Некоторые вклады в банках открывают на определённый срок. Они так и называются – срочные. В отличие от накопительных или текущих счетов подразумевают, что вкладчик должен положить деньги и забрать их в конкретную дату вместе с начисленными процентами. От срока вклада может зависеть размер процентной ставки и другие параметры доходности. Расскажем, в каких ситуациях лучше открывать депозит на короткий срок, а когда – на длительный.
Вклад – финансовый продукт для хранения средств и получения процентного дохода. Это выглядит так:
Клиент банка собирает определённую сумму.
Выбирает подходящие условия размещения денег и заключает с банком договор.
Деньги передаются на хранение.
С определённой периодичностью или в конце срока начисляются и выплачиваются проценты.
Когда срок вклада заканчивается, клиент получает основную сумму, первоначально размещённую на счёте.
Некоторые параметры влияют на то, каким будет вклад:
Срок. Как правило, самые выгодные – срочные, в которых деньги необходимо класть на счёт на определённый период, а при их получении раньше срока вкладчик теряет начисленные проценты. Также существуют бессрочные накопительные – расторгнуть договор можно в любой момент без потери процентов.
Валюта счёта. Больше доход по вкладам в российских рублях, банковские депозиты в иностранной валюте отличаются от рублёвых минимальной доходностью.
Набор опций. Иногда банки позволяют выбрать гибкие условия – возможность частично снимать деньги со счёта и пополнять его, но по таким программам процентная ставка меньше. Обычно выгоднее выбирать вклады без пополнения и снятия.
Схема начисления и выплаты процентов. Максимальную выгоду вкладчик может получить, если использует капитализацию – проценты начисляются, но не выплачиваются, а суммируются с основной суммой. Капитализация, как и обычное начисление процентов, имеет разную периодичность – может быть ежедневной, ежемесячной и др. По многим депозитам проценты начисляются в конце срока и вместе с основной суммой выдаются клиенту.
На какой срок выгоднее открывать вклад в банке, зависит от многих параметров – годовых процентных ставок, наличия опций пополнения, снятия, капитализации и др. Долгосрочные программы выгоднее, но если ключевая ставка Центробанка увеличивается, на рынке могут появиться более выгодные предложения, а закрыть текущий вклад без потери процентов невозможно.
Какие существуют сроки вкладов
Условно вклады делят на краткосрочные и долгосрочные:
Под краткосрочными понимают депозиты, где сбережения хранятся на счёте до полугода. При этом вклад может быть открыт и на 1 месяц.
Долгосрочными называют вклады, где средства могут храниться в банке до 1–3 лет. Длительные сроки размещения считаются более привлекательными с точки зрения доходности.
Максимальную выгоду банк получает, когда средства клиента долго хранятся на счёте. Эти деньги можно пустить в оборот (например, на выдачу кредитов). Поэтому такие программы могут предлагать с бонусами:
Соответственно, прибыль банка потенциально может быть ниже, а риски выше, если по депозитам предусмотрена опция частичного снятия. В этом случае сложно спрогнозировать, как долго вкладчик будет хранить накопления на счёте. Поэтому по таким программам предлагают сниженную ставку, из-за чего доходы вкладчика тоже уменьшаются.
Влияние срока на другие условия по вкладу
Какой из годовых депозитов выгоднее для сбережения денег, зависит не только от срока размещения средств. Срок влияет на другие условия, устанавливаемые банком:
В стандартной ситуации при невысокой ключевой ставке в основном банки продвигают долгосрочные вклады. Длительный срок хранения позволяет банку получить максимальную выгоду.
Когда ключевая ставка резко колеблется и повышается, как это было в 2022 году, для банка длительные депозиты становятся менее выгодными, поэтому основные преимущества действуют по вложениям на короткий срок – 1–3 месяца.
Есть и другие варианты действия срока депозита на его условия:
при открытии долгосрочных вкладов обычно банки принимают на счёт крупные суммы – от 100–500 тыс. руб.;
пополнять и снимать деньги с таких счетов часто нельзя;
по длительным вкладам при закрытии можно подключать автопролонгацию, по краткосрочным её предлагают реже.
Кроме того, капитализация чаще действует по вкладам на длительный срок. Проценты начисляются, но вкладчик их не получает, увеличивая тем самым размер прибыли.
Какой срок вклада оптимальный
Чтобы выбрать подходящий срок депозита, нужно учесть цели его оформления:
Есть крупная сумма, которая не понадобится в ближайшие годы. Выбирайте долгосрочные депозиты без пополнения, снятия, но с капитализацией. По ним можно получить максимальную ставку, но необходимо учесть прогнозы по поводу повышения ключевой ставки – если она будет расти, могут появиться более выгодные депозиты.
Есть крупная или небольшая сумма, но деньги будут нужны через несколько месяцев. Открывайте краткосрочный вклад на 1–6 месяцев без автопролонгации.
Есть небольшая сумма, которую планируется увеличивать регулярными взносами. В этом случае нужен счёт с возможностью пополнения. При этом необходимо учесть, что некоторые банки устанавливают ограничения на сумму и периодичность пополнений.
Есть любая сумма, но вкладчик хочет гибко управлять сбережениями – снимать и класть деньги в любой момент, не теряя дохода. Здесь подойдёт вклад с возможностью частичного снятия и пополнения или накопительный счёт, который позволяет свободно распоряжаться деньгами.
Счёт нужен для разовой операции (например, однократного зачисления). В этом случае нужен не вклад, а, например, счёт до востребования.
Вне зависимости от срока размещения деньги застрахованы. Это правило действует для клиентов банков – участников системы страхования вкладов. В случае отзыва лицензии в одном банке по одному или нескольким счетам можно получить основную сумму вместе с начисленным доходом в пределах 1,4 млн руб.
Стоит ли открывать вклад в 2024 году
На какой срок лучше открыть вклад сейчас, определяется несколькими факторами:
уровнем инфляции;
предполагаемым размером ключевой ставки в будущем.
Вклады остаются одним из самых безопасных инструментов защиты накоплений и получения ежемесячного или ежегодного процентного дохода. Это оптимальный вариант для тех, кто не хочет сохранять или приумножать сбережения при помощи более рискованных методов, например, покупки акций.
При открытии депозита учитывайте такие нюансы:
при онлайн-оформлении некоторые банки повышают процентную ставку в среднем на 0,5%;
если используете капитализацию, самая выгодная схема – ежедневное начисление процентов, хотя наиболее распространённый вариант – ежемесячное;
специальные условия могут действовать для зарплатных клиентов или тех, кто приобретает премиальные тарифные планы, – для них ставка тоже немного выше;
по вкладам могут действовать различные ограничения – по выплате процентов, суммам снятия, пополнения;
при досрочном расторжении вклада практически всегда клиент теряет доход, поскольку все проценты будут пересчитаны по ставке счёта до востребования;
при использовании автопролонгации по окончании срока договора новый вклад открывают на тех условиях, которые действуют на момент переоформления – ставка может быть намного ниже.
Вклад оформляется просто. Заключить договор можно не только при личном визите в офис, но и открыть счёт в приложении банка онлайн. С помощью мобильного банка можно управлять им – пополнять, снимать часть средств, получать проценты, подключать опции.