Первое, чем интересуется вкладчик при размещении денег в банке, – размер процентной ставки, которая и определяет итоговую доходность. Но на неё влияет не одна ставка. Уменьшить или увеличить доход от банковского депозита могут капитализация, снятие, пополнение счёта. Расскажем, как рассчитать процент по вкладу с учётом всех параметров.
Перед тем как считать проценты по вкладу, важно выяснить, какие именно применяются банком к конкретному продукту. Два основных варианта процентов:
Формула расчёта простых процентов по вкладу не предусматривает никаких переменных – по таким депозитам не меняется изначальная сумма либо срок. Сложные проценты учитывают несколько параметров – уменьшение или увеличение первоначальной суммы из-за снятия и внесения, добавление к «телу» депозита уже начисленного дохода, когда подключена капитализация.
Перед тем как посчитать проценты по вкладу, нужно уточнить все критерии продукта:
Кроме того, для расчётов нужно знать:
Если рассчитывается доходность по накопительным счетам, всегда берут схему расчёта сложных процентов, поскольку эти банковские продукты предполагают снятие и пополнение счёта.
Простыми процентами называют тот доход вкладчика, который он имеет при размещении определённой суммы на конкретный срок. Вся начисленная прибыль выдаётся клиенту и не суммируется с «телом» вклада. Снимать часть денег и пополнять счёт не разрешено. Если вклад пролонгируется, вся начисленная прибыль не суммируется с изначальной суммой и также переводится клиенту.
Простые проценты считаются так: Сумма × (Ставка/100)/365 × Срок в днях. Она предполагает, что вложенная сумма не будет меняться до конца срока действия, ставка тоже останется неизменной – не будет увеличиваться или снижаться. С помощью этой формулы легко рассчитать сумму дохода, который начисляют за любой период – от одного дня до года и более.
Сложный процент подразумевает, что сумма депозита будет меняться в течение срока. Это происходит, если клиент подключает капитализацию, и начисленные проценты прибавляются к «телу» вклада, увеличивая её. Также сумма может вырасти при регулярных пополнениях и уменьшиться, если разрешено снятие.
Капитализация может иметь разную периодичность. Самый частый вариант – ежемесячная. По истечении месяца на текущую сумму банком начисляются проценты, но не выдаются клиенту, а суммируются с «телом» депозита. Реже встречаются иные способы начисления – ежедневная или ежеквартальная капитализация. В зависимости от выбранной схемы для расчёта доходности используют одну из формул.
Ежедневная капитализация: Д = Р (1 + (N/100) / К) Т, где:
Ежемесячная капитализация считается так: Д = Р (1 + (N/100) / 12) Т. Формула та же, но срок указывается не в днях, а в месяцах – для размещения сроком на год это число 12.
Ещё одна формула, чтобы высчитать доход: S × (1 + F / 12)M, где:
Порядок расчёта ежеквартальной капитализации: Д = Р (1 + (N/100) / 12) Т. Здесь срок – количество кварталов в году, то есть 4.
Как посчитать процент по вкладу за месяц или иной период, если используются частичные выплаты или пополнение, зависит от наличия капитализации:
Когда выполняют серию расчётов за отдельные периоды, все результаты складывают, чтобы вычислить итоговую доходность.
Когда банк заявляет ту или иную ставку, обычно речь идёт о сроке в год. Эта ставка так и называется – годовая. Если вкладчик открывает стандартный депозит без пополнения, снятия и капитализации, он может сразу рассчитать доход за год. Но если срок депозита отличается, то и доходность будет выше или ниже.
Например, если разместить на год сумму в 500 тыс. руб. под 10% годовых, то легко посчитать, что за возможных 12 месяцев доход составит 50 тыс. руб. – это 10% от 500 тыс. Но за иной период он будет отличаться. Если это месяц, то 50 тыс./12 = 4167 руб.
Для примера возьмём вклад суммой 1 млн руб. на срок 1 год со ставкой 14% годовых. Первый вариант будет простым депозитом – без пополнения, снятия и капитализации. Для расчёта по сложной формуле тот же вклад будет с опциями частичного снятия, пополнения, а также с капитализацией.
Доходность такого вклада рассчитаем с использованием формулы для простых процентов: Сумма вклада × (Ставка/100)/365 × Срок в днях. Подставим наши параметры депозита и получим прибыль за год = 1000000 × (14/100)/365×365 = 140000 руб.
Депозит может быть открыт на другой срок. Рассмотрим пример расчёта доходности, если он равен 6 месяцам: 1000000 × (14/100) /365 × 182,5 = 70000 руб.
Для вклада сроком на 1 год с ежемесячной капитализацией количество периодов причисления процентов – 12. По формуле S × (1 + F / 12)M, получим доходность: 1000000 * (1 + 14/100/12)12 = 1149796,5 руб. (чистый доход = 149796,5 руб.). Если сравнить, то это почти на 10 тыс. руб. больше, чем по такому же вкладу без капитализации.
Для определения прибыли, если используют частичное снятие и/или пополнение, необходимо выполнить серию расчётов. При этом нужно учитывать, применяется ли по депозиту капитализация.
Возьмём те же исходные данные – вклад сроком на 1 год, сумма – 1 млн руб., ставка – 14%. Вкладчик вносит 100 тыс. руб. через 3 месяца и ещё 500 тыс. руб. через полгода после открытия. В этом варианте не используется капитализация, поэтому применяем формулу простых процентов:
Также рассчитывают процент, если используется частичное снятие, но в этом случае сумма будет уменьшаться.
Аналогично рассчитывают доход по вкладу со снятием и пополнением, если дополнительно подключена капитализация – используют серию расчётов в зависимости от того, какая сумма фактически оказывается на депозите. Однако нужно учитывать вид капитализации – ежедневная, ежемесячная или другие варианты.
Используем для расчётов формулу S × (1 + F / 12)M. Допустим, банк разрешил ежемесячную капитализацию. В нашем случае будем считать доход за каждый месяц:
Таким способом просчитывают доход клиента за каждый месяц размещения средств, но сумма каждый раз растёт за счёт капитализации и благодаря пополнению. При частичном снятии она будет уменьшаться. Затем итоги каждого предыдущего месяца суммируются – это позволяет узнать весь полученный за год доход.
Самостоятельно узнать процент по вкладу легко, если применяются простые проценты – клиент не вносит денег, не снимает их, не подключил капитализацию. Здесь достаточно простая формула, которая позволит точно определить сумму дохода по истечении срока. Но если подключены дополнительные функции, расчёт усложняется, поэтому легче воспользоваться онлайн-калькулятором.
Многие банки предлагают онлайн-калькуляторы на странице выбора выгодных вкладов, чтобы клиенты могли сразу рассчитать доход. Стандартно в депозитном калькуляторе нужно указывать:
Расчёт будет предварительным, если вы точно не знаете, какие суммы будут сниматься и вноситься. Также необходимо знать схему капитализации – будет ли она ежедневной, ежемесячной или другой.
По такому же принципу работает и онлайн-калькулятор на сайте Выберу.ру. Для расчёта нужно:
В итоговой сводке показана общая сумма дохода вкладчиков в конце срока, сумма вклада вместе с процентами, а также расчёт суммы налога, если полученный доход обязует клиента платить его.