Деньги на вкладах застрахованы государством, но не в полном объёме. Лимит размещения важно знать, чтобы гарантированно возвращать средства с депозитов, даже если у банка отзовут лицензию. Расскажем, какая сумма страхуется в банках по вкладам и как получить компенсацию.
В России работает система страхования вкладов. Её цель – сделать размещение средств на депозитах безопасным для физических лиц. Страхованием, созданием специального фонда, из которого берут деньги на компенсацию, а также назначением банков для выплат занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Эту сферу регулирует закон № 177-ФЗ. Он же устанавливает размеры возмещений. Базовое составляет 1,4 млн руб.
Особенности расчёта и выплаты компенсации:
Страхование распространяется на большинство банковских счетов. Получать компенсацию можно по текущим, например, до востребования, дебетовым картам, кредитным, если на них есть собственные средства, срочным депозитам, номинальным счетам, эскроу, сберегательным сертификатам.
Какая сумма вклада застрахована государством, зависит и от типа счёта. В большинстве случаев это 1,4 млн руб., но для некоторых продуктов установлена повышенная страховая выплата – до 10 млн руб.
Такая сумма страхования вклада действует в следующих ситуациях:
В середине 2025 года страховую сумму вкладов увеличили до 2,8 млн руб., но не для всех банковских продуктов. Такой максимальный лимит установили для долгосрочных инструментов – безотзывных сертификатов на срок от 3 лет и более.
Особенность такой страховки в том, что компенсация не суммируется с другими и выплачивается отдельно. Например:
Также увеличенный до 2,8 млн руб. лимит суммируется с выплатой в 10 млн руб. В этом случае всего можно получить до 12,8 млн руб.
Закон о повышенной страховой выплате по безотзывному вкладу вступит в силу 30 октября 2025 года. Он будет распространяться только на те случаи отзыва лицензии или санации, которые произойдут после этой даты.
Страховаться с выплатой до 2,8 млн руб. будут ещё два продукта:
Вне зависимости от того, на какую сумму застрахован вклад, для получения компенсации нужно, чтобы наступил страховой случай. Их всего два: отзыв лицензии, которая выдана Центробанком, и наложение моратория.
Когда ЦБ РФ вводит мораторий или отзывает лицензию, разрешающую банку вести деятельность, информацию сразу передают в АСВ. В срок до 2 недель агентство назначает один или сразу несколько банков-агентов, которые будут заниматься выплатами. Затем на сайте самого АСВ и назначенного банка публикуется информация.
Для получения компенсации вкладчику необходимо:
Направить заявление и получить выплату нужно в период, пока длится ликвидация банка или продолжается мораторий. Обычно на это уходит год и более.
Сумма вклада, застрахованная государством, редко пересматривается. Размещая деньги на счетах в банках, лучше придерживаться максимального лимита для счёта конкретного типа. Если это обычный срочный вклад, накопительный или текущий счёт, не превышайте суммарно по всем таким продуктам порог в 1,4 млн руб.
Если же претендуете на компенсацию повышенного размера (до 10 млн руб.), соблюдайте условия, которые позволят получить такую выплату. Основное – открытие вклада не менее чем за 3 месяца до прекращения работы банка. Но вряд ли клиент может такое предусмотреть.
Если выплачена вся страховая сумма по вкладам, а у клиента ещё остались деньги на счетах в банке, остаток тоже можно забрать, но процедура сложнее. Эти средства возвращают только в рамках конкурсного производства после продажи активов банка. В такой ситуации вы окажетесь в очереди с другими кредиторами, а процедура может занять до нескольких лет, в течение которых сбережения обесценятся.
Если размер вклада превышает сумму компенсации, вернуть остатки можно только в порядке общей очереди кредиторов.
Все российские банки, которые работают на основе выданной Центробанком лицензии, обязаны страховать счета и вклады клиентов. Подавать дополнительное заявление не нужно – счёт будет застрахован автоматически после открытия, с этой даты государство начнёт гарантировать защиту сбережений.
При расчёте выплаты не учитывается порядок поступления денег на вклад. Вне зависимости от того, перевели средства на счёт с карты или передали наличными в кассе, можно рассчитывать на компенсацию в пределах несгораемого лимита.
Лимиты обновляются нечасто. Последнее изменение в системе страхования вкладов – увеличение базовой выплаты в 2 раза для безотзывных сертификатов на срок от 3 лет. При этом по остальным счетам сумма возмещения уже долгое время остаётся неизменной. Поэтому при открытии банковского продукта важно уточнять, до какой суммы работает страхование вкладов.