Накопительные счета. Инструкция по применению с максимальной выгодой

Накопительный счёт подобно кролику даёт не только возможность копить деньги, не теряя права распоряжаться ими (2-3 кг диетического, легкоусвояемого мяса), но и получать проценты выше ключевой ставки (ценный мех). Но прежде, чем «разводить» проценты (кроликов), нужно разобраться с некоторыми нюансами. «Выберу.ру» подготовил инструкцию, как обращаться с накопительными счетами, чтобы выжать максимум из этого сберегательного продукта.

Как начисляют проценты

Во-первых, нужно учитывать то, как именно банк начисляет проценты. Есть два варианта — на ежедневный остаток и минимальный остаток за месяц. Первый всегда выгоднее для клиента.

Например, представим себе Викторию, которая получает зарплату 40 000 рублей, а тратит в месяц 30 000 рублей.

Если проценты начисляются ежедневно (потом суммируются и выплачиваются в конце месяца), то в первый день после получения зарплаты начислят от 40 000 рублей, во второй день — допустим, от 35 000 рублей, потому что она потратила 5 000 рублей, и так далее.

Если проценты начисляются на минимальный остаток, то начислят только на 10 000 рублей в первый месяц, на 20 000 рублей — на второй.

Как считают период

Довольно часто банки предлагают повышенные ставки по накопительным счетам в первые два-три месяца. Так называемая приветственная надбавка действует для новых клиентов. В одних банках её можно получить только раз в жизни (Сбербанк), в других — с определенной периодичностью. Например, если не было счетов в последние три-шесть месяцев (Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк).

Поскольку высокие проценты начисляются только пару-тройку месяцев, то важно знать, с какого числа считается месяц. Всего есть три варианта:

1. С даты открытия накопительного счёта. Самый идеальный вариант. С какой даты открыли счёт, с той даты и отсчитывается месяц. Пример — Сбербанк.
2. С первого числа календарного месяца. Менее выгодный вариант — надо подстраиваться. Открывать счёт и вносить деньги первого числа. Если открыть позже, то будут потеряны повышенные проценты. Пример — Альфа-Банк.
3. В дату выплаты кешбэка по карте. Наихудший вариант. Если открыть счёт за несколько дней до даты выплаты кешбэка, то вместо двух месяцев с повышенной ставкой получите месяц с небольшим. Пример — «Озон Банк».

На что ещё нужно обратить внимание?

Банки, рекламируя вклады и накопительные счета, всегда озвучивают максимальную ставку, которую можно получить. Нередко для этого нужно выполнить ряд условий — чаще всего тратить по карте того же банка определённую сумму в месяц.

При этом далеко не все операции включаются в расчёт. Например, оплата сотовой связи, интернета может не входить в такие операции.

Кроме того, ставка по накопительному счёту нередко действует только на ограниченную сумму. Например, на 1 млн рублей. На средства свыше начисляется меньший процент, чем в рекламе банка.

Таким образом, выбирая между накопительными счетами с высокой ставкой, нужно сначала выяснить:

• как начисляются проценты;
• когда лучше открывать счёт;
• какие условия нужно выполнить;
• есть ли разница в ставках в зависимости от суммы, которая лежит на счёте.