Как рассчитать проценты по вкладу: формулы и онлайн-калькуляторы

Самый важный параметр для открывающих депозит – проценты. Именно ставка определяет, сколько можно заработать при размещении средств на счёте. Расскажем, как рассчитать проценты по накопительному счёту или срочному вкладу вручную и с помощью специального калькулятора.

Как начисляются проценты по вкладу

Заработок вкладчика – проценты, которые начисляет банк за возможность пользоваться накоплениями клиента. Определяется процентной ставкой, которая зависит от ряда факторов:

• ключевой ставки (устанавливает Центробанк);
• суммы и срока депозита;
• опций (например, возможности частичного снятия и пополнения);
• капитализации;
• валюты счёта;
• надбавок (например, для зарплатных или новых клиентов).

Проценты бывают двух типов:

• Простые. Вкладчик открывает счёт на определённую сумму. В течение срока действия договора она остаётся неизменной, на неё начисляется процент. Доход выдают в конце срока, иногда – регулярно: ежемесячно, один раз в 3 месяца и т. д.
• Сложные. Это начисление процентов на уже существующие – капитализация. Доход вкладчику не выдаётся, а присоединяется к основной сумме – телу вклада. Раз растёт сумма, то и проценты, которые начисляются на неё, тоже увеличиваются.

Что влияет на итоговый заработок:

• Капитализация. В среднем повышает доходность на 0,5–1%.
• Снятия и пополнения. Снижают или увеличивают сумму, на которую начисляется процент, и влияют на доход вкладчика.
• Тип вклада. По срочным банк не имеет права менять ставку, но это возможно по накопительным счетам.
• Досрочное закрытие. Если вкладчик закрывает счёт раньше времени, проценты не будут выплачивать в полном объёме, поскольку банк пересчитает их по ставке около 0,1% и фактически лишит клиента дохода.

Перед тем как посчитать проценты по накопительному счёту или вкладу, важно узнать тип годовой процентной ставки. Она бывает фиксированной, то есть не меняется в течение срока, и плавающей – например, самой высокой в первые 3 месяца.

Формулы расчёта процентов по вкладу

Покажем, как посчитать процент по накопительному счёту и срочному депозиту вручную с помощью формул.

Простые проценты (без капитализации)

Перед тем как рассчитать процент по накопительному счёту или обычному депозиту, нужно узнать:

• ставку;
• сумму;
• срок (обычно в днях).

Для ручного расчёта применяют формулу: Д = СВ × Ст × Ср / КД / 100%, где:

• Д – доход клиента;
• СВ – сумма вклада;
• Ст – ставка;
• Ср – количество дней депозита (срок);
• КД – количество дней в году.

Рассчитаем доход для вклада на сумму 600 тыс. руб., открытого под 21,5% годовых на 6 месяцев: 600 000 × 21,5 × 183 / 365 / 100% = 64 677 руб.

Сложные проценты (с капитализацией)

Для расчёта сложных процентов, кроме ставки, срока и суммы, нужно знать частоту капитализации. Она может быть ежедневной, ежемесячной и др.

Формула для определения сложных процентов, если капитализация ежедневная: СД = СВ × (1 + (Ст/100)/KД)^Ср, где:

• СД – суммарный доход (основная сумма и начисленные проценты);
• СВ – сумма вклада;
• Ст – ставка;
• КД – количество дней в году;
• Ср – количество дней депозита.

Возьмём предыдущий пример: вклад под 21,5% на 6 месяцев и на сумму 600 тыс. руб., но с ежедневной капитализацией процентов. Как считать доход: 600 000 × (1 + (21,5/100) / 365)^183 = 669 612 руб., за минусом тела депозита сумма начисленных процентов – 69 612 руб.

Для ежемесячной капитализации используют формулу Д = СВ × (1 + (Ст/100)/12)^n, где:

• Д – итоговая сумма в конце срока;
• n – количество добавления начисленных процентов к основной сумме за весь срок действия депозита (например, для вклада на полгода – 6 раз);
• СВ – сумма вклада;
• Ст – ставка.

Считаем общую сумму: 600 000 × (1 + (21,5/100)/12)⁶ = 667 393 руб., начисленные проценты – 67 393 руб.

Видно, что ежедневная капитализация выгоднее, чем ежемесячная: 69 612 – 67 393 = 2219 руб.

Как рассчитать проценты с помощью калькулятора вкладов

Онлайн-калькулятор вклада с капитализацией или без неё поможет рассчитать сумму дохода по разным видам депозитов без использования формул – в автоматическом режиме. Он учитывает все возможные действия с вкладами:

• разные типы капитализации: ежемесячную, ежедневную и др.;
• пополнения счёта с разной периодичностью;
• выплату процентов в конце срока без капитализации;
• частичные изъятия;
• любой срок и сумму размещения в рублях и иностранной валюте.

Для расчёта простых процентов с помощью калькулятора вкладов для физических лиц нужно знать такие параметры:

• первоначальная сумма, на которую будет начисляться доход;
• процентная ставка;
• срок – в днях, месяцах или годах.

Чтобы правильно выполнить расчёт в онлайн-калькуляторе вкладов с капитализацией, важно заранее уточнить в банке, применяется ли капитализация и с какой периодичностью.

Что можно узнать с помощью калькуляторов вкладов банков России:

• Рассчитать точную сумму дохода. Нужно вычислить, сколько вы получите за определённый срок и при размещении на счёте конкретной суммы.
• Отследить рост дохода. Если используется капитализация, сумма процентов будет расти каждый месяц, а калькулятор покажет, каким именно будет увеличение.
• Увидеть календарь выплат процентов. Он показывает, какие суммы вкладчик будет получать от банка в виде процентного дохода.
• Узнать, нужно ли платить налог на процентный доход с депозита. Такая обязанность появляется у вкладчиков, когда они превышают не облагаемый налогом лимит.

Рассчитывать доход с формулой простых процентов несложно – важно знать основные параметры депозита. Если используется капитализация, расчёты более сложные – высчитать сумму, которую получит вкладчик, сложнее. Сегодня удобнее использовать калькулятор вкладов для физических лиц на Выберу.ру – он автоматически проведёт расчёт и покажет все параметры доходности банковского депозита.

Как это работает:

• 1. Откройте калькулятор вкладов.
• 2. В строке «Сумма вклада» укажите сумму и выберите валюту: рубли, евро, доллары или юани.
• 3. Укажите точную процентную ставку.
• 4. Выберите срок размещения в днях, месяцах или годах.
• 5. Отметьте периодичность выплат: получение процентов каждый день, раз в неделю, месяц, квартал и др.
• 6. Если выбрали капитализацию, а не получение процентов, отметьте её внизу.

• 7. Нажмите «Рассчитать вклад».
• 8. Система покажет годовую эффективную ставку, если выбрана капитализация, сумму дохода за указанный период и общую сумму в конце срока.

График роста дохода покажет, как будет увеличиваться сумма процентов от месяца к месяцу при выборе капитализации:

Календарь выплат по вкладу – график перечисления процентов по месяцам:

Что влияет на точность расчёта доходности

Выполнить расчёт можно самостоятельно, но по разным схемам в зависимости от наличия капитализации, пополнения, досрочных изъятий. Не всегда можно точно определить размер суммы дохода, поскольку она может рассчитываться без учёта ряда параметров.

• Подоходный налог. Если сумма процентов по вкладам превысит 210 тыс. руб. (для 2025 года), с суммы превышения вкладчику придётся заплатить НДФЛ по ставке минимум 13%. Это уменьшает итоговую доходность.
• Пополнение. Если регулярно увеличивать сумму на счёте, банк будет начислять процент на повышенное тело депозита, доходность вырастет.
• Частичное снятие. Здесь ситуация обратная: выплаты процентов будут меньше, поскольку сократится сумма на вкладе.
• Нефиксированная ставка. В некоторых предложениях российских банков встречаются плавающие ставки, неодинаковые в разные периоды действия вклада. Самый популярный вариант – повышенная ставка в первые 1–3 месяца. К концу срока она снижается до базовой, которая может быть на 3–5% ниже. Здесь порядок расчёта отличается: нужно высчитать доход за каждый период, где ставка неизменна, а затем просуммировать все значения.
• Специальные условия. Например, банк обязуется начислить доход по ставке 22% годовых только при условии, что вкладчик оформит договор ПДС и будет ежемесячно зачислять на счёт в рамках программы долгосрочных сбережений минимум 2 тыс. руб. Если клиент не выполняет условий по ПДС, банк вправе уменьшить сумму накоплений – снизить процентную ставку. И это не будет считаться нарушением, поскольку зафиксировано в договоре.

Сделать вложения можно разными способами. Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать капитализацию и опции, например, частичное снятие до неснижаемого остатка. В других программах такой возможности нет – параметры депозитов фиксированы. Поэтому при подаче заявки важно сравнивать условия, чтобы выбрать выгодный вклад с максимальной доходностью.

Часто задаваемые вопросы