Банковский вклад – инструмент пассивного заработка: человек приносит деньги, открывает счёт и получает проценты. Сумма дохода известна заранее и гарантирована банком в отличие от других способов вложений, например, покупки акций. Но доходность зависит от многих факторов: типа депозита, способа начисления процентов, первоначальной суммы, валюты. Расскажем, как выбрать вклад в банке и получить максимальный доход.
Виды вкладов и какой выгоднее
Вклады делят на несколько видов. По сроку:
- Срочные. Открываются на срок от 1 месяца до 3 лет и больше. После этого закрываются автоматически. Раньше самыми выгодными были счета сроком на год и более, но после резкого роста ключевой ставки максимальную доходность банки предлагают по депозитам сроком на 1–3 месяца.
- Бессрочные. Сюда входят счета – накопительные и до востребования. Вклад будет действовать до тех пор, пока клиент его не закроет. По накопительным счетам банки предлагают примерно ту же процентную ставку, что и по срочным, но есть нюанс: могут снизить её в любой момент без согласия клиента.
По способу начисления процентов:
- Регулярная выплата. Вкладчик может получать начисленный доход каждый месяц, раз в квартал, в полгода и др.
- Получение в конце срока. По вкладам с капитализацией доходность выше в среднем на 0,5–1%, но нельзя регулярно получать проценты – их присоединяют к основной сумме, доход выдают в конце срока.
По валюте счёта:
- Рублёвые. Самые выгодные – здесь процент до 20% и выше.
- Валютные. Невыгодны для получения дохода, но используются для диверсификации вложений. По счетам в долларах ставка в среднем около 1%, чуть выше по вкладам в юанях. Депозиты в евро наименее доходны, иногда банки устанавливают по ним отрицательную ставку (вкладчик как бы доплачивает за размещение средств).
- Мультивалютные. Клиент может положить деньги на счёт и переводить сумму в разные валюты без закрытия счёта.
По наличию опций:
- Снятие. Это возможность регулярно снимать часть средств, обычно до неснижаемого остатка (первоначальная минимальная сумма), без потери прибыли.
- Пополнение. Такая опция позволяет вносить деньги на счёт, что увеличивает итоговую доходность.
- Льготное досрочное закрытие. Если вкладчик нарушает условия договора и закрывает счёт раньше, даже на один день, все начисленные проценты банк пересчитает по ставке 0,01–0,1%, а клиент потеряет прибыль. В некоторых депозитах можно сохранить часть средств, например, проценты за первые 3–6 месяцев.
В первую очередь важно обращать внимание на доходность депозита. Минимально она должна покрывать инфляцию, в идеале – приумножать сбережения.
На что обращать внимание при выборе
Как правильно выбрать вклад – 5 главных критериев:
- Процентная ставка. Если банк предлагает ставку «до», это не значит, что по ней нужно считать итоговый доход. Например, максимальная может действовать в первые 1–3 месяца, и то без снятия, пополнения, капитализации, а в остальных случаях – базовая, которая ниже на 5–10%.
- Способ начисления процентов. Выгоднее использовать капитализацию – не забирать проценты в течение срока, а получить в конце с основной суммой.
- Срок и сумма. Вклады на большие сроки (2–3 года и более) невыгодны, когда растёт ключевая ставка. Чтобы переложить деньги под более высокий процент, клиенту придётся закрыть депозит досрочно и потерять часть денег. Срочные вклады открывают на определённую сумму: минимальная может быть и 1000, и 100 000 руб.
- Дополнительные возможности. Частичное снятие и пополнение делают управление вкладом гибким – в любой момент можно доложить деньги на счёт или забрать часть суммы. Но процентная ставка по таким депозитам обычно ниже.
- Требования банка для повышения доходности. Банки часто предлагают высокий процент при соблюдении условий: размещении средств в ПДС, заключении договора НСЖ, ИСЖ, покупке страховых полисов, для зарплатных клиентов.
Подходящий накопительный счёт выбрать легче – все они бессрочные, минимальная сумма небольшая, есть опции снятия и пополнения, проценты не теряются при закрытии счёта.
Как сравнивать предложения
Как выбрать выгодный вклад среди сотен предложений банков и не ошибиться в выборе:
- Определитесь с целью открытия депозита. Для получения максимального дохода подойдут краткосрочные вклады с капитализацией и пополнением. Если хотите накопить определённую сумму и защитить деньги от инфляции, при этом регулярно получать проценты, выбирайте вклады на год и более без капитализации. Для гибкого управления средствами подойдут накопительные счета.
- Сравните основные параметры: ставки, сроки и суммы. Особое внимание уделите процентной ставке – вклад с фиксированными 16% годовых может оказаться выгоднее, чем депозит, где ставка плавающая: 20% в первые 3 месяца, к концу года снижается до базовой – 12%.
- Проверьте специальные предложения банка. Например, в том, где получаете зарплату, ставка может быть выше на 0,5–1%.
- Рассчитайте доходность. Используйте онлайн-калькулятор – укажите основные параметры, чтобы система определила сумму начисленных процентов.
Учитывайте, что не все банки позволяют открывать вклады онлайн. Иногда вложить деньги можно только лично в офисе.
Проверка банка и условий
Чтобы выбрать надёжный банк и защитить накопления:
- Сразу обращайтесь в крупное финансовое учреждение с высоким рейтингом.
- Если банк небольшой, проверьте наличие лицензии, изучите отзывы клиентов, кредитный рейтинг и финансовое положение организации.
- Перед заключением договора проверьте, действительно ли вы открываете вклад. Под видом депозитов банки могут предлагать дополнительные варианты размещения денег, например, инвестиционное страхование жизни.
- Помните, что клиент не обязан приобретать дополнительные продукты (страховки, подписки, премиальные пакеты и пр.), но иногда от их покупки зависит размер процентной ставки. Банк повышает доходность, если вкладчик пользуется дополнительными платными услугами.
Хранение средств на счетах безопасно в любом банке – все, работающие на территории России, участвуют в системе страхования вкладов. По ней вкладчики могут получить компенсацию суммой до 1,4 млн руб. при отзыве лицензии.
Пошаговый алгоритм выбора
Как лучше открыть вклад для получения максимальной прибыли и защиты от форс-мажора:
- Выберите банк. В целом набор депозитных продуктов в банках одинаков – клиенты могут открыть накопительный счёт и срочные вклады на разные сроки и суммы. Основной параметр для вкладчика – доходность, которая определяется размером ставки.
- Определите подходящий тип вклада. Хороший вариант для получения быстрой прибыли – вклады сроком до 3–6 месяцев с максимальной ставкой и капитализацией. Если планируете пополнять счёт и периодически снимать деньги, можно выбрать срочный вклад с этими опциями или накопительный счёт.
- Уточните, как можно положить деньги на счёт. Самый распространённый вариант – оформление онлайн и перевод денег на счёт с любой карты. Если удобнее обратиться в офис, деньги можно внести ещё и наличными через кассу.
- Внимательно изучите договор. Обратите внимание на условия досрочного расторжения, тип капитализации процентов (самая выгодная – ежедневная), порядок выплаты дохода, наличие автопролонгации – автоматического продления договора.
- Откройте дебетовую карту. Если планируете регулярно получать проценты, снимать часть суммы или пополнять счёт, понадобится дебетовая карта. Технически такие операции доступны с карты любого банка, но в этой ситуации могут удерживаться дополнительные комиссии за переводы.
- Узнайте, как управлять депозитом онлайн. В большинстве банков открыть счёт, рассчитать доход, перевести деньги на вклад, получить проценты можно онлайн в приложении и на сайте. Перед подачей заявки протестируйте онлайн-сервисы.
Если деньги понадобились срочно, а срок действия договора не закончился, вы всё равно можете обратиться в банк и забрать всю сумму. Вам не имеют права отказать, но применят «штрафные санкции» в виде пересчёта процентов по минимальной ставке.