Пассивный доход никогда не бывает лишним. Один из самых популярных и надёжных способов его получения — банковские вклады. Но что делать, если свободных средств и накоплений нет? Разберёмся, можно ли кредитные деньги с кредитки положить на вклад, потом закрыть карту, погасив долг, и заработать проценты.
Схема работает следующим образом: владелец кредитной карты целенаправленно использует заёмные средства, размещая их на вкладе и планируя получить прибыль в виде разницы в процентах. В идеале процесс выглядит так:
Поставьте напоминание на телефон, чтобы не пропустить дату каждого обязательного платежа и полного погашения кредита. При любом нарушении условий кредитного договора льготный период перестаёт действовать, а проценты пересчитываются по максимальной ставке — до 60% годовых.
Кредитные карты могут иметь льготный (беспроцентный) период, в течение которого заёмщик может использовать деньги банка и не платить за это. Льготный период может действовать в следующих случаях:
Кредитки, на которых беспроцентный период действует при снятии наличных, могут быть использованы в схеме: снял деньги с кредитной карты — положил на вклад.
Рассмотрим на примере, как будет работать схема. Кредитная карта Альфа-Банка предоставляет льготный период — 60 дней без процентов на снятие наличных. Период начинает действовать, как только владелец карты снял деньги, и возобновляется после погашения всей суммы долга.
Затраты владельца карты:
Бесплатная кредитка с беспроцентным периодом требует затрат. А процентная ставка по кредиту, если кончился льготный период, — до 58,99% годовых. Такие проценты ни один вклад не погасит. Поэтому действовать можно только в течение льготного периода.
Доходы владельца карты рассчитаем на примере вклада в банке ДОМ.РФ:
В результате через 2 месяца можно заработать 1 тысячу 303 рубля. Но нужно помнить про обязательный платёж, который составляет не менее 300 рублей в месяц. Значит, заплатить нужно будет 600 рублей. Останется 703 рубля за 2 месяца или примерно 350 рублей в месяц. Если за обслуживание карты нужно будет заплатить 990 рублей в год, а это 82,5 рубля в месяц, то ежемесячный доход составит 267,5 руб. Если снять 100 тысяч рублей, доход будет больше, но и комиссию за вывод наличных придётся заплатить. Может увеличиться и минимальный платёж.
Каждый месяц по кредиту нужно платить минимальные платежи. Обычно это 3–5% от суммы долга.
Более выгодно использовать такую схему, если пользоваться картой с большим беспроцентным периодом, бесплатным обслуживанием, высоким лимитом и отсутствием комиссии за снятие наличных. Главное — своевременно возвращать деньги банку, чтобы не попасть на высокие проценты по кредиту.
Теоретически вы можете заработать, сняв деньги с кредитной карты и поместив их на вклад. Но это возможно только, если ставка по кредиту и сопутствующие платежи меньше процентного дохода.
В реальности схема «Кредитка — вклад» редко приносит доход. Главная проблема — разница в процентах, полученных по вкладу, и платежей, которые нужно будет вносить в банк. Схема будет работать, только если:
Зарабатывать таким способом вряд ли получится. Класть на вклад заёмные средства — это не лучшая идея. Банк изначально устанавливает такие правила, чтобы в выигрыше был он, а не заёмщик.
Банк никогда не разрешит взять в долг деньги за проценты меньше тех, что готов заплатить вкладчику при открытии депозита.
Кредитная карта может оказать реальную и эффективную помощь. Например, если заработанные деньги поместить на вклад, а с кредитки, имеющей льготный период, оплачивать текущие покупки. Главное — своевременно погашать долги.
Перед любыми инвестициями создайте подушку безопасности. У вас должны быть деньги на случай непредвиденных ситуаций. Желательно, чтобы сумма была не менее трёх ежемесячных доходов.
К основным рискам и подводным камням можно отнести:
Схема «Кредитка — вклад» относится к разряду рискованных финансовых операций. Много заработать на ней не получится, а потерять — можно. При любой инвестиции у вас должен быть разработан порядок действий на случай, если что-то пойдёт не так, как запланировано.
Возможность прямого перевода технически существует, но есть ли она в вашем банке и какие последствия будет иметь, нужно уточнять дополнительно. Обычно договор, который оформляется с банком при выдаче кредитки, включает перечень операций по карте и размер комиссий. Также нужно узнать, будет ли действовать беспроцентный период, если деньги переводятся напрямую с кредитки на вклад.
Стандартный льготный период длится 50 дней, но может быть и больше. Обычно он состоит из двух частей: расчётной (30 дней с момента первой операции по карте) и платёжной (20 дней на погашение кредита). В случае просрочки обязательного платежа или полного погашения долга банк начислит процент по максимальной ставке за весь период пользования заёмными средствами — не с даты просрочки, а с момента финансовой операции. Дополнительно может быть начислен штраф.
Банк имеет право заблокировать любую финансовую операцию, посчитав её подозрительной или рискованной. Это касается и переводов с кредитной карты на вклад. Система безопасности может среагировать на нестандартную для данного клиента сумму, необычного получателя, частые однотипные переводы. Если перевод заблокирован, рекомендуется обратиться в службу поддержки банка для выяснения причин. Возможно, нужно будет объяснить цель перевода и подтвердить законность действий.
Лимиты по кредитным картам ограничены. Для каждого клиента банк устанавливает персональный лимит, превышать который нельзя. Могут действовать лимиты и на отдельные финансовые операции, например, на снятие наличных без комиссии. Лимиты указываются в банковском договоре и могут быть изменены в большую или меньшую сторону.