Вклад в понимании большинства граждан – это способ накопить нужную сумму. Но как инструмент заработка вклады воспринимаются немногими. Можно ли заработать на вкладах в банке, как это сделать и не потерять средства, рассказываем в статье.
Инвестиции – это денежные вложения в различные финансовые инструменты и ценности с целью получения прибыли. Есть следующие способы инвестиционных вложений:
Практически все инструменты инвестирования несут в себе риски, так как инвестор может не только не получить доход, но и потерять собственные средства. Главные сложности:
Самый доступный и безрисковый способ, который помогает накопить деньги, – это держать средства на вкладах. При этом заработок на вкладах в банках кажется несущественным, так как процентные выплаты небольшие. Но при правильной стратегии инвестирования можно зарабатывать на банковских вкладах и счетах. Рассмотрим, что лучше.
Есть два вида банковских инструментов для накопления средств – вклады и счета. В чём между ними разница?
Банковский вклад больше подходит для долгосрочной стратегии накопления. Он работает по следующей схеме:
Характеристики банковских вкладов:
Открыть вклад может любой совершеннолетний гражданин РФ или иностранец, для этого потребуется только паспорт. Вклады удобно открывать в том случае, если клиент ставит цель – копить на крупные покупки в течение долгого времени. При этом он имеет возможность не снимать средства весь срок вклада, чтобы не сгорели проценты.
У накопительного счёта более гибкие условия, чем у вклада. Клиент может пополнять и снимать деньги регулярно, дивиденды в этом случае он не теряет. Процент чаще всего начисляется в конце месяца на остаток. Размер процентов указывается при заключении договора. У банка могут быть условия – например, неснижаемая сумма, которая должна оставаться на счёте.
Накопительный счёт привязан к дебетовой карте, через неё можно производить пополнение, снятие наличных и другие операции. Хранить деньги можно в любой валюте.
Счёт подходит тем вкладчикам, которые хотят регулярно получать доход и иметь возможность вывести средства в любой момент без потери процентов. При этом размер начислений чаще всего ниже, чем по долгосрочным вкладам.
Основное правило для тех, кто хочет зарабатывать на вкладах, – следить за изменениями ключевой ставки ЦБ РФ. Чем она выше, тем большие проценты можно получить по вкладу. Этим преимуществом можно пользоваться и вкладывать при увеличении ставки небольшие суммы, желательно на длительный срок. При этом договором должна быть предусмотрена возможность пополнения. Если ставка пойдёт вниз, вкладчик сможет инвестировать в этот депозит свободные деньги в течение всего срока хранения. Есть перспектива получить ощутимый профит на выходе.
Если наблюдается тенденция по снижению ставки, нужно выбрать долгосрочный вклад под максимальные проценты. Обычно чем дольше срок, тем выше процентный доход, который предлагают банки.
Когда ставка опять пойдёт на подъём, стоит вернуться к предыдущей стратегии – фиксировать ставки и пополнять депозиты.
Страх россиян с конца прошлого века – лишиться разом всех денег. В 90-е годы многие вкладчики остались ни с чем в результате инфляции и девальвации. Плюс множество банков лопнуло, и люди просто не увидели денег. Поэтому многие с недоверием относятся к вкладам и предпочитают держать средства «под подушкой». Но сегодня есть способы, которые помогают инвестировать в банковские вклады без риска потерять финансы. Для этого нужно следовать основным правилам.
Перед тем как открыть вклад, нужно смотреть не только на ставки, которые предлагают кредитные организации. Клиент должен оценить:
Дополнительный способ перестраховки – открывать в разных банках вклады, не превышающие размеров страхового покрытия. В этом случае вкладчик может рассчитывать на компенсации всех средств без потери.
Размер ставки – это то, на что прежде всего ориентируются клиенты. Но если банк предлагает сильно завышенную ставку относительно рынка, это повод насторожиться. Например, возможно, организация уже находится в предбанкротном состоянии и пытается привлечь средства вкладчиков, чтобы избежать финансового краха. В этом случае неосторожные инвесторы рискуют потерять деньги. Проверить статус банка можно на официальном сайте АСВ (https://www.asv.org.ru/accredited-organizations/list?ysclid=lwnuy17uhn910698916).
При разнице в ставках от проверенных банков и малоизвестных пересчитайте выгоду. Она может оказаться несущественной.
При небольшой разнице в доходе лучше отдать предпочтение надёжному банку, чтобы средства были застрахованы.
Храните документацию по вкладу в течение всего срока действия. В случае возникновения спорных ситуаций или форс-мажоров они могут пригодиться. Вам будет проще доказать АСВ свою добросовестность. С документами вы быстрее вернёте средства.
Раз в 3–6 месяцев берите выписки по счетам. Проверяйте, чтобы они были заверены печатью банка и подписью сотрудника, который выдал бумагу. Это нужно, чтобы защититься от ситуаций, когда недобросовестный банк выводит деньги вкладчиков «за баланс». АСВ не страхует выведенные средства физических лиц. В этом случае регулярные выписки помогут вам доказать неправомерные действия банка и получить компенсацию.
Чтобы понять, как зарабатывать на вкладах, клиент должен оценить их основные параметры: срок, возможность пополнения и капитализации, минимальную сумму для открытия и доступность управления. Дополнительно стоит рассмотреть специальные предложения, которые появляются на рынке.
Обычно чем длиннее срок, на который вы помещаете средства в банк, тем выше процент. Это обосновано тем, что банку выгодно дольше держать деньги клиента в обороте. При этом стоит обратить внимание на колебания ключевой ставки. Если она постоянно в росте, то банки начинают снижать проценты по долгосрочным вкладам. Поэтому в среднем стоит держать несгораемую сумму на вкладе с длительным сроком около 1–2 лет.
На росте ставки лучше открывать вклады на 3–6 месяцев под самый высокий процент и регулярно их реинвестировать.
Это важный параметр, так как он позволяет вносить свободные деньги на счёт. Но банки обычно снижают процент по таким вкладам относительно непополняемых. Лучше всего оценить срок и возможность пополнения, а также то, когда можно вносить средства.
Банк может предлагать фиксированную ставку на весь срок без капитализации процентов. Это не самый выгодный вариант, подходит только в том случае, если сумма большая, а ставка – высокая. В других условиях нужно рассмотреть те вклады, где есть возможность пополнения и постоянная капитализация.
Капитализация – это система накопления средств, когда размер процентов и пополнений регулярно прибавляется к телу вклада. Она может быть ежемесячной, ежеквартальной или годовой. По окончании периода процентный доход складывается с основной суммой вклада, и далее проценты начисляются на совокупную сумму.
Обратите внимание на пополняемые вклады с капитализацией в конце срока. Вы можете собрать более крупную сумму для внесения на счёт и получить максимальный процент.
Выгода вкладов и в том, что начать можно практически с любых сумм. В среднем это 5–10 тысяч, но можно вложить и меньше. Главное – зафиксировать растущую ставку, а дальше можно пополнять счёт и пролонгировать вклад. При этом не нужно класть максимальные суммы, если есть положительная динамика по ставкам. Лучше придерживаться стратегии разделения инвестиций и регулярно открывать новые вклады на росте.
Дополнительно обращайте внимание на то, как вы можете контролировать средства. Лучше всего, чтобы была возможность дистанционного управления. Совершать операции онлайн намного удобнее: в любое время можно узнать, что происходит с вкладом. Также всегда будет доступно пополнение или снятие средств.
При открытии банковских вкладов обратите внимание на специальные предложения от банков. Например, организация может предлагать высокую доходность для пенсионеров. Также банки делают спецпредложения с повышенным процентом для тех, кто вместе с открытием вклада приобретает дополнительные продукты (например, страхование жизни и здоровья).
Оценить банковские предложения по вкладам можно на Выберу.ру. Сравнивайте и подбирайте выгодные условия, чтобы ваши накопления работали и приносили доход.