Т-Банк предлагает два способа размещения средств для физлиц: накопительный счёт с гибким управлением деньгами и настраиваемый вклад в рублях и валюте. По обоим продуктам – гарантированная доходность, но есть разница в ставках. Расскажем, чем отличается накопительный счёт от вклада Тинькофф (Т-Банка), как защищены средства, что выгоднее для максимальной доходности.
Эти счета похожи на дебетовые карты, где на остаток начисляются проценты. Их отличает возможность гибко управлять сбережениями – всегда можно снять часть средств или всю сумму, положить деньги на счёт. Можно открывать и пользоваться отдельно или подключить к счёту карты Black, чтобы деньги на карточном счёте фактически лежали на накопительном.
В основном такие продукты выбирают тогда, когда хотят:
Клиенты могут открыть один счёт или несколько – у одного клиента Т-Банка их может быть до 12. Банк не берёт денег за обслуживание и оформление, не устанавливает начальную сумму, сроки: накопительные счета действуют бессрочно, пока не решите закрыть их.
Основные отличия вклада от накопительного счёта Тинькофф (Т-Банка): более высокая доходность и определённый срок, на который нужно положить деньги. Из-за установленного срока забрать средства раньше разрешено с потерей начисленных процентов – всю сумму, что скопится к моменту подачи заявки на закрытие, пересчитают по ставке счёта до востребования.
Сумма для открытия вклада – от 50 тыс. руб. Сроки разные: минимальный – 2 месяца, максимальный – 2 года. В отличие от накопительного счёта депозиты открываются в рублях и юанях. Клиент сам выбирает, будет ли пополнять счёт, но в непополняемых доходность почти на 2% выше.
Настраиваемый вклад позволяет самостоятельно выбрать хорошие условия:
Банковский вклад не даёт той же гибкости, что и накопительный счёт, но имеет более высокую доходность.
Что лучше – вклад или накопительный счёт в Тинькофф (Т-Банке), можно узнать, сравнив их параметры:
Ещё одно важное различие – фиксация процентной ставки. По вкладу будет действовать та, что указана в договоре, вне зависимости от срока. По накопительным счетам банк может изменить её в любой момент.
Чтобы выбрать вклад или накопительный счёт Тинькофф (Т-Банка), сравните параметры:
Параметры | Вклад | Накопительный счёт |
Ставка | До 16,2% | До 12% |
Сумма | От 50 тыс. руб. / 5 тыс. юаней | От 0 руб. |
Срок | 2–24 месяца | Любой |
Досрочное расторжение | Потеря процентов | Сохранение дохода |
Пополнение счёта | Есть, но со снижением ставки | Есть, всегда без изменения ставки |
Частичное снятие | Запрещено | Есть, всегда без изменения ставки |
Начисление процентов | Каждый месяц | Каждый день |
Основные правила начисления процентов:
По накопительному счёту при снятии даже всей суммы сохраняется 100% дохода – банк посчитает проценты на дату снятия, в том числе за неполный месяц.
Доход по вкладам и счетам в банках облагается налогами. Условия следующие:
Банки не удерживают налог, но сами направляют информацию в ФНС – от неё придёт уведомление с расчётом суммы.
Все накопления на вкладах и счетах застрахованы АСВ. Если банк лишается лицензии, вкладчик может рассчитывать на сумму компенсации до 1,4 млн руб., но не более суммы (тело вклада + начисленные проценты), чем есть в одном банке.
Для вкладов в иностранной валюте действуют те же правила, но компенсацию пересчитают по текущему курсу и выдадут в рублях.
Открытие вкладов и накопительных счетов идентично – в Т-Банке это можно сделать онлайн:
Если обращаетесь в Т-Банк впервые, вместе с оформлением вклада вам откроют дебетовую карту. Курьер привезёт её в назначенное время и место, передаст клиенту. После получения карты можно открыть вклад или счёт онлайн.
Снимать деньги можно в любой момент, даже на следующий день после открытия вклада. Размещённую сумму вкладчику отдают в полном объёме, а доход пересчитывают по ставке счёта до востребования – она составляет 0,01% годовых. Это значит, что клиент сразу теряет практически всю сумму накопленного дохода.
Накопительный счёт можно открыть бесплатно, за обслуживание банк не берёт комиссии.
Если планируете открыть в банке альтернативу дебетовой карты, но получать со сбережений процентный доход, подойдёт накопительный счёт. Он даёт возможность в любое время забирать деньги со счёта или пополнять его, не теряя процентов. По вкладу нет частичного снятия, поэтому он подойдёт в том случае, если сможете какое-то время обойтись без размещённых денег. Это инструмент накоплений – не предполагает снятий, пополнять можно только со снижением ставки, но предлагает более высокую доходность.
Если открываете накопительный счёт, можно подключить его к карте Tinkoff Black. Это позволит расплачиваться деньгами со счёта, получать кешбэк рублями до 30% и не платить за обслуживание, если храните на счетах минимум 50 тыс. руб.