Чтобы накопить на старость, важно создать план и чётко ему следовать.