Хранить деньги в сберегательной кассе советовали ещё в советское время, сейчас ситуация мало изменилась. Даже самый надёжный сейф в квартире не убережёт накопления от инфляции – они будут обесцениваться. Чтобы этого не происходило, разместить сбережения можно на банковском вкладе, который дополнительно позволит заработать процентный доход. Расскажем, как работают вклады в банках, какой лучше открыть.
Суть вклада проста – клиент кладёт деньги на счёт, в течение определённого срока они хранятся в банке, в этот период на сумму начисляются проценты, по завершении срока вкладчик забирает её вместе с процентным доходом. Фактически банк платит клиенту за возможность распоряжаться его деньгами – пока они лежат на счёте, их можно пустить в оборот, например, на выдачу кредитов.
Инструментом инвестирования банковские вклады назвать нельзя. Даже сейчас, в условиях высокой процентной ставки, заработать таким способом сложно. Процентный доход покрывает инфляцию и защищает сбережения от обесценивания, но в сравнении с другими инвестиционными инструментами проигрывает. Также важно учитывать, что максимальную ставку банки предлагают с ограничениями – обычно по вкладам без опций пополнения и снятия.
Как работают вклады разного типа:
Вклады отличаются разными параметрами – валютой счёта, минимальной суммой, схемой начисления и выплаты процентов, опциями.
Кажется, что понятия вклада и депозита тождественны, но отличия есть:
Депозит считается более широким понятием, а вклад – его разновидностью. Более того, последний предполагает, что клиент получает прибыль в виде процентного дохода. По депозиту же не всегда устанавливается ставка, банк может не платить за хранение, например, золотых слитков. Ещё депозит может использоваться как обеспечение по кредитам.
Как работает депозит в банке:
Законом не запрещено получать деньги раньше срока. В любой момент вкладчик может обратиться за выплатой, а банк обязан по первому требованию выдать всю сумму. Однако это считается нарушением условий договора по срочным вкладам, поэтому процентный доход будет уменьшен.
Если банк стал участником системы страхования, агентство страхования вкладов (АСВ) в случае отзыва лицензии выплатит вкладчику компенсацию. Максимальный размер её составляет 1,4 млн руб. Это распространяется на все виды счетов – сберегательные, накопительные, текущие, валютные и др. Если вклады застрахованы, указанную сумму можно получить суммарно в одном банке со всех счетов, включая начисленный процентный доход.
В России действует налог на доходы, полученные с вкладов. При этом неважно, на каких счетах хранят средства клиента – если начисляются проценты, то при превышении определённого порога нужно платить в бюджет.
Законодательно установлен определённый лимит, который не облагается налогом. Подоходный налог в размере 13% платится только с суммы, которая превышает его. Рассчитывают необлагаемую базу так: 1 млн руб. умножают на максимальную за год ключевую ставку Центробанка.
Чтобы выбрать конкретную программу размещения средств и открыть выгодный вклад, нужно учитывать ряд параметров.
По общему правилу долгосрочные вклады более выгодны, но часто по ним отсутствуют возможности пополнения и снятия. Как правило, максимальную доходность предлагают программы сроком на 1 год и более.
При резком повышении ключевой ставки ЦБ появилась обратная тенденция – максимальные ставки на уровне или даже выше ключевой банки предлагали по вкладам на 1–3 месяца.
Периодичность начисления процентов бывает разной:
Банк применяет фиксированные ставки, реже – плавающие, значение которых меняется в зависимости от суммы или срока депозита, например, максимальные в первые 3 месяца, а затем снижаются.
По накопительным счетам опция пополнения подключена автоматически, по срочным вкладам может отсутствовать. Кроме того, банки иногда устанавливают ограничения:
Обычно при наличии этой опции ставка более низкая, но вкладчик может гибко управлять сбережениями.
Частично снимать деньги можно не по всем вкладам, действуют ограничения. Например, банк может установить неснижаемый остаток, сверх которого забрать накопления без потери процентного дохода нельзя. По накопительным счетам такие ограничения не действуют – здесь можно забирать всю сумму со счёта.
Самые выгодные – любые вклады в российских рублях. По депозитам в иностранной валюте ставки начинаются от 0,01% годовых, редко превышают 2–3%. Выше всего ставка по вкладам в китайских юанях – 4–5%, минимальная – по счетам в евро.
В остальном по этим вкладам действуют те же правила – есть минимальная сумма для открытия, за хранение средств банки начисляют процент с определённой периодичностью, при досрочном закрытии доход теряется.
Начисленные проценты могут выдаваться клиенту или причисляться к телу вклада, что называется капитализацией. Это инструмент для максимального повышения доходности – за счёт того, что основная сумма всё время увеличивается на размер начисленных процентов, доход повышается.
Капитализация может быть уже установлена условиями конкретной программы, иногда банки разрешают клиенту самому выбрать, использовать её или нет. Имеет разную периодичность – начисленные проценты могут присоединяться к телу депозита каждый день, раз в месяц, квартал и др.
Чтобы подобрать выгодный вклад, важно учесть несколько параметров – надёжность банка, размер ставки, возможность управления деньгами.
Прежде чем выбирать, ответьте на вопросы:
При выборе депозита не опирайтесь только на размер процентной ставки. Нередко она не фиксирована на весь срок – например, предельная в первый месяц, а затем снижается ежемесячно, к концу срока – минимальная. Если по такому вкладу вывести среднюю ставку, она может оказаться ниже, чем по большинству других предложений.
При подборе банка учитывайте:
Также оцените удобство дистанционных сервисов, схему возврата депозитов при досрочном обращении. Иногда для зарплатных клиентов есть специальные условия размещения денег – им могут повысить процентную ставку в среднем на 0,5–1,5%.
Размер процентной ставки зависит от ключевой Центробанка. Как правило, по самым выгодным депозитам банки устанавливают ставку на уровне ключевой или немного выше. Если же предложение слишком заманчиво и обещает чересчур высокую прибыль, стоит насторожиться – возможно, у банка финансовые проблемы, таким образом он пытается привлечь средства.