Вклад на ребёнка: как открыть и на каких условиях

Каждый родитель мечтает дать своему ребёнку лучший старт в жизни. Многие начинают копить на обучение или квартиру. Однако намного выгоднее не откладывать деньги в конверт, а открыть вклад. Это не только способ накопить на образование или первые серьёзные покупки, но и возможность привить ребёнку основы финансовой грамотности. В этой статье мы разберём, как открыть вклад, и какие условия предлагают банки.

Что такое вклад на ребёнка и почему он нужен

Вклад на ребёнка — это специальный накопительный счёт, который позволяет родителям или опекунам откладывать деньги на будущее ребёнка. Такие вклады часто имеют выгодные условия: повышенные процентные ставки, гибкие сроки и возможность пополнения.

Банковский вклад на ребёнка отличается от обычных тем, что он открывается на другого человека (третье лицо). Это означает, что вы, как родитель или опекун вносите деньги, а распоряжаться ими может только тот человек, в пользу которого вы открыли вклад. Но даже здесь есть свои нюансы, которые мы рассмотрим чуть позже.

Преимущества детских вкладов

Дети растут быстро — заветная и заученная до дыр истина для каждого родителя. И правда, время летит незаметно, а с ним и новые потребности ребёнка: няни, садик, школы и ВУЗ. А ведь подготовка к этим этапам требует не только времени, но и денег.

Пытаться копить дома в копилке — не лучший вариант. Деньги теряют свою покупательную способность из-за инфляции, а в непредвиденных ситуациях они могут просто исчезнуть. В таком случае открыть детский вклад в банке самый надёжный вариант и вот почему:

1. На вкладе ваши сбережения защищены от кражи, пожара или других неприятностей. Более того, государство страхует депозиты в банках на сумму до 1,4 млн рублей через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Даже если с банком что-то случится, вы получите свои деньги с процентами.
2. В отличие от инвестиций или хранения денег в валюте, вклад — это спокойный и предсказуемый инструмент. Вы заранее знаете, сколько накопите через несколько лет. Также вклад избавляет вас от импульсивных трат. С некоторых вкладов вообще нельзя снимать деньги. Это дисциплинирует и позволяет сохранить сбережения до нужного момента.
3. Через детский вклад можно объяснить ребёнку пользу и важность денег. Объясняя ребёнку, как работают проценты и почему важно регулярно пополнять вклад, вы учите его финансовой грамотности.

С какого возраста можно открыть вклад на ребёнка

Многие родители задаются вопросом: можно ли открыть вклад на новорождённого? Большинство банков позволяют открыть счёт, даже если ребёнку нет и года. Для этого достаточно предоставить свидетельство о рождении.

Однако распоряжаться деньгами до определённого возраста ребёнка могут только родители или опекуны. В 14 лет подросток получает право открыть вклад самостоятельно, но использовать средства он сможет только с согласия взрослых.

Кто может открыть вклад на ребёнка

Самостоятельное открытие вклада

Этот вопрос регулируется статьями 26 и 28 Гражданского кодекса РФ. Закон делит несовершеннолетних на три категории, каждая из которых имеет разные права в финансовых вопросах:

1. Дети до 6 лет не могут самостоятельно принимать решения. Значит, все действия с деньгами, в том числе открытие вкладов, совершают их родители или законные представители. Ответственны за любые сделки также они.
2. Дети от 6 до 14 лет уже могут обдумывать свои действия, но не понимают последствий. Поэтому по закону могут заключать мелкие бытовые сделки, например покупки в магазине. Что-то более серьёзное, тот же договор на вклад, заключают родители.
3. Подростки от 14 до 18 лет могут самостоятельно распоряжаться своими доходами, например, заработной платой или стипендией. Они могут открывать вклады, пополнять их и распоряжаться деньгами без согласия родителей.

Родители и опекуны

Помимо самого несовершеннолетнего (если ему исполнилось 14 лет), вклад на ребёнка могут законные представители. Это родные или приёмные родители, усыновители, опекуны или попечители. Кроме паспорта и свидетельства о рождении для оформления вклада могут дополнительно потребовать:

• у приёмных родителей — договор об усыновлении/удочерении;
• у иностранца — миграционная карта или разрешение на пребывание/проживание в России.

Кроме всего прочего, это могут сделать доверенное или третье лицо, но есть нюансы. У доверенного лица (представляет интересы ребёнка и может не являться родственником) могут запросить нотариальную доверенность. Третьему лицу (любой желающий) нужны все те документы, что и родителям, но только нотариально заверенные.

Условия открытия вклада на детей

Перед тем как открыть вклад на ребёнка, важно понимать основные условия и на что они влияют. Детские вклады чаще всего являются срочными, то есть деньги размещаются на определённый срок под фиксированный процент. Такие вклады обычно пополняемые. Однако снять деньги до окончания срока действия договора, чаще всего, невозможно.

Ключевые параметры вклада — это процентная ставка, минимальная сумма и срок. Процентная ставка определяет, сколько вы заработаете на своих сбережениях: в 2025 году она составляет в среднем 7–9% годовых.

Минимальная сумма вклада варьируется в зависимости от банка — от 1 000 до 10 000 рублей. Чем больше сумма и дольше срок, тем выгоднее условия и выше доход.

Срок вклада может быть от одного года до достижения ребёнком совершеннолетия. Такой диапазон позволяет выбрать удобный вариант в зависимости от ваших финансовых возможностей и целей. Например, для накоплений на образование лучше выбрать долгосрочный вклад, чтобы успеть накопить хорошую сумму даже с учётом дорожания стоимости.

Для оформления вклада потребуются следующие документы:

• паспорт родителя или опекуна;
• ИНН родителя или опекуна;
• свидетельство о рождении ребёнка;
• заявление на открытие вклада.

Как управлять вкладом ребёнка

Итак, как мы выяснили, закон устанавливает правила, в каком возрасте ребёнок может открыть управлять вкладом. Рассмотрим, какие права и возможности есть у родителей и самого ребёнка на разных этапах. Вновь обратимся к статьям 26 и 28 ГК.

До 6 лет

В этом возрасте ребёнок полностью недееспособен. Все действия по открытию, пополнению и управлению вкладом выполняют родители, опекуны или другие законные представители. Они могут:

• пополнять счёт без ограничений;
• снимать проценты или закрывать вклад досрочно (это мы рассмотрим чуть позже).

Важно учитывать, что деньги на детском вкладе принадлежат ребёнку, поэтому любые операции с ними должны быть обоснованы в пользу его интересов.

От 6 до 14 лет 

Помним, что дети этого возраста могут совершать мелкие покупки или сделки. Значит управление вкладом по-прежнему остаётся за родителями. Однако ребёнок может пополнять вклад, например, карманными деньгами или подарками.

Родители сохраняют полный контроль над вкладом. Для снятия средств или досрочного закрытия депозита потребуется их разрешение.

От 14 до 18 лет 

Подростки в этом возрасте получают больше прав, а значит могут:

• самостоятельно пополнять вклад;
• снимать начисленные проценты.

Однако для снятия крупных сумм или досрочного закрытия вклада потребуется согласие родителей. Обратите внимание, что даже для родителей, чаще всего, есть ограничения на снятие. У каждого банка могут быть разные условия. Получается, что если часто снимать деньги с вклада, то у вас попросят разрешение от органов опеки.

Особенности досрочного закрытия вклада 

Если возникает необходимость досрочно закрыть вклад, это возможно, но процедура может быть сложной. Для этого потребуется:

• согласие органов опеки;
• документальное подтверждение причины снятия средств (например, на лечение ребёнка или другие важные нужды).

Учтите, что при таком при досрочном закрытии банк пересчитает проценты по ставке, что может существенно снизить доходность.

Предложения банков по открытию детского вклада

Разные банки предлагают уникальные условия для детских вкладов. Вот примеры самых выгодных предложений в 2025 году: