Вклады – банковский инструмент, который позволяет разместить деньги на счёте на конкретный срок и получать за это доход. Чтобы было максимум процентов, средства должны лежать на депозите определённое время. Но если деньги понадобятся вкладчику срочно, он может в любой момент забрать их. Расскажем, что будет, если закрыть вклад досрочно, и как это сделать.
Единственный продукт, по которому не получится досрочно забрать накопления, – долгосрочные вклады, подтверждённые сберегательными сертификатами. Во всех остальных ситуациях досрочное закрытие вклада, текущего или накопительного счёта проводится банком по первому требованию клиента. При этом деньги удерживать он тоже не имеет права и обязан их выдать сразу же или в срок до 3–5 дней.
Расскажем подробнее, что будет, если закрыть вклад раньше срока, и какие документы нужны для расторжения договора.
Когда банки принимают деньги на вклад от клиентов, они рассчитывают, что средства будут лежать на счёте определённое время. Если вкладчик снимает их раньше, банку это невыгодно, поэтому он использует штраф – аннулирует начисленные проценты. Но есть исключения, например, льготное расторжение договора, когда вкладчик может сохранить часть дохода.
До открытия вклада лучше уточнить в банке, можно ли снять деньги с депозита раньше срока и на каких условиях. Существуют два варианта:
Льготное досрочное закрытие депозитов – редкость. В основном по всем банковским вкладам клиенты теряют начисленные проценты.
Порядок досрочного закрытия зависит от типа продукта:
Можно ли закрыть вклад досрочно, регулирует п. 2 ст. 837 ГК РФ. Банки обязаны возвращать вкладчикам деньги с любых типов счетов по первому требованию за исключением тех, что удостоверены сберегательными сертификатами.
Досрочное закрытие депозитного счёта практически не отличается от процедуры, когда закрываете вклад в срок.
Чтобы досрочно закрыть депозит в офисе банка:
Полное закрытие счёта занимает в разных банках от 30 до 45 дней. Но сразу после подачи заявления пользоваться им уже нельзя.
Если хотите закрыть вклад досрочно онлайн:
И в офисе, и в режиме онлайн закрывать депозиты можно в любой момент. Но обратиться в отделение получится только в рабочий день, а через онлайн-сервисы операция доступна круглосуточно и без выходных.
Уточните заранее, можно ли снять деньги со вклада раньше срока, и подготовьте:
Банк запросит дополнительные документы при обращении наследников, правопреемников, доверенных лиц, несовершеннолетних вкладчиков и иностранцев.
Досрочное закрытие вклада считается нарушением условий договора, поскольку клиент обязался разместить деньги на счёте на определённый срок. Санкциями за такое нарушение станет пересчёт процентов по минимальной ставке – 0,01%.
По накопительным счетам проценты сохраняются, но есть особенности:
Иногда банки применяют при закрытии специальные ставки. Они выше ставок счёта до востребования, но ниже тех, что по договору вклада. Это можно считать льготным досрочным расторжением.
Банк не имеет права применять штрафные санкции, кроме пересчёта процентного дохода. Например, он не может брать с клиента:
Комиссия может быть только, если при закрытии вклада клиент выводит деньги на счёт в другом банке.
По срочному вкладу досрочное закрытие означает потерю практически 100% начисленного дохода. Но основную сумму банк не может уменьшать и обязан выдать в полном объёме по первому требованию.
В большинстве случаев вкладчик потеряет весь начисленный доход. Исключение составляют бессрочные накопительные счета, где практически все проценты сохраняются при закрытии. Вклады с льготными условиями досрочного расторжения встречаются в линейках банков крайне редко.
Банк имеет право отказать в досрочном закрытии по вкладам, удостоверенным сберегательными сертификатами. Здесь невозможно расторгнуть договор раньше срока. По любым другим счетам банк не имеет права отказывать, если у клиента есть необходимые документы, счёт не арестован и не заблокирован.
Снимать часть суммы и не терять проценты можно только с тех вкладов, в которых действует опция частичного снятия. Но и с ней нельзя получить 100% суммы, поскольку банки устанавливают неснижаемый остаток. Снятие денег ниже этого порога будет считаться досрочным расторжением договора с потерей дохода.
Если не уверены, что сможете не забирать деньги весь срок, выбирайте гибкие накопительные счета или срочные вклады с возможностью частичного изъятия.